15.2. Основные функции Центрального банка и коммерческих банков.

В большинстве стран банковская система имеет два уровня:

• верхний – Центральный банк;

• нижний – коммерческие банки.

Функции центрального банка:

1. Эмиссия (выпуск) новых денег;

2. Хранение золото-валютных резервов;

3. «Банк банков»: кредитование, контроль и регулирование деятельности коммерческих банков;

4. «Банк правительства»;

5. Денежно-кредитное регулирование.

Основные функции коммерческих банков:

1. Привлечение вкладов;

2. Кредитование физических и юридических лиц;

3. Осуществление расчетов и платежей;

4. Банковское инвестирование;

5. Инвестиционное планирование;

6. Страхование;

7. Трастовые услуги – управление собственностью и активами клиентов по их поручению;

8. Лизинг – вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества, которое может использоваться для предпринимательской деятельности и передачи его на основе договора лизинга на определенный срок за определенную плату и на определенных условиях, в том числе с правом выпуска имуществ лизинга – получателя.

9. Факторинг – форма кредитования, когда банк перечисляет предприятию-поставщику 70-90% дебиторской задолженности, но право собственности на нее переходит к банку. После погашения этой задолженности банк выплачивает предприятию оставшуюся ее часть за вычетом комиссионных.

Рассмотрим подробнее такую функцию коммерческих банков, как кредитование физических и юридических лиц. Кредит – временное предоставление кредитором заемщику денежных средств за определенную плату. Основные принципы кредитования: срочность; возвратность; платность; обеспеченность. Различают: краткосрочные кредиты (до года), долгосрочные кредиты (более года).

Процент для кредитора – это доход за предоставление денежных средств во временное пользование, для заемщика – плата за временное использование денежных средств. Величина процента (процентного дохода) рассчитывается по формуле:

I=FV-PV,

где I – проценты (процентный доход);

FV - будущая стоимость вклада (кредита);

PV - настоящая стоимость вклада (кредита).

Различают простые и сложные проценты.

Простые проценты начисляются в течение всего периода от величины первоначального кредита (вклада). Расчеты производятся по следующей формуле:

FV = PV*(1+n*i),

где n – период начисления;

i – процентная ставка, выраженная в десятичных дробях.

Сложные проценты начисляются от суммы первоначального кредита (вклада) и уже начисленных процентов и расчеты производятся по следующей формуле:

FV = PV*(1+ i)^n.

Очевидно, что простые проценты выгоднее для заемщика, а сложные – для кредитора.

Одним из наиболее распространенных видов кредитования является потребительский кредит - это кредит физическим лицам на потребительские цели. В США 20% всех кредитов составляет потребительский кредит. Виды потребительского кредита:

а) кредит по текущему счету: клиент получает кредит в размере 4-6 регулярных месячных доходов (зарплаты, пенсии и т.п.). В частности Сбербанк предоставляет кредиты в форме овердрафта - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем описания с текущего счета, в результате чего на текущем счете образуется дебетовое сальдо. Он предоставляется наиболее надежным клиентам в рамках определенного лимита, который зависит от величины дохода;

б) кредит с рассрочкой платежа: предоставляется преимущественно для приобретения товаров длительного пользования (автомобилей, бытовой техники, мебели и т.д.). В США ставка по кредитам по приобретению автомобилей составляет 6 – 12%, бытовой техники 7 – 10% годовых. В Сбербанке РФ можно получить кредит на неотложные нужды на срок до 5 лет под 18,5% годовых;

в) образовательный кредит. В высокоразвитых странах он предоставляется по очень низким процентным ставкам или без процентов и на длительные сроки. Сбербанк РФ предоставляет образовательный кредит под 19% годовых сроком до 11 лет физическим лицам от 14 лет для обучения на дневном отделении образовательного учреждения на коммерческой основе. Срок предоставления кредита зависит от продолжительности обучения.

Ипотечный кредит – это кредит на приобретение, строительство, реконструкцию жилья, гаража, дачи и т.д., приобретение земельных участков. В Сбербанке РФ ипотечный кредит предоставляется на срок до 15 лет по процентной ставке 18% годовых по кредитам, выданным в рублях, и 11% годовых по кредитам, выданным в иностранной валюте.

Мировая практика кредитования основана на оценке заемщиков по следующим критериям:

1. наличие у заемщика средств, достаточных для погашения кредита в срок;

2. анализ сфер деятельности заемщика и оценка степени риска предоставления кредита;

3. обеспечение кредита;

4. наличие кредитной истории заемщика, которая показывает характер заемщика, его честность, желание выплачивать долги.

В качестве обеспечения кредита, например, Сбербанк РФ принимает:

• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода (имеется возрастной ценз);

• поручительства юридических лиц;

• залог недвижимости (в качестве единственного обеспечения не принимается);

• залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

• заклад мерных слитков драгметаллов (с хранением имущества в банке);

• залог ценных бумаг сбербанка и других ценных бумаг;

• залог ценных бумаг корпораций с учетом степени риска;

• гарантии субъектов РФ и муниципальных образований.

В США для оценки возможностей предоставления кредита частным лицом используется следующая система показателей:

• годовой доход(5 – 60 баллов);

• кредитоспособность, которая рассчитывается как отношение ежемесячного платежа погашения к ежемесячному доходу (0-40 баллов);

• взаимодействие с банком, например, есть ли вклады (0-50 баллов);

• владение кредитной карточкой (0-30);

• кредитная история (от (-10) до 30 балов);

• возраст заемщика (5 - 25 баллов);

• наличие жилья (15 - 50 баллов);

• проживание по одному адресу, лет (0 – 50 баллов);

• постоянство работы на одном предприятии (0 – 50 баллов);

Более 200 балов – кредит предоставляется автоматически; менее 100 баллов – автоматический отказ, около 150 баллов – оценка возможности предоставления кредита.

Когда коммерческие банки держат в обязательном резерве только часть имеющихся у них в форме вкладов средств. А другую часть они используют для кредитования, они «создают» деньги. Коэффициент, который показывает, во сколько раз банковская система способна увеличить предложение денег в расчете на каждую денежную единицу избыточных резервов (кредитных ресурсов), называется денежным мультипликатором.

Денежный мультипликатор=1/норма обязательных резервов