Лекции / DKB1409

лекция 2. ДКБ 14.09.95

Общие черты кредита:

1. Возвратность

2. Платность

Содержание и сущность кредита определяются чертами:

• совокупность производственных отношений, которые выражает кредит

• цели, на которые предоставляется кредит

• характер (облик) кредитора и заемщика

Организационно производственные отношения строятся следующим образом:

Это отношения между:

1. государством и гос. предприятиями

2. государством и негосударственными предприятиями

3. государством и населением

4. негосударственными банками и негосударственными предприятиями и населением.

   1. Государство - кредитор ----------- кредитует гос. предприятия

   - заемщик ----------- принимает денежные средства на хранение

   ----------- распространяет ценные бумаги

   ----------- денежно-вещевые лотереи ( ДВЛ)

   2. Кооперативное предприятие - кредитор

   - заемщик

   3. Население - кредитор ----------- хранит вклады в банках, покупает гос. ценные бумаги и билеты ДВЛ

   - заемщик ------------ получает ссуды на приобретение товаров длительного пользования и жилья

   4. Акционерные, паевые банки - кредитор ---------- кредитует предприятия и население

   - заемщик ---------- привлекает средства клиентов (всех видов) на депозит.

   Особенность кредитных отношений между государством и гос. организациями, в отличие от кредитных отношений между государством и негосударственными организациями и между негосударственными банками и негос. организациями, заключается в том, что не происходит передача средств от одного собственника к другому.

   Цели, на которые предоставляется кредит:

• получение прибавочной стоимости и обслуживание движения капитала

• обеспечение расширенного воспроизводства:

• на увеличение основных и оборотных средств

• для предотвращения финансовых затруднений хозяйствующих субъектов, в т.ч. ссуды:

• для выплаты ЗП

• для осуществления расчетов

• на неотложные нужды

• ссуды населению (потребительские кредиты) - в РФ это ссуды населению на приобретение товаров длительного пользования, жилья и на жилищное строительство, за рубежом - это только на покупку потребительских товаров и оплату соответствующих услуг.

Дискуссионная черта кредита - плановость- банк, предоставляя ссуды, имеет кредитные планы. Сегодня плановость присутствует на всех уровнях, включая государственный: сводный кассовый план ЦБ, баланс доходов и расходов населения - эти планы часто называют планами денежного обращения.

Сейчас наиболее распространены индикативные (прогнозные) планы (не догма, а направление действий).

Кредитные планы определяют:

1. ресурсы банка - не только собственные средства, но и планируемое количество временно свободных денежных средств клиентов

2. направление ресурсов

Внутренние атрибуты кредита: возвратность и срочность.

Не следует путать:

Принципы кредита

(черты кредита как экономической

категории):

• возвратность

• плановость

• платность

• производственный характер

• цели- расширенное воспроизводство и удовлетворение потребностей членов общества.

Принципы кредитования

(определяют технический, организационный порядок предоставления кредита):

• срочность

• целевой характер предоставления ссуды

• обеспеченность

• предоставление ссуды в меру фактического выполнения плана

• прямой характер - предполагает прямые кредитные связи между кредитором и заемщиком, без посредников.

Бланковые кредиты - цель (направление использования) кредита неизвестна банку.

Трастовая ссуда - необеспеченная товарно-материальными и прочими ценностями, предоставляется на основе доверия первоклассным клиентам (например - overdraft).

1 ДКБ: Сущность кредита