u_lectures

Тема 7.3. Информационные технологии в банках. Дистанционное обслуживание клиентов

Автоматизированная банковская система (АБС) – аппаратнопрограммный комплекс, который реализует информационные технологии, обеспечивающие деятельность банка. Основные функции банка, подлежащие автоматизации, можно объединить в следующие группы:

−Рутинные банковские операции – обработка документов, ведение кредитных дел, межбанковские расчеты, валютно-обменные операции и т.д.

−Накопление данных, формирование отчетности, организация внутреннего контроля

−Аналитическое обеспечение функций принятия решений руково-

дством банка.

Начало развитию АБС за рубежом было положено в 70-х годах ХХ века. Многие АБС, созданные тогда (например, MIDAS), работают в российских и зарубежных банках по сей день. В России первые АБС появились в 80-х годах. Первоначально российские АБС создавались как учетные программы для банков, в дальнейшем их разработчики поставили перед собой задачу развития АБС как универсальных систем и успешно решили ее.

На сегодняшний день уровень развития АБС в России и на Западе примерно одинаков, но разница в сроках эволюции отражается на качестве проработки тех или иных функций АБС.

Используемая программно-техническая платформа АБС является основным определяющим фактором таких характеристик системы, как масштабируемость, открытость, возможность работы в режиме реального времени (онлайн), поддержка механизмов транзакций, защита данных и санкционирование доступа. Более подробное описание этих характеристика АБС будет дано далее.

Основными составляющими программно-технической платформы являются:

−Аппаратная платформа.

−Операционная система.

−Система управления доступом к данным.

Учитывая, что между аппаратными платформами и операционными системами существует определенная зависимость, целесообразно разделить их сочетания на четыре группы:

AS/400 - операционная система OS/400 на компьютерах IBM AS/400; MAINFRAME - операционные системы MVS, VSE и аналогичные на

компьютерах IBM/370/390 и аналогичных;

281

UNIX - Unix-подобные операционные системы, способные работать на различной аппаратуре;

операционные системы Windows NT, Novell NetWare и OS/2, работаю-

щие на аппаратуре Intel. Такое объединение объясняется тем, что по доступным материалам не удалось однозначно сгруппировать представленные АБС по перечисленным в данном пункте операционным системам.

Используемые для построения АБС системы управления доступом к данным делятся на две категории:

−Промышленные СУБД.

−Файловые системы, основанные на методах доступа используемой

операционной системы.

Именно от типа используемой системы управления доступом к данным во многом зависят такие качества АБС, как открытость и переносимость. Кроме того, тип используемой системы управления доступом существенным образом влияет на общую стоимость АБС.

С этой точки зрения АБС, построенные на основе СУБД, обладают следующими преимуществами:

−Они поддерживают стандартный язык манипулирования данными (SQL), обеспечивая тем самым открытость.

−Легче переносятся с одной аппаратно-системной платформы на другую.

−Более просты в разработке и развитии.

−В то же время АБС на основе файловых систем:

−В целом существенно дешевле, так как при приобретении таких АБС не требуется оплачивать лицензию на использование СУБД.

−В ряде случаев могут оказаться более производительными в части доступа к данным.

−Не требуют привлечения специалистов по СУБД, что в целом также удешевляет проект.

−Более просты во внедрении и сопровождении.

В настоящее время среди разработчиков и пользователей АБС наиболее распространена предложенная А. Евтюшкиным (Банковские технологии, №7-8, 1997) классификация АБС по их "технологическим поколениям", при этом за основу была принята технологическая платформа, на которой АБС строилась.

Необходимо пояснить некоторые понятия, положенные в основу классификации. Прежде всего, следует обратить внимание на структуру АБС.

Как правило, современные АБС имеют модульную структуру, т.е. состоят из отдельных блоков (модулей), каждый из которых позволяет осуществлять ту или иную группу банковских операций. Конфигурация (модульный состав) АБС, используемой в конкретном банке, зависит от функциональных потребностей банка, его организационной структуры,

282

имеющихся у него лицензий, финансовых возможностей и ряда других факторов.

Обязательным элементом является базовый, основной модуль, который называется ядром АБС. Ядро АБС обеспечивает выполнение основных операций над банковскими базами данных, контролирует целостность и корректность данных, отвечает за безопасность системы в целом. Работа всех остальных модулей АБС опирается на основные операции, которые производятся в ее ядре.

Иногда, особенно в ранних российских АБС, в качестве ядра рассматривается так называемый «Операционный день банка» – модуль расчетного обслуживания клиентов, в рамках которого ведутся основные базы данных и формируются ежедневные бухгалтерские отчеты (баланс, лицевые счета, бухгалтерские журналы и пр.). Однако такой подход, хотя и имеющий некоторые практические основания, нельзя считать строго корректным.

Структура АБС тесно связана с методами и технологиями программирования, применяемыми при ее разработке. Одним из основных вопросов технологии АБС является организация многопользовательского доступа к данным. Как правило, в АБС осуществляется распределенный доступ к данным одновременно с нескольких компьютеров, объединенных в сеть. В этом случае одна часть функций выполняется на компьютере – клиенте, а другая – на компьютере – сервере, причем их взаимодействие осуществляется через некоторый согласованный протокол. Существует три основных типа технологий распределенного доступа к данным:

1. Файл - сервер (FSмодель). В ее рамках предполагается, что один из компьютеров сети является файловым сервером и предоставляет свои ресурсы по обработке файлов другим компьютерам, на нем также располагается хранилище данных. На других компьютерах имеется пользовательское программное обеспечение, реализующее функции пользовательского интерфейса доступа к данным, и копия процессора базы данных (СУБД). Всякий раз, когда прикладная программа обращается к базе, процессора данных обращается к файловому серверу. В ответ файловый сервер направляет по сети требуемый блок данных, получив который, СУБД выполняет над ними действия, задекларированные в прикладной программе. Однако из-за технологических недостатков FS-модели она может применяться только в относительно небольших системах. Среди недостатков следует назвать:

−высокий сетевой трафик, обусловленный необходимостью передавать большое количество данных от сервера к приложениям

−ограниченный набор допустимых действий по обработке данных на файловом сервере, который не способен «понимать» внутреннюю логическую структуру базы данных

283

−отсутствие надежных средств обеспечения безопасности данных, допускается защита только на уровне сетевой операционной системы

2.Клиент – сервер. Основные отличия этой модели показаны на рисунке. В системе клиент-сервер процессор базы данных размещается на центральном сервере вместе с хранилищем данных. Он может обслуживать одновременно несколько клиентских приложений, управляя хранилищем и возвращая запрошенную информацию после обработки запросившему ее локальному приложению.

3.Хост – терминал. В системах этого типа компьютер – клиент служит средством ввода и вывода алфавитно-цифровой информации и носит название «терминал пользователя». Центральный компьютер является местом хранения и обработки данных, а также осуществляет преобразование запросов компьютеров-клиентов и результатов их выполнения.

С точки зрения функционального наполнения можно сгруппировать модули, имеющиеся в современных АБС, следующим образом:

Расчетное обслуживание юридических и физических лиц – в этом модуле осуществляются операции по ведению договоров банковского счета, обслуживанию расчетных и текущих счетов организаций и граждан, обработке

иисполнению платежных документов клиентов, безналичным расчетам физических лиц без открытия счетов, ведению картотек неоплаченных документов, взысканию платы за расчетное и кассовое обслуживание.

Депозитные операции – включает в себя операции по договорам вкладов физических лиц и депозитам юридических лиц, в том числе открытие и возврат депозитов, начисление и выплату процентов по ним.

Кредитная деятельность – операции по предоставлению кредитов юридическим и физическим лицам, ведению кредитных договоров, обслуживанию ссудных счетов, начислению и уплате процентов, отражению операций по обеспечению кредитов, формированию и восстановлению резервов. Также

вэтом модуле производится анализ финансового состояния заемщиков, их кредитоспособности и платежеспособности, ведется кредитная история каждого заемщика.

Работа с ценными бумагами - в этом модуле производятся брокерские, дилерские операции, операции по доверительному управлению ценными бумагами, ведется депозитарный учет ценных бумаг. Также производится переоценка ценных бумаг при изменении курсовой стоимости, формируются резервы под обесценение ценных бумаг, проводятся аналитические операции по оценке стоимости портфелей ценных бумаг и др.

Межбанковские операции – модуль обеспечивает расчеты, проводимые банком через коррсчет в РКЦ, по прямым корреспондентским расчетам и межфилиальные расчеты, а также операции, связанные с выдачей и получе-

284

нием межбанковских кредитов, размещением и возвратом межбанковских депозитов.

Валютные операции – операции по ведению валютных счетов клиентов, валютный контроль по экспортно-импортным операциям, расчетные операции в иностранной валюте, операции обменного пункта с наличной валютой и платежными документами в иностранной валюте.

Дистанционное обслуживание клиентов – электронное расчетное обслуживание клиентов - юридических и физических лиц с использованием средств связи для передачи платежных документов от клиента в банк и различных документов и информации – из банка клиенту (так называемый КЛИЕНТ-БАНК), в том числе с использованием пластиковых карт, Интер- нет-технологий, а также так называемый «телефонный банкинг».

Чаще всего отдельной группой выделяются модули АНАЛИЗА ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ банка, его клиентов и его контрагентов.

Важное значение имеет то, каким образом связаны между собой отдельные функциональные модули (автоматизированные рабочие места или АРМы) АБС. Можно выделить следующие типы связи:

−Несвязанные модули: связь отсутствует или осуществляется за счет обмена данными между модулями через файлы промежуточного формата.

−Связанные по данным модули: связь осуществляется через общие файлы данных, использующие единый формат и доступные разным модулям (АРМам). При этом степень связи может быть различной - от слабой, когда активное изменение данных производится разными АРМами последовательно и каждый из них взаимодействует с данными в монопольном режиме, до сильной, когда обработка данных в общей базе производится одновременно разными АРМами.

−Связанные по функциям модули: различные АРМы используют одни и те же функции, хранящиеся в общедоступном месте и вызываемые по мере необходимости. Связь также может быть слабой (если это функции низкого уровня, например, функции доступа к полям записей СУБД) или сильной (если это функции, реализующие бизнес-логику, например, функции начисления процентов, выпол-

нения проводок и т. п.).

Еще один важный аспект АБС - это базовый элемент технологии. В АБС ранних разработок (не только российских и не только на основе персональной вычислительной техники) базовым элементом технологии была бухгалтерская проводка. Любая банковская операция представлялась как набор проводок, которые сотрудник банка производил практически вручную (заполняя соответствующие поля в экранной форме) или при минимальной степени автоматизации. Как правило, это являлось следствием доминировавшего на первых этапах развития АБС подхода к ним как преимущественно

285

учетным системам, в которых договорные условия совершения операций с контрагентами играют подчиненную роль по отношению к задачам ведения бухгалтерского учета.

В новых АБС базовым элементом технологии становятся документ (под которым понимается, как правило, совокупность проводок, генерируемых одним реальным бумажным или электронным документом) или сделка, то есть совокупность документов, формирующих законченную банковскую операцию (например, выдачу - сопровождение - возврат кредита). В этом отразились изменения требований к АБС со стороны пользователей, которые перестали рассматривать АБС как «большой бухгалтерский калькулятор» и оценили потенциал их использования в целях финансового менеджмента.

Как и во многих других информационных технологиях, в настоящее время наблюдается тенденция укрупнения базового элемента технологии АБС и повышения уровня абстракции. Возможно, базовым элементом технологии АБС завтрашнего дня станет клиент - как совокупность всех связанных с ним банковских продуктов и операций.

Возвращаясь к теме классификации АБС, следует сказать, что предложенный вариант классификации не является единственно возможным и, кроме того, быстрые темпы развития информационных технологий заставляют постоянно расширять и этот перечень. В настоящее время можно выделить следующие поколения АБС:

−Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер). Сейчас практически не встречается.

−Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети

Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере, и не связанные по функциям. Активно использовались в середине 90-х гг., особенно в небольших региональных банках.

−Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - собственная разработка на базе менеджера записей Btrieve; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка, реже - документ; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Техноло-

286

гия, переходная от "файл-сервер" к "клиент-сервер". АБС этого поколения были широко распространены в середине-конце 90-х гг., в том числе в ряде крупных банков. Есть исключительно удачные реализации.

−Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер". Довольно распространено.

−Пятое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DOS, реже UNIX, в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений (которые работают под многозадачными многопользовательскими ОС); СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология трехуровневая "клиент-сервер" с использованием менеджеров транзакций. Единичные разработки.

−Шестое поколение: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логиче-

ские АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети intranet. Перспективная технология, появившаяся недавно. Единичные разработки.

Требования, предъявляемые к АБС.

−Функциональная полнота и производительность. Требования к функциональности АБС, в сущности, довольно очевидны:

−Поддержка корректного выполнения всех операций банка в соответствии с действующими инструкциями Банка России и правилами бухгалтерского учета.

−Поддержка корректного составления всей отчетности, требуемой действующими инструкциями Банка России, стандартами МСФО (GAAP), другими нормативными документами.

287

−Поддержка правил, процедур, протоколов и форматов обмена информацией в электронной форме, установленных для взаимодействия кредитно-финансовых учреждений с учреждениями Банка России.

−Наличие встроенных средств оперативного финансового анализа, прогнозирования и планирования позиции банка, а также механизмов управления финансовыми ресурсами (дилинг, фондовый рынок

и т.п.) или интерфейсов к соответствующим продуктам третьих фирм.

Надо только иметь в виду, что банку следует устанавливать требования к функциональности АБС исходя не из "сегодняшнего" состояния банка, а по крайней мере из расчета на то состояние, которое предполагается иметь через два года. Иными словами, необходимо спланировать или спрогнозировать набор операций, количество клиентов, объем документооборота и прочие основные характеристики банка не менее чем на два года вперед (а лучше - на пять лет).

Дело в том, что процесс внедрения и полного освоения АБС занимает примерно год. Желательно, чтобы еще как минимум год можно было пользоваться АБС, не внося в нее радикальных изменений (за исключением обычных модификаций, связанных с изменениями нормативной базы). Если же за этот период банк либо резко увеличит объем операций, либо расширит их номенклатуру, то систему придется серьезно модернизировать.

Рост документооборота может заставить перейти на более производительную аппаратную платформу - а это зачастую оказывается не таким уж простым делом. Так, один из крупных российских банков, купивший несколько лет назад серьезную АБС западного происхождения на платформе AS/400, оказался в ситуации, когда ему не хватает производительности самой старшей модели этого семейства, а выбранная им АБС не переносима на другие платформы...

Изменение номенклатуры операций обычно нужно банку, чтобы расширить клиентскую базу. Привлечь новых клиентов проще всего предложением новых услуг, новых финансовых продуктов. Если в АБС не заложены возможности поддержки этих финансовых продуктов -- банк может оказаться вынужден либо докупать новые модули (и организовывать их интеграцию с АБС, что не всегда проходит безболезненно), либо переходить на новую АБС. Во всех этих случаях он будет нести непроизводительные финансовые потери, которых можно избежать, если более тщательно планировать свое будущее.

Все более важной становится способность АБС работать в распределенной сетевой среде. Теперь это все чаще не просто локальная сеть: происходящие в российской банковской системе изменения объективно ведут к сокращению числа банков при одновременном росте их филиальных сетей.

288

Большинство распространенных ныне АБС решают задачу консолидации баланса за счет обмена файлами в конце операционного дня. Однако этого скоро будет недостаточно. Нынешний клиент хочет, чтобы привычные ему услуги были доступны для него в любом отделении или филиале его банка, даже если этот филиал находится не в том городе, в котором он открывал себе счет. Чтобы удовлетворить потребности клиента, АБС должна обеспечивать распределенную обработку информации в режиме он-лайн.

Для многофилиальных банков, особенно имеющих трехуровневую структуру, очень важно соблюдение единства технологии. Это тоже надо учитывать и стремиться к использованию одинаковых АБС в филиалах, отделениях и главных конторах (что относительно легко при выборе масштабируемых технологий). Как минимум, системы всех уровней должны иметь одинаковую структуру данных, одинаковый пользовательский интерфейс для одинаковых операций и единый интерфейс прикладного программирования. Некоторые предложения, имеющиеся сегодня на рынке, с этой точки зрения выглядят по меньшей мере странно: для каждого уровня – головной офис, филиал, дополнительный офис -- предлагается фактически отдельная АБС, при этом три типа АБС относятся к разным поколениям, построены на разных платформах и не совместимы даже по структурам данных! Довольно очевидно, что внедрение такого "комплекта" повлечет за собой нескончаемую головную боль для управления автоматизации, а главное - серьезно затруднит развитие банковской технологии в пострадавшем банке.

Скорость работы АБС должна в идеале несколько опережать потребности банка. В современном банке на одного операционного работника приходится в среднем до 400 операций за 1 рабочий день. Функциональная полнота подразумевает, что набор модулей АБС соответствует видам операций, производимых банком, и обеспечивает полную автоматизацию деятельности банка.

Масштабируемость - возможность работы с аппаратурой, имеющей широкий спектр производительности, в том числе на различных платформах. Это качество обусловлено следующими требованиями:

−Обеспечение роста производительности системы, связанного с расширением клиентской базы банка и спектра предоставляемых услуг.

−Сохранение ранее сделанных капитальных вложений при переходе на более производительный вариант аппаратной платформы.

−Возможность установки АБС как в головном офисе банка, так и в

самостоятельных филиалах.

Открытость - возможность интеграции с другими информационными системами. Это качество обусловлено следующими требованиями:

−Одновременная работа на одном и том же оборудовании модулей АБС и другого программного обеспечения, разработанного банком или третьими фирмами, в том числе пакета Microsoft Office, приня-

289

того де-факто в качестве корпоративного стандарта большинством организаций.

−Информационный обмен с другими системами автоматизации, в том числе с использованием механизмов DDE.

Настраиваемость системы обеспечивается в основном за счет внесения новой информации в нормативно-справочные базы данных, в которых заложены параметры, изменяемые в связи с получением новых указаний вышестоящих органов, с появлением нововведений в практике работы самого банка. Эти параметры используются в работе всех остальных модулей АБС.

Надежность и безотказность определяют способность нормального функционирования АБС в условиях сбоев и отказов компонентов аппаратного обеспечения системы. При любых внешних обстоятельствах АБС должна работать, обеспечивая целостность и корректность информации.

Препятствия к нормальному функционированию АБС могут быть связаны с ошибками персонала, техническими проблемами (например, перебои с электроснабжением, низкое качество связи), природными катаклизмами и т.д.

Для обеспечения безотказной и надежной работы АБС применяются следующие методы:

−Оснащение аппаратурой, регулирующей скачки напряжения и обеспечивающей бесперебойное электроснабжение,

−Использование современных каналов связи, в том числе дублирующих.

−Оснащение специально разработанными программами, поддерживающими целостность и корректность всех взаимосвязанных баз данных. Пример – использование транзакций в АБС. Периодическое создание копий всех баз данных (backup версий), в том числе на внешних магнитных носителях.

−Наличие резервного аппаратного центра, включающего в себя не

только запасной комплект техники и линии связи, но и средства восстановления данных.

Поддержка механизмов транзакций обеспечивает способность системы поддерживать логическую целостность базы данных при одновременной работе многих пользователей, а также в случае сбоев и аварий.

Безопасность подразумевает защищенность АБС от несанкционированного доступа. В последнее время безопасности информационных технологий банки уделяют особое внимание. Тем не менее количество реально эксплуатируемых АБС с серьезными проблемами в области безопасности в России достаточно велико. Это обусловлено в том числе и слабой подготовкой служб безопасности большинства банков в области информационных технологий. Вместе с тем известно, что если несанкционированная операция

290