67. Институты финансового рынка. Особенности финансового посредничества.

С организационной точки зрения финансовый рынок можно рас­сматривать как совокупность финансовых институтов, экономиче­ских субъектов, осуществляющих эмиссию, куплю и продажу финан­совых инструментов. Каждый финансовый институт наделен опреде­ленными полномочиями по ведению тех или иных операций с конкретным набором финансовых инструментов. Существуют следующие виды финансовых институтов: коммерче­ские банки, взаимосберегательные банки, кредитные союзы, страхо­вые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестицион­ные фонды, финансовые компании. Что касается финансовых посредников, то их можно подразде­лить на четыре группы: финансовые учреждения депозитного тип договорные сберегательные учреждения, инвестиционные фонд и иные финансовые организации. Наиболее распространенными финансовыми посредниками выступают учреждения депозитного типа. В развитых странах их услугам пользуется значительная часть населения, так как выплату доходов по депозитным счетам, как правило, гарантируют страховые компа­нии, надежность которых обеспечивает государство. Привлеченные депозитными учреждениями средства используются для выдачи бан­ковских, потребительских и ипотечных кредитов. Основными инсти­тутами данной группы являются коммерческие банки, сберегатель­ные институты и кредитные союзы. Коммерческие банки, как правило, предлагают самый широкий спектр услуг по привлечению денежных средств от экономических субъектов, временно располагающих таковыми, а также по предос­тавлению различных займов, кредитов. В силу огромной значимости коммерческих банков не только в функционировании денежно-кре­дитной системы государства, но и в развитии экономики в целом они являются объектом жесткого государственного контроля.

68. Финансовые ресурсы домашних хозяйств, их состав. Доходы домашних хозяйств, факторы, влияющие на их динамику и структуру.

Домашнее хозяйство — это хозяйство, которое ведется одним или несколькими совместно прожинающими и имеющими общий бюджет людьми. В домашнем хозяйстве могут осуществляться любые виды деятельности, в результате которых создаются и используются финансовые ресурсы. Финансы домашнего хозяйства — это совокупность экономических денежных отношений, связанных с формированием и использованием денежных средств, создаваемых в результате индивидуальной трудовой деятельности. Финансовые ресурсы домохозяйств выступают в виде денежных фондов: 1. Фонд потребления, предназначенный для удовлетворения жизненных потребностей семьи – текущие расходы. 2. Фонд сбережений (отложенных потребностей).

Доходы домашних хозяйств - общая сумма денежных и натуральных доходов по всем источникам их поступления с учетом стоимости бесплатных или льготных услуг за счет социальных фондов. Под совокупными доходами следует понимать общую сумму денежных и натуральных доходов по всем источникам их поступления с учетом стоимости бесплатных или льготных услуг за счет социальных фондов.

Располагаемый доход домашнего хозяйства — часть совокупного дохода, которая осталась в распоряжении домашнего хозяйства после выплаты налогов и других обязательных платежей. Валовые доходы показывают уровень обеспеченности населения и включают: денежные доходы; стоимость поступивших продуктов питания; стоимость предоставленных в натуральном выражении дотаций, льгот и др. В свою очередь, денежные доходы состоят из: доходов от предпринимательской деятельности; оплаты труда (80%); социальных выплат; доходов от собственности.

Номинальные доходы указывают уровень денежных доходов, который не зависит от налогов и изменения цен. Реальные доходы представляют собой доходы, зависящие от изменения розничных цен и тарифов, расходы на налоги и прочих обязательных платежей. Заработная плата – это доходы, которые выплачиваются за труд, предоставляемый работниками. Следует различать между собой термины «заработная плата» и «общий заработок». Общий заработок зависит от отработанного времени и самой заработной платы. Заработная плата обозначает ставку оплаты труда за единицу времени. Номинальная заработная плата представляет собой сумму денег, которая была получена за определённый промежуток времени (неделю, месяц и так далее). Реальная заработная плата – содержит в себе номинальную зарплату, за вычетом инфляции. Она также характеризуется количеством товаров и услуг, которые можно приобрести на номинальную заработную плату. Если цены на товары и услуги растут быстрее, чем номинальная заработная плата, то в этой ситуации номинальная заработная плата может повыситься, а реальная наоборот понизится.

69. Денежные расходы домашних хозяйств: состав и структура. Изменение состава расходов под влиянием социально-экономических условий.

Расходы домашних хозяйств - расходы на покупку товаров и услуг, обязательные платежи и взносы, приобретение недвижимости, прирост финансовых активов. В соответствии с функциональным назначением денежные расходы домашних хозяйств включают: покупку товаров и оплату услуг (80%); обязательные платежи и добровольные взносы (10%); сбережения во вкладах, в ценных бумагах, в иностранной валюте (10%).

Одними из факторов, влияющих на формирование потребительских расходов домашних хозяйств, являются место жительства, размер и состав домохозяйств. Так, среднедушевые потребительские расходы домохозяйства горожанина на 30 % выше, чем у сельского жителя, за счет больших расходов на питание и оплату различных услуг. У сельских жителей денежные средства преимущественно направлялись на непродовольственные товары (одежду и обувь, мебель, телерадиоаппаратуру и топливо). Это объясняется тем, что в селах в качестве источника поступления продуктов питания чаще выступают личные подсобные хозяйства. В домохозяйствах, проживающих в сельской местности, стоимость натуральных поступлений продуктов питания (из личного подсобного хозяйства и самозаготовок) была в 3 раза выше, чем у городских домохозяйств.