Лекция 19 Страхование и страховое дело

19.1 Сущность, виды и субъекты страхования.

19.2 Структура страховой компании. Нормативно-правовая основа страховой деятельности

19.3. Основные бизнес-процессы страхования

– 1 –

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых пре­мий (страховых взносов), а также за счет иных средств страхов­щиков.

Необходимость страхования связана с присутствием риска в деятельности индивида, компании и органов государственной власти.

Риск – случайное распределение результатов деятельности госу­дарства, предприятия, гражданина в результате воздействий заранее неизвестных и неопределенных природных и человеческих факторов и ошибок в самой деятельности.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному стра­хованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по ока­занию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Субъектами страхования являются:

1) страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь является стороной в договоре страхования, которая страхует свой имуществен­ный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса стра­ховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая;

2) страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахо­вания, взаимного страхования и получившие лицензии в установлен­ном Законом о страховании порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, опре­деляют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по дого­вору страхования действия;

3) Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) – орган государственной власти, осуществляющий лицензирование, мониторинг и контроль за соблюдением страховыми компаниями федерального законодательства в области страхового дела;

4) Союзы и ассоциации страховщиков на региональном и федеральном уровнях;

5) Брокеры страховые – граждане или коммерческие организации, представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя. Страховые брокеры не вправе осуществлять дея­тельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщи­ка.

6) Агенты страховые – граждане или коммерческие организации, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по по­ручению страховщика.

7) Актуарии страховые – граждане, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оцен­ке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расче­тов. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Объект страхования – не противоречащие законодательству РФ иму­щественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособ­ностью граждан, имуществом и имущественными интересами граж­дан и юридических лиц.

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхова­ние жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев болезней, ме­дицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имуще­ственные интересы, связанные, в частности, с:

а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (стра­хование имущества);

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхо­вание предпринимательских рисков).