3.2 Анализ внешней среды

Прежде чем рассматривать такого рода разработку, необходимо, прежде всего, оценить внешнюю среду. Поскольку речь пойдет о банкоматах и терминалах, следует разобраться с рынком данного оборудования и его особенностями.

Банкомат (от банковский автомат, иногда ATM от англ. Automated teller machine) — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Далее следует разобраться, как сеть банкоматов влияет на качество обслуживания клиентов и финансовые показатели.

Во-первых, по мнению экспертов, на 1 банкомат должно приходиться не более 1000 клиентов кредитной организации. Избыточная нагрузка на банкомат приводит к частым сбоям оборудования, а так же из-за чрезмерного количества клиентов увеличивается время простоя терминала из-за несвоевременной его инкассации.

Во-вторых, если банк преимущественно живет за счет кредитования населения, то недостаток банкоматов с функцией cash-in и cash recycling или недоступность их в круглосуточном режиме приводит к следующим последствиям: учащаются задержки по платежам при погашении кредита, создается недостоверная статистика по платежеспособности клиентов. Хотя причина может быть банальна: днем человек находится на работе, на выходных уезжает, либо не работают филиалы банка, а в вечернее время, когда ему удобно оплатить счета - банкоматы cash-in ему недоступны, либо чрезмерно удалены.

Следует учесть также, что при разворачивании полноценной сети по территории нашей страны потребуется 4-5 лет, в то же время при разворачивании киосков самообслуживания этот период можно сократить в 2 раза. Очевидно, что развитая сеть терминалов стимулирует рост клиентской базы, поскольку каждый клиент при получении кредитной карты задумывается над тем, как он будет получать деньги, и где платить за кредиты.

Кроме того, результаты ряда исследований показали, что дорогие многофункциональные банкоматы с удобным меню окупаются быстрее дешевых. Парадокса здесь нет. У кредитной организации снижаются транзакционные издержки на обмен валюты, пополнение счета, увеличивается доход за счет комиссионных и конвертации. Дорогие модели собраны из более надежных комплектующих и реже дают технические сбои.

Важно отметить также, что банкомат только тогда будет приносить прибыль, если для него правильно выбрано место. При этом важно не только, чтобы банкоматы располагались в людных местах, но и чтобы к ним был обеспечен круглосуточный доступ. Это имеет принципиальное значение в случаях с клиентурой, у которой нет возможности обслуживаться в банкоматах в местах работы.

Рассмотрим некоторые статистические данные о числе банкоматов Сбербанка в крупных городах (по данным на 17.10.2013), представленные в таблице 4.

Таблица 4 - Информация о количестве банкоматов Сбербанка в десяти самых крупных центрах РФ

Город	Население, миллионов человек	Количество банкоматов
Москва	15,10	2134
Санкт-Петербург	5,10	916
Нижний Новгород	1,26	431
Екатеринбург	1,35	413
Омск	1,16	344
Уфа	1,06	336
Новосибирск	1,47	284
Казань	1,14	259
Самара	1,17	250
Красноярск	1,00	232
Всего по России		41768

Ниже представлены сводные данные по категориям использования платежных карт на рисунке 7, по рейтингу банков по количеству собственных банкоматов на рисунке 8 и по количеству активных пластиковых карт на рисунке 9 по данным на 1 июля 2013 года.

Рисунок 7 – Статистика по категориям использования платежных карт

Рисунок 8 – Рейтинг банков по количеству собственных банкоматов по РФ

Рисунок 9 – Рейтинг банков по количеству активных пластиковых карт

Из представленной информации можно заключить, что Сбербанк обладает максимально возможной филиальной сетью банкоматов, с большим отрывом в сравнении с конкурентами. Помимо этого мы видим, что держатели пластиковых карт чаще всего используют эти карты (кредитные, дебетовые) в основном для оплаты товаров/услуг (48%) и снятия наличных средств (34%). Основным связующим инструментом в данном процессе выступает как раз банкомат. На сегодняшний день банковскими картами пользуется не менее 63% россиян. Такой показатель полностью оправдывает использование банкоматов и терминалов в нашей стране и создает предпосылки для их модернизации и развития, и, как следствие, привлечения новых клиентов за счет новых функций. В данном контексте разработка продукта (3) удовлетворяет этим критериям.