Сопровождение договора страхования

Сопровождение договора страхования обычно включает следую­щие операции;

• ввод и хранение договора в базе данных;

• отражение операций в бухгалтерском учете;

• контроль над своевременностью и полнотой поступления стра­ховых взносов при уплате их в рассрочку;

• расчет страховых резервов в соответствии с «Правилами фор­мирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхо­вание жизни», утвержденными приказом Минфина России от 11.06.02 г. № 51н (с последующими изменениями и дополнениями);

• инвестирование страховых резервов в соответствии с Прави­лами, утвержденными приказом Минфина России от 16.03.2000 г. № 28н;

• контроль над состоянием застрахованного объекта (условия эксплуатации, хранения, наличие или отсутствие модернизации, переделок, ремонта и т.п.) с целью своевременного учета измене­ния степени застрахованных рисков;

• внесение при необходимости изменений в договор страхо­вания;

• отслеживание сроков окончания договора для своевременно­го предложения страхователю его продления;

• предоставление клиентам дополнительных услуг, предусмот­ренных договором.

Стандарты учета договоров каждый страховщик определяет са­мостоятельно.

Урегулирование убытков

Последовательность этапов проведения работы страховщика по оп­ределению ущерба и размера страхового возмещения следующая:

1) установление факта и обстоятельств повреждения (утраты, гибели) имущества, финансовых потерь, наступления ответствен­ности;

2) определение причины возникновения ущерба (вреда);

3) определение размера ущерба (вреда) и расчет суммы страхо­вого возмещения;

4) проверка отсутствия попытки страхового мошенничества;

5) составление страхового акта;

6) выплата страхового возмещения. Все более серьезной проблемой страховщиков становятся стра­ховые мошенничества.

Страховые мошенники стараются заработать на любом виде страхования. В практике страховых компаний нередко случаются ложные поджоги и ложная порча имущества.

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, вы-годоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не ос­вобождается от выплаты по договору гражданской ответственно­сти за причинения вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица - страхователя. При опреде­лении величины ущерба жизни и здоровью третьих лиц целесооб­разно руководствоваться решением суда о величине ущерба и ли­митами ответственности по каждому пострадавшему.

Согласно ст. 962 ГК РФ при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся условиях меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, стра­хователь должен следовать указаниям страховщика, если они со­общены страхователю.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмеще­нию страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры ока­зались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорцио­нально отношению страховой суммы к страховой стоимости, неза­висимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разум­ных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

При этом следует учитывать, что отказ от возмещения убытков на этом основании может быть оспорен страхователем в суде.

В случае задержки выплаты относительно установленных в договоре страхования сроков по вине страховщика страхователь мо­жет через суд добиться выплаты неустойки (штрафа, пени) на ос­новании ст. 330 ГК РФ. Однако если страхователь умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением стра­ховщиком своих обязательств, например, не предоставил своевре­менно страховщику необходимые документы по страховому слу­чаю, то суд вправе уменьшить размер неустойки.