Методы оценки и системы.

Критерии:

1. Финансовое. положение клиента.

2. Кредитная история данного заемщика (кредитовался ли он раньше в этом банке и т.д.).

3. Цена кредита.

4. Залог.

Существует 2 методики:

- Номерная;

- Бальная.

Номерная

1). Прайм (отличный кредит) - заемщик с высочайшим кредитным рейтингом, известен великолепным обслуживанием долга, мощный приток средств, первоклассный залог (ликвидный и достаточный).

Привлекательность займа: назначение кредита, срок кредита.

2). Кредит высокого качества: хорошая кредитная история, хорошее финансовое положение, солидный залог, мощный приток средств.

3). Удовлетворительный: заемщик с приемлемым положением, приемлемый залог, возобновляемый или револьверный кредит.

4). Предельный: слабый заемщик, необходимо постоянное внимание, гарантия.

(Т.о. везде идет постепенное ухудшение критериев)

5). Хуже предельного.

У нас альтернативная номерная система.

Матрица:

Длительная просроченная задолженность по основному долгу	Обеспеченная ссуда	Недостаточно обеспеченная ссуда	Необеспеченная ссуда
Норма (нет задолженности)	1	1	1
до 30 дней	1	2	3
от 31 до 60 дней	2	3	4
от 61 до 180 дней	3	4	5
свыше 180 дней	5	5	5

Цифры означают группы риска. Это до 1 февраля. 1998г. Потом будет новая инструкция №62 “О порядке образования резервов”.

Критерий “в зависимости от обеспеченности” остается, но меняется определение обеспеченности ссуды.

Сумма основного долга + Сумма процентов.

Новое: 1).Обеспеченные ссуды - ссуды, которые выдана только под залог, который будет отвечать следующим требованиям:

Сумма основного долга + Сумма процентов + Сумма издержек на возможную реализацию залога.

2). Обеспеченная ссуда - срок реализации залога которой не более 150 дней с момента наступления права требования. Такое право наступает после 30дней с момента просрочки.

Иногда можно использовать поручительства иностранных ЦБ или иностранных государств.

Новое понятие “льготных кредитов”. К ним относятся те кредиты, которые выдаются по ставке ниже ставки рефинансирования ЦБ. Эти кредиты уже при выдаче являются не совсем качественными, следовательно, не могут быть отнесены к 1 группе риска.

В тех КБ, в которых все кредиты выданы ниже ставки рефинансирования, то там льготные кредиты те, которые были выданы по ставке ниже средневзвешенной ставки по этому банку.

Кредиты инсайдерам тоже не могут относится к 1 группе риска. ЦБ хочет ограничить выдачу кредитов инсайдерам.

Новые критерии:

1). Обеспеченность (это старый критерий. Он остался)

Льготный кредит.

2). Кредиты инсайдерам.

3). Длит. Просроченная задолженность:

а). %

б). Сумма основного долга.

Вводится новый срок:

• до 5 дней

• до 30 дней

• до 180 дней

• св. 180 дней

4). Пролонгация ссуды. Существует 2 вида:

а). Без изменения условий кредитного договора;

б). С изменениями условий кредитного договора.

(а). Продление ссуды на срок, равный первоначальному сроку выдачи ссуды. (Например, с 1.02 до 1.03 и с 1.03 до 1.04). Кредит не будет менять группу риска и %-ую ставку (исключая случаи, когда она движется вместе со ставкой рефинансирования ЦБ).

Финансовое положение мы оцениваем по внутренней инструкции самого банка (оценка денежных потоков, расчет финансовых коэффициентов).

Теперь кредитная история, цена кредита, финансовое положение будут относится к внутренней методике банка.

Инструкция № 62 - альтернативная номерная.

Длительная просроченная задолженность по основному долгу	Обеспеченная ссуда	Недостаточно обеспеченная ссуда	Необеспеченная ссуда
Норма (нет задолженности)	1	1	1
Просроченная до 5 дней (% или основной долг) пролонгированная 1 раз без изменений	1	2	3
Просроченная до 30 дней пролонгированная 1 раз с изменениями, 2 раза без изменений	2	3	4
до 180 дней пролонгированная 2 раза с изменениями или без изменений	3	4	4
свыше 180 дней, свыше 2 раз	4	4	4

Бальная система.

Ссуда оценивается по критериям. Их 7 штук.

1). Назначение и сумма долга.

2). Кредитная история.

3). Финансовое положение.

4).

5). Кредитная информация.

6). Взаимоотношения с заемщиком.

7). Цена кредита.

(1). а). Назначение разумно, сумма полностью оправдана 20

б). Назначение сомнительно, сумма приемлема 15

в). Назначение неубедительно, сумма проблематична 8

(3). а). Очень сильное 40