3. Виды банковских кредитов, способы их выдачи и погашения.

Банковский кредит - это форма кредита, за которой денежные средства предоставляются в ссуду банками. Коммерческие банки, которые имеют лицензию НБУ, являются главным звеном кредитной системы; они одновременно выступают в роли покупателя и продавца имеются в общества временно свободных средств. Ссуды предоставляются банками субъектам ведения хозяйства всех форм собственности напрокат на условиях, предусмотренных кредитным договором. Финансовой основой банковского кредита является заимообразный банковский капитал.

Виды:

По группам заемщиков различают:

• Потребительский

• Промышленный

• Торговый

• Сельскохозяйственный

• Инвестиционный

• Бюджетный

• Межбанковский

По сфере функционирования

• Ссуды, кучаствующие в расширении основных фондов

• Ссуды, участвующие в формировании оборотных фндов

По срокам пользования

• краткосрочные (до одного года),

• среднесрочные (от одного до трех лет)

• долгосрочные (свыше три года). По срокам использования:

• до востребования

• срочные

По обеспечению:

• необеспеченные (бланковые)

• обеспеченные (залог. Гарантия,страхование)

По процентным ставкам –

• кредиты, с фиксированной

• плавающей процентной ставкой

По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д.

По размерам

• мелкие, в основном предназначены населению(до 1% собственных средств

• средние - малому и среднему бизнесу от 1 до 5% СС

• крупные.более 5 % СС

по степи риска:

• стандартные

• нестандартные

• соенительные

• проблемные

• безнадежные

По способу предоставления

• В разовой форме

• Открытие счета (овердрафт)

Финансовый кризис, начавшийся год назад, вынудил банки "свернуть" розничное кредитование.

Ипотека, при минимальном предложении, не пользуется спросом, так как цены на рынке недвижимости, несмотря на все прогнозы, не снижаются, а условия и процентные ставки банков не привлекают. В общем объеме выдачи ипотечных кредитов большинство выдаются под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости, то есть основная часть потенциальных заемщиков не может рассчитывать на получение ипотеки. Наиболее востребованные потребительские кредиты банки предлагают под высокие проценты и также при жестких требованиях к заемщикам.

4. Виды обеспечения банковских кредитов (залог, поручительство, банковская гарантия): особенности оформления обеспечительных обязательств.

Предоставляемые банками кредиты могут быть необеспеченными (банковскими) и обеспеченными. Обеспечение кредита является одним из способов снижения риска его невозврата, оно выступает дополнительным источником погашения кредита.

Необеспеченные кредиты предоставляются, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с котором банк имеет давние связи. Кредит предоставляется им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственной деятельности потребности в дополнительных денежных средствах, носящих преимущественно кратковременный характер.

Обеспеченные кредиты, получившие наибольшее развитие в России, предоставляются тем заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает у банка сомнения, т.е. заемщикам ниже первого класса кредитоспособности.

Различают кредиты обеспеченные:

• Залогом (залоговые кредиты);

• Поручительством третьего лица;

• Банковской гарантией.

Залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущ-во, если обеспеченное залогом обяз-во не будет выполнено. Залогодателем может быть: 1.сам заемщик или третье лицо; 2.лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления.

Отношения между залогодателем (заемщиком) и залогодержателем (банком-кредитором) по поводу предмета залога, выступающего в качестве обеспечения возврата кредита, регулируются договором о залоге, который должен быть совершен в письменной форме. В нем необходимо отразить условия, предусматривающие вид и форму залога, состав и стоимость заложенного имущ-ва, права и обязанности сторон, порядок обращения взыскания на имущ-во должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обяз-ва, прекращение прав залога. К договору должна быть приложена опись закладываемого имущ-ва с указанием его залоговой стоимости и места хранения. Договор о залоге явл. таким юр. документом, который составляется отдельно от того обяз-ва, которое обеспечивается залогом. Право обращения на предмет залога кредитор-залогодержатель приобретает, если в момент срока исполнения обяз-ва, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущ-во является решение суда или арбитража. Если решение суда состоялось в пользу банка, то ему выдается исполнительный документ, на основании которого заложенное имущ-во реализуется, и из выручки удовлетворяются требования кредитора. Реализация (продажа) заложенного имущ-ва производится путем продажи его с публичных торгов. Покупатель обязан внести сумму, за которую им куплено имущ-во в полном объеме в теч. 5 дней после окончания торгов на спец. счет суда. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущ-ва, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю. Если вырученной суммы недостаточно, то банк вправе получить недостающую сумму из др. имущ-ва должника, на которое может быть обращено взыскание. Без обращения в суд, т.е. во внесуд. порядке, удовлетворение требования залогодержателя допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

В случае частичного исполнения обяз-ва залог сохраняет силу до тех пор, пока обяз-во не будет исполнено в полном объеме. Для некоторых видов имущ-ва, передаваемых в залог, установлена гос. регистрация залога.

По договору поручительства – поручитель – обязывается перед кредитором другого лица (должника, заемщика) отвечать за исполнение последним своего обяз-ва полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные долдники, которые остаются обязанными до тех пор, пока обяз-во не будет исполнено полностью. Договор поручительства действует до истечения указанного в нем срока или исполнения обеспеченного им обяз-ва. В договоре поручительства должны быть указаны: наименование заемщика, номер и дата обяз-ва во исполнение которого выдается данное поручительство; сумма этого обяз-ва и расходов, связанных с его исполнением; срок исполнения обяз-ва; порядок расчетов между поручителем и банком. В договоре поручитель должен также удостоверить свое согласие на бесспорное списание сумм с его р\с во исполнение обязанностей по настоящему договору, для чего он обязуется заключить доп. соглашение к договору на осуществление РКО (расчетно-кассовое обслуж-е) с обслуживающим его банком. Заключению договора поручительства с третьим лицом должна предшествовать проверка его платежеспособности. Она должна быть установлена банком-кредитором на основании представленной поручителем фин. отчетности за истекший год, заверенной аудитором, бух баланса, данных о состоянии и движении средств по его р\с и выданных поручительств в адрес других третьих лиц.

Банковская гарантия (Б.Г.) призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обяз-ва перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые орг-ции. Б.Г. является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обяз-во выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате. За получение Б.Г. принципал обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Действие гарантии прекращается в случаях: окончания срока, на который она выдана; выплаты бенефициару ее суммы; вследствие отказа бенефициара от своих прав на гарантии. Б.Г. должна включать след. обязательные реквизиты: 1.ссылку на осн. договор, в обеспечение которого она выдается. 2.указание на хар-р гарантии (отзывная она или безотзывная). 3.срок действия. 4.гарантийную сумму и валюту. 5.размер вознаграждения за выдачу гарантии. 6.место осуществления платежа. 7.порядок разрешения споров. В договоре о Б.Г. также указываются, с какого момента она вступает в силу (со дня ее выдачи, или со дня зачисления суммы кредита на р\с принципала), и условия, на основании которых прекращается действие Б.Г. и договора о ней. В случае возникновения у заемщика просроченной задолженности банк-кредитор предъявляет банку-гаранту требование об уплате за принципала неисполненных им обяз-в по ссуде. При этом при исполнении поручителем или гарантом обяз-в должника банка-кредитора к нему переходят от них все права требования по кредитному договору, не исполненному должником, которые он может удовлетворить через суд.