62. Принципы организации операций по страхованию жизни.

Страхование жизни – предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить страховую сумму страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления события

2.пенсионное страхование 3.страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и/ или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика

Основные типы договоров стр-я жизни Выделяют 3 базовых типа: 1. срочное страх-е жизни – это стр-е жизни на случай смерти в течение срока действия этого договора. 2.пожизненное стр-е жизни – стр-е на случай смерти в течение всего срока жизни застр-го 3.смешанное страх-е жизни – страх-е на случай смерти и дожития в течение определенного периода времени.

В отдельные группы выделяются также договоры, которые покрывают специфические риски, а именно индивидуальные пенсии, страх-е ключевого персонала.

Основные принципы страх-я жизни.

Общие страховые принципы: 1. Наличие страхового интереса. 2. Применение комбинированных страховых договоров, включающих покрытие рисков из других видов личного страхования. 3. Наличие существенных условий страхового договора (определение имущественного интереса и страхуемых событий, согласованная страховая сумма). 4. Определение договора страхования жизни как договора предложения. 5. Применение стандартных исключений из страхового покрытия. 6. Установление обязанности страхователя сообщать все существенные сведения о страхуемом риске и права страховщика провести его оценку. 7. Использование перестрахования для повышения финансовой устойчивости страховых операций.

Специфические принципы: 1. Принципы, закрепляющие особенности финансового механизма страхования жизни: а) Дисконтирование – определение современной стоимости будущих доходов.

б) Участие в прибыли страх-й компании. Бонусы – увеличение страх сумм ежегодно из прибыли страх компании 1.ежегодные, начисленные в виде объявленного % от страх суммы, простые и с учетом реинвестирования 2.окончательные, начисленные страх-лю по истечении договора.

Прибыль делится на: -техническую и финансовую. Техн. приб сост из прибыли от изменения показателей смертности и экономии расходов на ведение страх дела. Фин. приб образуется за счет инвестирования-я страх фондов.

2. Принципы, устанавливающие права страхователей на индивидуальные математические резервы при долгосрочном страховании. Выкуп страхового договора.

Ст-ть выкупа – это ден сумма, кот стр-к готов заплатить стр-лю, пожелавшему расторгнуть договор. Ст-ть выкупа оговаривается усл-ями страх договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии и от размещения ежегодных бонусов.

Цессия – передача собственного договора другому лицу путём продажи или дарения.

Аванс или ссуда под срах договор – стр-ль может занять до 90% ст-ти выкупа при продолжении оплаты премии. При возвращ. – страх сумма восстанавливается. Не возвращ. – уменьшается на невозвращенную часть.

3. Принципы организации операций по страхованию жизни.

1) Полисубъектность договора – возможность заключать договоры одними лицами в отношении других лиц и в пользу третьих лиц.

2) Отсутствие чрезмерного страхования. Жизнь не имеет объективной стоимости, страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя и страховщика.

3) Исключение контрибуционных и регрессивных прав (суброгации) страховщика. По всем заключенным клиентом договорам выплачиваются страховые суммы при наступлении страхового случая. Страховщик не вправе требовать с виновной стороны компенсации страховой суммы.

4) Применение редукции (снижения) в отношении страховой суммы, вместо расторжения договора при неуплате очередной премии.

5) Трансформационный характер договора.

6) Прозрачность страхового договора - страх-ль может потребовать инфу о деятельности стр-ка.