Страхование.

От характера страхового случая

• Рисковое страхование

• Безрисковое страхование

По способу вступления сторон в страховые отношения

• Обязательное страхование

• Добровольное страхование

По объекту страхования

• Личное страхование

• Имущественное страхование

По кругу потребителей страховых услуг

• Коллективное страхование (например, военнослужащие, страхование работников)

• Индивидуальное страхование

По балансовой классификации

• Страхование активов

• Страхование пассивов

По видам страховых случаев

• Страхование ущерба (возмещение)

• Страхование соответствующей суммы (обеспечение)

По видам страховых рисков

• Страхование от следующих случаев: огня, стихийных бедствий, кражи, наводнения

По организации страховой деятельности

• Государственное страхование (например, страхование по социальному обеспечению)

• Негосударственное страхование (оно осуществляется специализированными не государственными коммерческими организациями)

От характера действий страховщика:

• Коммерческое страхование. Страховщик рассчитывает получить определенную прибыль и одновременно обеспечить страховую защиту страхователя

• Взаимное страхование. Принято выделять комбинированное страхование: двойное страхование, групповое страхование, сострахование, перестрахование.

От организационно-правовой формы страховой организации:

• Страхование государственными компаниями

• АО

• Обществами взаимного страхования

• Кооперативными страховыми организациями

По юридико-техническими способам страхования:

• Множественное (участвует несколько страхователей) может быть двойным или групповым

• Комплексное (обычно делят: сострахование, перестрахование)

Закон «Об организации страхового дела в РФ» выделяет 3 классификации страхования:

1. По форме: обязательное, добровольное

2. По объекту: личное, имущественное

3. От наличия лицензии: 23 вида

Особо выделяется следующая классификация:

• Отрасль страхования

• Подотрасль страхования

• Виды страхования

Отрасли бываю 2-х видов

1. личная, в которой выделяют 2-е подотрасли:

• страхование жизни

  • на случай смерти

  • достижения определенного возраста

  • наступление иного события

  • пенсионное

  • на случай периодических выплат

• страхование от несчастных случаев и болезней

  • делят на виды по объекту

• медицинское страхование

  • делят на виды по объекту

имущественное страхование. Подотрасли:

• страхование имущества. Виды:

  • страхование средств наземного транспорта

  • страхование при перевозках ж\д транспортом, воздушным транспортом, водным транспортом

  • страхование грузов

  • страхование с\х строений

  • страхование имущества граждан и ЮЛ

• страхование гражданско-правовой ответственности. Включает в себя:

  • ОСАГО

  • Страхование ответственности владельца воздушного судна, водного транспорта, ж\д транспорта

  • Организаций эксплуатирующих опасные объекты

  • Ответственность за не исполнение обязательств

  • За причинение вреда

• страхование предпринимательских рисков

  • страхование предпринимательских рисков

  • финансовых рисков

Закон выделяет комбинированные виды страхования (например, сострахование) – это страхование одного объекта, по одному договору страхования, совместно несколькими страховщиками. Закон выделяет признаки сострахования:

• объектом правоотношения является один объект

• страховой случай должен быть единым

• сострахование осуществляется на основе единого договора

• страхователем является одно лицо, а страховщиками являются несколько лиц

Сострахователи несут по общему правилу солидарную ответственность, а если она регулируется договором – она может быть долевой.

Перестрахование – это страхование страховщиком принятого на себя по договору страхования обязательства по выплате страхового возмещения полностью или частично у другого страховщика. Признаки:

• этот вид страхования всегда носит имущественный характер

• он оформляется в виде цессии (ретро цессия)

• застрахованное лицо одновременно является выгодоприобретателем и имеет право на получение страховых выплат

ГК особо выделяет:

• двойное страхование – это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая, на один и тот же срок страхования, у нескольких страховщиков при условии, если страховая сумма в совокупности превышает предмет страхования. Страховой случай должен быть однотипным. При двойном страховании существует солидарная форма ответственности, субсидиарная и долевая

• групповое страхование – это страхование посредством одного договора нескольких застрахованных лиц, которые одновременно являются выгодоприобретателями. Используется при коллективном страховании жизни. Это семейное страхование, медицинское страхование.

Вопрос №4. Договор страхования.

ГК определяет заключение договоров имущественного и личного страхования. Имущественное страхование регулируется ст.929, а личное - ст.934. отличие этих договоров заключается в следующем:

1. диффиренсация по объекту страхования. В договоре имущественного страхования – имущество, гражданско-правовая ответственность и предпринимательский риск. В договоре личного страхования – жизнь, здоровье, иные не имущественные блага

2. отличия по характеру страхового случая. В договоре имущественного страхования страховой случай должен быть связан с наступлением убытков, т.е. носить вредоносный характер. В договоре имущественного страхования вредоносных последствий может и не быть.

3. По разному именуются страховые выплаты. Имущественное – страховое возмещение (носит комплексный характер), личное – страховая сумма (не имеет комплексного характера, а является мерой защиты)

4. В личном страховании страховой случай – это событие, которое не обязательно обладает признаками случайного и вероятностного характера. В имущественном страховании страховой случай – это всегда случайное и вероятностное событие

5. В личном страховании приоритетной защитой пользуется застрахованное лицо, в то время как в имущественном страховании это может быть выгодоприобретатель

Договор страхования – это соглашение, по которому страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию) предоставить страхователю или 3-му лицу по договору (застрахованному лицу) страховую защиту с выплатой страхового возмещения или страховой суммы.

Признаки договора страхования:

1. Двухсторонняя сделка. Для ее заключения требуется не только волеизъявление страхователя, но и согласие страховщика

2. Возмездный договор, который предполагает встречное предоставление страховщика страхователю. В литературе существует 4 точки зрения по этому вопросу

• Возмездность определяется характером страховых выплат (Белых)

• Возмездность это плата за услуги страховщика (Соловьева)

• Возмездность это внесение страховой премии с условием получения страхового возмещения при наступлении страхового случая (Иванов)

• Возмездность предполагает оказание страховой защиты страхователю (Кудяков)

Данный договор порождает взаимные обязательства сторон, т.е. права и обязанности возникают и у страхователя и страховщика

Является реальным по общему правилу и считается заключенным с того момента когда страхователь уплатил страховую премию страховщику. Договор может быть консенсуальным, если это предусмотрено законом и для заключения такого договора требуется получения акцепта от страховщика

Является юридической формой выражения отношений между страхователем и страховщиком

Договор страхования заключается на случай наступления страхового случая, следовательно, 2 точки зрения

• Это условная сделка

• Это безусловная сделка

Относятся к аллеаторным сделкам

Договор страхования может быть только срочным. Бессрочных договоров страхования заключить нельзя

По договору страхованию предполагается выплата денежного возмещения, следовательно, поражает денежное обязательство. В договоре страхования всегда присутствует письменная форма.

Ограниченная ответственность страховщика.

Элементы договора страхования:

1. Стороны. Участники договора страхования называются: страхователь – это лицо, которое выплачивает страховщику страховую премию для получения страховой защиты. В качестве страхователя могут выступать и ФЛ и ЮЛ. Страховщик – это специализированная страховая организация, которая имеет лицензию на право оказания страховой деятельности. В качестве участников в договоре могут выступать застрахованные лица. К ним закон относит самого страхователя и 3-х лиц, например, выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель – это лицо, которое имеет право на получение страховых выплат при наступлении страхового случая. В отличие от указанных лиц в договоре могут быть задействованы субъекты, которых уполномоченный государственный орган страхует в обязательном порядке (например, обязательное страхование военнослужащих).

2. Форма. Общее правило: форма договора может быть простой письменной. Закон не предусматривает устной формы для данного договора и заключение договора в форме конклюдентных действий. Порядок заключения может осуществляться 2 способами

• Составление одного документа, подписанного страхователем и страховщиком. Этот документ называется договором страхования. К такому договору, если это установлено правилами страхования должны быть приложены правила страхования личных имущественных или личных неимущественных благ

• Подача заявления страхователем страховщику с просьбой заключить договор страхования и получение согласия страховщика заключить такой договор. Согласие страховщика должно быть оформлено в виде соответствующего страхового документа:

  • Страхового полиса

  • Страхового свидетельства

  • Страхового сертификата

  • Квитанция

Страховой полис – это страховой документа, выданный страховщиком как факт заключения сделки о страховании и условиях его заключения. Принято выделять следующие виды страховых полисов

• Разовый полис. Он выдается страхователю, если известен предмет страховой деятельности

• Генеральный страховой полис. Выдается в случае страхования однородного имущества (например, на партию груза отправленную грузоотправителем). Генеральный полис отличается от разового следующими признаками:

  • Он предусмотрен при систематичном страховании

  • Он фиксирует однородный предмет договора страхования

  • Он содержит однородные (сходные) условия заключения страховой сделки

  • Подтверждает определенный срок действия договора страхования

  • Выдается в соответствии с правилами страхования отдельных видов страховой деятельности

Правовая природа генерального полиса:

1. Генеральный полис именуется организационным договором, т.к. по нему могут проходить не один, а несколько страховых сделок

2. Это самостоятельный гражданско-правовой договор, который рассматривается в качестве способа заключения договора страхования

Генеральный страховой полис может быть 2-ух видов:

• С непрерывным правовым покрытием. По любой партии товара должен быть документ бухгалтерской отчетности

• Полис с подтвержденным покрытием. По каждой партии товара должно быть заявление страховщика о его принятии к страхованию

3. Предмет. В широком смысле слова предметом договора страхования являются страховые услуги, который оказывает страховщик страхователю. В узком смысле слова – это действия страховщика по оказанию страховой защиты страхователю, если наступает страховой случай. Принято выделять:

• Материальный предмет страхования – являются имущественные и личные неимущественные блага

• Юридический предмет страхования – это действия страховщика в соответствии с условиями заключенного договора страхования

Страховой случай. Это событие на случай, которого осуществляется страховая деятельность. К таким событиям закон относит: болезнь, стихийное бедствие, противоправные действия 3-х лиц

Размер страховой суммы. Это сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страхователю страховое возмещение. Страховая сумма может быть определена в полном объеме, применительно к убыткам, рассчитана по пропорциональной системе или установлена в частичном объеме возмещения. Страхователь, которой не согласен со страховой суммой вправе оспорить ее в судебном порядке

Срок действия договора. Он определяется определенным периодом времени или указанием на конкретную дату

Элементом договора страхования выступает страховая стоимость – это оценка предмета страхования

Страховой взнос. Это оплата по договору страхования, которая соответствует страховому тарифу. В свою очередь страховой тариф определяется не ниже ставки страховой премии

Страховая выплата. Это сумма, которая полагается страхователю по договору при наступлении страхового случая

ГК определяет условия, которые необходимы для договора страхования отдельных видов.

Для имущественного страхования такими условиями являются:

• Определение имуществ и его вида

• Характер события на случай которого осуществляется страхование (страховой случай)

• Размер страховой суммы

• Срок, на который заключен договор

Для личного страхования в договоре обязательными являются следующие условия:

• Сведения о застрахованном лице

• Характер события на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование

• Размер страховой суммы

• Срок действия договора

Договор страхования может рассматриваться как гражданско-правовое обязательство. Такое обязательство может быть имущественным или личным неимущественным. Оно относится к регулятивным правоотношениям. В литературе имеется точка зрения, согласно которой такое правоотношение может быть охранительным, т.к. страховщик обязан предоставлять страхователю или 3-му лицу страховую защиту. Такое правоотношение является относительным. В нем заранее установлены и кредитор и должник, а так же права и обязанности, которые на них возлагаются.

С точки зрения гл.48 ГК страховщик обязан выполнять следующие действия

1. Осуществлять страхование только тех объектов, страхование которых допускается. Нельзя застраховать следующие интересы:

• Противоправные интересы

• Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари

• Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников

Страховщик обязан соблюдать тайну страхования. Закон содержит сведения, которые обязан предоставить страховщику страхователь при заключении договора. Они определяются как необходимые условия договора страхования. Такие сведения не подлежат разглашению, если иное не установлено законом. Ст.946 запрещает разглашать сведения о самом страхователе, о застрахованном лице, о выгодоприобретателе, о состоянии из здоровья и об имущественном положении

Страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями договора и правилами страхования отдельных видов страховой деятельности. Если это не соблюдено, то страхователь имеет право отказаться от заключения договора

Страховщик обязан установить вид имущественного страхования, разъяснив страхователю, что оно может быть не полным (ниже страховой стоимости), дополнительным (когда к участию в возмещении страховой выплаты привлекаются другие страховщики), когда страхование может быть выше страховой стоимости объекта страхования (в этом случае страхователь имеет право получить не только страховую стоимость объекта, но и возместить понесенные убытки)

Осуществить замену застрахованного лица или выгодоприобретателя по письменному заявлению страхователя

Страховщик имеет право прекратить договор страхования, если это установлено законом или самим договором. Страхователь по договору имеет право на досрочное или одностороннее его прекращение

Страховщик обязан принять на себя права страхователя на возмещение ущерба. Это действие именуется суброгацией.

Иные обязанности страховщика могут быть предусмотрены в законе или договоре страхования определенного вида.

Страхователь по договору обязан

1. Выплачивать страховую плату (страховую премию)

2. Имеет право на страховое возмещение (страховую выплату)

3. Обладает правом на тайну страхования

4. Имеет право заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя

5. Имеет право выбрать форму страхового возмещения

6. Имеет право на досрочное прекращение договора

7. Имеет право информацию о страховой услуге

Ответственность по договору страхования носит имущественный характер и предполагает возмещение страхователю убытков в полном объеме или в размере, установленной стоимости объекта страхования. Договором может быть установлены взыскания процентов по договору страхования, а так же неустойка в твердой денежной сумме.