- •Содержание
- •1. Общие сведения о страховании
- •1.1 Страховой фонд общества. Страхование.
- •1.2. Классификация страхования.
- •2. Организационно-правовые основы страхования
- •2.1. Современная организация страхования.
- •2.2. Правовые нормы в страховании.
- •3. Тарифная ставка страхования
- •3.1. Случайный характер событий и идея возмещения ущерба.
- •3.2. Структура и содержание тарифной ставки.
- •Брутто — ставка
- •3.3. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (кроме страхования на случай смерти).
- •4. Страхование имущества
- •4.1. Страхование в промышленности.
- •4.2. Страхование грузов.
- •4.3. Страхование имущества граждан.
- •Страхование строений.
- •Страхование подворий.
- •Обязательное страхование животных
- •Страхование домашнего имущества.
- •Страхование средств транспорта
- •5. Личное страхование
- •5.1. Методика расчета тарифных ставок по накопительным (возвратным) видам страхования.
- •5.2. Страхование жизни. Смешанное страхование жизни
- •Страхование на дожитие
- •Страхование на случай смерти
- •Страхование от несчастных случаев
- •Смешанное страхование жизни взрослых
- •Страхование детей
- •Страхование к бракосочетанию (свадебное)
- •Страхование дополнительной пенсии
- •5.3. Страхование от несчастных случаев.
- •Страхование взрослых
- •Страхование детей (школьников)
- •Обязательное и добровольное медицинское страхование
- •Обязательное (и добровольное) страхование пассажиров
- •Обязательное страхование военнослужащих
- •6. Страхование ответственности
- •6.1. Страхование гражданской ответственности.
- •6.2. Страхование профессиональной ответственности.
- •6.3. Страхование ответственности изготовителя за качество продукции.
- •7. Страхование кредитно-финансовой и коммерческо-предпринимательской деятельности
- •7.1. Страхование кредитно-финансовой деятельности.
- •7.2. Страхование коммерческо-предпринимательской деятельности.
- •8. Перестрахование
- •9. Финансовые результаты страховых операций
- •9.1. Финансовые показатели страхования.
- •9.2. Оценка финансового состояния страховой компании.
- •D1 Собственные средства
- •Литература
4.2. Страхование грузов.
Условия страхования грузов, перевозимых наземным и воздушным транспортом, отличаются немалым разнообразием, вносимого той или иной страховой компанией. Рассмотрим в качестве примера правила страхования перевозимых грузов страховой компанией «Адриатик».
Общие положения.
Договор страхования может быть заключен с лицом, имеющим страховой интерес, в том числе и с грузоперевозчиком. Страхуются единицы перевозимого груза либо партии на календарный год перевозок гражданами или организациями.
Компания берет на себя ответственность за сохранность груза, а также на случай его повреждения или уничтожения. Кроме того, она отвечает за:
убытки вследствие неправильной засылки грузов;
задержки в пути;
доставку груза, не принадлежащего покупателю.
Фирма несет ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда перевозимым застрахованным грузом.
Платежи взимаются по индивидуальным ставкам, которые основываются на индивидуальной степени риска объекта страхования, способа перевозки, маршрута, срока, ценности груза, наличия охраны, спецтранспорта, сопровождения и пр. Применяются следующие страховые тарифы:
авиаперевозки - 2.0-3.0 %;
железнодорожные и морские перевозки - 3.0-6.0 %;
автоперевозки - 5.0-8.0 %;
вне зависимости от способа транспортировки для скоропортящегося груза-10.0 %.
Фирма оставляет за собой право досрочного прекращения договора в случае утраты доверия к страхователю с уведомлением его не позднее, чем за 15 дней. При этом страхователю возвращается часть страхового платежа.
4.3. Страхование имущества граждан.
Как следует из классификации имущественного страхования (рис. 2), страхование включает в себя ряд объектов, различающихся своим функциональным назначением. Это - имущество в хозяйствах, домашнее имущество и средства транспорта. Кроме того, объектом страхования является и интеллектуальная собственность граждан.
Страхование строений.
Проводится в обязательной форме, наряду с которой существует и форма добровольного страхования. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки) принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен. Страхование строений производится на случай уничтожения или повреждения их воздействием сил природы или техногенными факторами.
В добровольном порядке договор заключается как на все, так и на отдельное строение. Страховая сумма в пределах 60 процентов их стоимости.
Ставки страхования строений сильно дифференцированы и зависят от местности, материала строения, категории, срока страхования.
В качестве примера приведем годовые ставки страховых платежей со страховой суммы АСО «Защита» СПб:
для кирпичных строений - 1.5-3.0 %;
для деревянных строений - 2.0-8.0 %;
Страхование подворий.
Договор на страхование подворий заключается с обязательным включением в него домашнего имущества и от одного до четырех (по выбору страхователя) следующих видов имущества: овцы и козы; свиньи; семьи пчел; плодовые деревья. При этом понятие «домашнее имущество» трактуется очень широко. Туда включаются и сельскохозяйственная продукция, топливо, садово-огородный инвентарь и прочее.
Договор страхования заключается сроком на 1 год. По соглашению сторон устанавливается единая страховая сумма. Тарифные ставки «Росгосстраха» колеблются в пределах от 0.7 до 1.0 % .
Страховое возмещение выплачивается при уничтожении или повреждении домашнего имущества при стихийных бедствиях, его похищения или несчастных случаях (для животных, приводящих к необходимости их забоя). Размер страхового возмещения на животных не может превышать 40.0 % страховой суммы.