Страхование грузов при автотранспортных перевозках внутри страны

В условиях разгосударствления и приватизации автотранспортных предприятий в настоящее время в Российской Федерации междугородные и внутригородские перевозки грузов и пассажиров осуществляют транспортные предприятия различной формы собственности (государственной, муниципальной, акционерной, кооперативной и частной). При этом любое юридическое или физическое лицо, владеющее транспортными средствами, получив соответствующую лицензию, может осуществлять коммерческие перевозки.

В этих условиях теряются различия между транспортом общего пользования, частным и ведомственным автотранспортом, существующие во всех промышленно развитых странах. Дело в том, что законодательство этих стран возлагает на фирмы транспорта общего пользования особую ответственность.

Главной отличительной особенностью транспорта общего пользования является состав клиентуры и наличие ответственности за перевозку грузов и пассажиров. Компания автотранспорта общего пользования оказывает услуги всем желающим. Если клиент обращается в транспортную компанию общего пользования за услугой по перевозке грузов, но его предложение отклоняется, то в случае немотивированного отказа компания может нести ответственность за убытки клиента. Отказ считается обоснованным, если, например, товары (грузы):

• по своему характеру не являются теми грузами, которые обычно перевозит транспортная фирма;

• не представлены клиентом для перевозки в обусловленное время и место;

• не упакованы должным образом;

• опасны для перевозки, здоровья людей и окружающей среды;

• являются скоропортящимися, а для их незамедлительной перевозки нет в наличии требуемых транспортных средств.

Компания транспорта общего пользования (перевозчик) несет ответственность за гибель, утрату или порчу перевозимых грузов. Эти риски покрываются страховым полисом грузоперевозчика.

Грузоперевозчик освобождается от ответственности, если гибель, утрата или порча перевозимых грузов произошла по следующим причинам:

• действия стихийной силы, которое не могло быть предусмотрено перевозчиком, например, вследствие землетрясения, урагана, бури, удара, молнии, ливней, снежных заносов и т.п.;

• военных действий, маневров или их последствий, за исключением случаев, связанных с действиями гангстеров, воров и нарушителей правопорядка;

• действий грузоотправителя, который не упаковал соответствующим образом или не подготовил товары к транспортированию, что явилось причиной возникновения ущерба. Данное исключение не относится к случаям, когда перевозчик, зная об этом, не принял мер для устранения имеющихся дефектов или не отказался перевозить такие товары;

• скрытых свойств грузов, если, например, при транспортировании скоропортящихся товаров грузоперевозчик не был извещен об этом и не мог принять разумных мер предосторожности;

• действия властей, если, например, на перевозимые товары налагается по решению суда арест. Это правило действует в случае изъятия товаров судебным исполнителем при наложении ареста на имущество грузоотправителя, уничтожения определенных товаров в целях охраны здоровья людей органами здравоохранения и т.п. (Эти риски могут быть покрыты страховым договором между грузовладельцем и страховщиком).

Ответственность грузоперевозчика начинается с момента передачи ему или его полномочному представителю товаров в обусловленном договоре месте. В случае если грузоотправитель должен что-то предпринять (например, упаковать груз) прежде чем товары будут отправлены по назначению, то такая передача считается условной и грузоперевозчик является по отношению к этим товарам обычным депозитарием и при убытках несет ответственность лишь за свои неправомерные действия.

Грузоперевозчик несет ответственность до момента доставки товара на место назначения. Однако достаточно часто фактической доставки грузов на склад грузополучателя не требуется, а момент прекращения ответственности наступает, если:

• грузоперевозчик выполнил свои обязательства по транспортированию и доставке товаров на свой склад, где они хранятся до передачи грузополучателю, но их ответственное хранение и извещение грузополучателя о прибытии груза в договоре не предусмотрено;

• грузоперевозчик выполнил свои обязательства по транспортированию и помещению товаров на свой склад, от него не требуется извещение грузополучателя, но по договору клиент имеет разумный срок после прибытия товаров для их осмотра и получения. Ответственность грузоперевозчика в этом случае заканчивается лишь по истечении этого срока;

• грузоперевозчик выполнил свои обязательства по транспортированию и доставке товаров на свой склад, его ответственность заканчивается после уведомления грузополучателя и по истечении разумного срока для получения клиентом товаров. Если грузополучатель не забрал своевременно доставленный груз, то грузоперевозчик по отношению к этим товарам становится депозитарием.

При транспортировании товаров часто требуется их передача от одного грузоперевозчика другому. Грузоперевозчик, которому товары были переданы грузоотправителем, является первоначальным грузоперевозчиком, все другие – транзитными грузоперевозчиками.

Для страхователя весьма важно знать обязанности каждого из перевозчиков, их ответственность в случае возникновения убытка. Транзитный грузоперевозчик обычно является представителем первоначального грузоперевозчика, который и несет ответственность по любым убыткам, имевшим место во время транспортирования, независимо от того, находились ли товары у него или у другого грузоперевозчика. Если первоначальный грузоперевозчик оплачивает убыток, то он имеет право регресса к транзитному грузоперевозчику, у которого произошла гибель, утрата или порча груза.

В договоре о перевозке может быть предусмотрен и другой порядок, когда передача груза в должном состоянии транзитному грузоперевозчику является моментом завершения ответственности первоначального грузоперевозчика. Риск убытка при дальнейшем транспортировании несут транзитные грузоперевозчики.

Рассматривая различные условия и правила покрытия страховых рисков при транспортировании грузов автотранспортными средствами внутри страны, можно заметить их идентичность основным положениям и условиям страхования грузов при международных перевозках.

Страхование грузов во внутренних сообщениях становится ныне одним из наиболее популярных видов страхования, а рынок страховых услуг в этой области весьма обширным, разнообразным и конкурентным.

Отметим, что в доперестроечные времена перевозки грузов внутри России (и бывшего СССР) не страховались вообще. Страхование экспортно-импортных грузов было поручено "Ингосстраху". Разрушение монополии государства на внешнюю торговлю и быстрый рост количества фирм, специализирующихся на торгово-посреднической деятельности, привели к настоящему буму на рынке страхования грузов. При этом ситуация в страховании экспортных грузов остается в целом стабильной – крупные экспортеры, как правило, работают либо с "Ингосстрахом", либо с фирмами, в число учредителей которых они входят.

Страхованием внутренних перевозок занимаются почти все страховые компании, включая "Ингосстрах", "Россию", "Подмосковье", "АСКОМос-ква", "Русский страховой центр" (РСЦ) и "Защита".

На практике российские страховщики при страховании перевозок грузов автотранспортными средствами чаще всего используют вариант условий страхования "с ответственностью за все риски". Данная формулировка, как правило, означает, что груз страхуется от противоправных действий третьих лиц (кражи, грабежа, умышленного взрыва, вандализма и пр.), крушения, столкновения транспортных средств между собой, пожара, стихийных бедствий, пропажи без вести с условием возмещения расходов по спасанию груза. Обычно этот перечень рисков устраивает клиентов, но его вполне можно сократить или расширить. Например, можно застраховать от боя грузы в стеклянной таре (0,05-0,1 % страховой суммы) продовольственные товары, перевозимые в рефрижераторе (например, куриные окорочка), можно застраховать и от поломки рефрижераторной машины. Такое страхование, как правило, стоит 0,3-0,4 % страховой суммы.

Страховые фирмы не возмещают убытков от повреждения груза при отсутствии наружных повреждений автомобиля, контейнера или тента и при условии сохранности пломбы. Причиной таких убытков может быть только неправильное размещение груза. Ответственность за нарушение правил погрузки должен нести грузоперевозчик (транспортная компания), а не страховщик. Тем не менее застраховать такие риски все-таки можно – это увеличит общую стоимость страховки на 20-50 %.

Вообще страховщики рекомендуют своим клиентам контролировать соблюдение правил погрузки (они определены в Уставе автомобильного транспорта, которому грузоперевозчики обязаны следовать), а иногда даже присылают для этого своих представителей. Некоторые компании ставят на контейнере или фургоне свою пломбу. Пломба подтверждает, что погрузка производилась в присутствии представителя страховой компании и количество и вид груза соответствуют заявленному клиентом (это подтверждение окажется совсем не лишним, если случится кража). При этом представители страховщиков выезжают на склад, либо просят подогнать автомобиль к офису страховой компании. Разумеется, постоянным клиентам, отправляющим большие партии грузов, страховщики и так верят. Надо сказать, что этот порядок страховой защиты используется при автотранспортных перевозках в страны СНГ и Балтии.

Приведем, в качестве примера, условия страхования рисков при автотранспортных перевозках грузов, применяемых отечественными страховщиками. Договор страхования можно заключить, помимо условий "с ответственностью за все риски", на условиях:

• "с ответственностью за частную аварию" – при этом страхователю возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня или взрыва, перевертывания транспортного средства, его столкновения с любым внешним предметом, а также в случае пропажи транспортных средств без вести, провала мостов и складских помещений, падения на транспортное средство самолета и его частей, землетрясения, извержения вулкана, удара молнии и других стихийных бедствий.

• "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" – при этом страхователю возмещаются убытки вследствие гибели или повреждения застрахованного груза, обоснованно относимые на счет ДТП, перевертывания транспортного средства, его столкновения или соприкосновения с любым внешним предметом. Убытки от падежа животных и птиц и от несчастных случаев с ними, от утечки и раструски груза, от лома и боя стекла, фарфора, фаянса, керамики, мрамора, изделий из них, кирпича всякого рода, жерновов, точильных литографических камней, графитовых тигелей, электродов и прочих подверженных лому и бою предметов возмещаются только в том случае, если они произошли в результате ДТП.

Помимо возмещения убытка в связи с повреждением или гибелью груза, происшедших в результате страховых событий, указанных в полисе, страхователю компенсируются все необходимые и целесообразно произведенные расходы и расходы, произведенные по спасанию груза, по уменьшению убытка и по установлению его размера.

Если иное не оговорено договором страхования, то не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

• всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, забастовки, локаута, гражданской войны, террористических или насильственных действий независимо от участвующих в них лиц, мятежа и других народных волнений;

• конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения груза по требованию военных или гражданских властей;

• прямого или косвенного воздействия атомной энергии;

• умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя;

• влияния температуры, огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, но без ведома страховщика взрывоопасных и самовозгорающихся веществ и предметов;

• несоответствующей упаковки груза, а также отправки груза в поврежденном состоянии, замедления в доставке груза, если при таком замедлении страхователь не извещает страховщика в течение разумного времени, особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку, недостачи, обесценения груза вследствие загрязнения или порчи при целостности наружной упаковки, повреждения груза грызунами, червями и насекомыми, недостачи груза, различий во взвешивании при отсутствии покрываемых страхованием событий.

По условиям "с ответственностью за частную аварию" и "без ответственности за частную аварию" не возмещаются убытки, происшедшие в результате кражи со взломом.

Все эти риски могут быть, однако, включены в страховое покрытие при уплате согласованной сторонами дополнительной премии.

При наступлении страхового случая страхователю следует принять меры к спасению груза и определению размера ущерба, обеспечить право регресса к ответственной за убыток стороне и предотвратить увеличение новых повреждений. Необходимо также вызвать экспертов для засвидетельствования факта наступления страхового случая, известить страховщика о всех сторонах страхового события.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления, которое должно содержать следующие сведения (образец прилагается): точное название, род упаковки, количество мест и масса груза, номера и даты коносаментов, накладных или других перевозочных документов; вид транспорта; способ отправки груза (в контейнере, рефрижераторе, навалом, насыпью, наливом и т.д.); пункты отправления, перегрузки и назначения груза; дату отправки груза; порядок сопровождения груза; страховую сумму; условия страхования; любые иные известные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска.

Базовые ставки премии по страхованию грузоперевозок от 0,5 до 2,5. Ставки рассчитываются в процентах от стоимости груза.

Для районов вооруженных конфликтов и стихийных бедствий ставки премии и условия страхования по грузоперевозкам по этим регионам оговариваются отдельно. Поэтому, как правило, окончательные страховые платежи определяются после рассмотрения заявления страхователя.

Помимо страхования грузов в пути, страхованием могут покрываться и сладские риски. По страхованию складских рисков груз, находящийся на складе, может быть застрахован на условиях "от всех рисков", что означает: огонь; стихийные бедствия; повреждения водой; взрыв; падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов и их обломков; злоумышленные действия третьих лиц, а также иные риски по желанию страхователя.

Ставки премии по страхованию складских рисков составляют на один месяц 0,2-0,3 % от страховой суммы.

Безусловная вычитаемая франшиза составляет обычно 0,5-1,5 % по одной автомашине как по грузоперевозкам, так и по складским рискам.

Следует отметить, что если в период страхования не было заявлено претензий и страхователь отказался в дальнейшем от прав требования, страховщик может выплатить страхователю бонусное вознаграждение порядка 10 % страховой премии.

При перевозке грузов и пассажиров автотранспортными средствами таким образом могут заключаться различные страховые договоры, предоставляющие страховую защиту владельцам транспортных средств, грузоотправителям, грузополучателям и пассажирам. Страхование владельцев средств автотранспорта осуществляется по договорам страхования "автокаско" и гражданской ответственности перед третьими лицами на основе общепринятых правил, а при перевозке грузов страховщики могут принимать на себя риски, основываясь на базовых условиях заключения контрактов.