Защита прав страхователей

Защита прав страхователей предусмотрена ГК РФ, в первую оче­редь гл. 48, и Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 07.02.92 г. № 2300-1 в ред. Федеральных законов от 09.01, 96 г. № 2-ФЗ, от 17.12.99 г. № 212-ФЗ, от 30.12.01 г. № 196-ФЗ (далее по тек­сту - Закон о защите).

При проведении обязательного страхования согласно ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхо­вание не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осу­ществления лицом, на которое возложена обязанность страхова­ния. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхо­вого случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страхо­вое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое воз­ложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не вы­полнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим обра­зом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход государства с начислением на эти суммы процен­тов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Это, в частности, распростра­няется и на ОСАГО.

Страхователь имеет право на сохранение страховщиком в тай­не сведений о себе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответствен­ность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

Страхователь имеет право на сохранение размера страховой стоимости имущества в заключенном договоре страхования, за ис­ключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относитель­но этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором страхования ответственности, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Однако застрахованное лицо, названное в дого­воре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и стра­ховщика (ст. 955 ГК РФ).

Страхователь согласно п.2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа воз­можность наступления страхового случая не отпала по обстоятель­ствам, не связанным со страховым случаем. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально време­ни, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхова­ния уплаченная страховщику страховая премия не подлежит воз­врату, если договором не предусмотрено иное.

В других коллизиях, возникающих при добровольном страхова­нии, права страхователя, как любого потребителя, защищаются За­коном о защите.

Страхователь имеет право на просвещение в области защиты своих прав потребителей. Это право обеспечивается посредством включения соответствующих требований в государственные обра­зовательные стандарты и общеобразовательные и профессиональ­ные программы, а также посредством организации системы инфор­мации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона о защите). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой компании (ак­тивы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевре­менно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, (ст. 8 Закона о защите). Страховщик обязан оказать страховую услугу, качество которого соответствует стра­ховому договору (ст. 4 Закона о защите).

За нарушение прав страхователей страховщик несет ответствен­ность, предусмотренную ст. 13 Закона о защите. Убытки, причи­ненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюде­нием прав страхователей осуществляют (ст. 40-45 Закона о защите):