2.2. Правовые нормы в страховании.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, относятся в своем большинстве к гражданскому законодательству. Такие нормы в отличие, например, от норм финансового и административного права, также устанавливающих отдельные направления страховой деятельности, отражают в основном имущественные отношения между самостоятельными и независимыми друг от друга лицами. В связи с этим возникающие между страхователем и страховыми организациями правоотношения имеют форму обязательств.

Страховые обязательства представляют собой взаимозависимость гарантированных государством прав и обязанностей страхователя и страховой организации по удовлетворению их интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут возникать в силу оснований, предусмотренных законом (при обязательном страховании) или из договоров страхования при добровольном страховании.

Договор страхования - это соглашение страхователя и страховщика, достигнутое с соблюдением установленного порядка и направленное на установление между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совершения сторонами определенных действий.

Для договоров страхования установлена письменная форма засвидетельствования достигнутого соглашения. Все условия страхования относятся к нормативно-установленным. Стороны должны исходить из установленных правил страхования и не менять условия договоров по своему усмотрению.

Письменная форма договора выражается в двух документах: заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полис).

Заявление о страховании содержит явно выраженное и адресованное страховщику намерение страхователя заключить договор страхования на соответствующих условиях.

Страховое свидетельство является подтверждением (свидетельством) страховщика, что со страхователем заключен соответствующий договор страхования. Каждый из этих двух документов имеет самостоятельное правовое значение. Страховое свидетельство не относится к разряду ценных бумаг и может быть возобновлено при утрате.

Договор о страховании вступает в силу лишь после внесения страхового платежа. Если платеж вносится наличными, то договор вступает в силу с ноля часов следующего дня. Если платеж идет по безналичному расчету - он вступает в силу со дня, установленного в данной организации для выдачи з/платы, из которой платеж перечисляется на счет страховой организации.

Страхователю и страховщику предоставляется в отдельных случаях право изменять условие страхования, например, замена страхователя, в пользу которого заключен договор. Возможно также изменение страхового обеспечения и досрочное расторжение договора страхования.

Прекращение договора страхования или признание его недействительности может быть вызвано рядом причин:

1. истечением срока его действия;

2. при выплате предусмотренного договором возмещения или страховой суммы;

3. утратой страхового интереса;

4. смертью страхователя-гражданина;

5. ликвидацией страховщика-организации;

6. несоответствием требованиям закона;

7. при противности договора интересам государства и общества;

8. при заключении договора с душевнобольным или недееспособным (до пятнадцати лет) и др.

Договоры страхования действуют как в пределах России, так (при их специальном назначении) и за ее пределами.