Тема 11. Договор страхования

План темы:

1. Договор страхования: понятие, виды.

2. Обязанности участников страховых отношений.

1. Договор страхования: понятие и виды

Страхование является средством для устранения или минимизации результата неблагоприятного воздействия внешних факторов. Страхование как экономическая категория – это система экономических отношений, основанных на принципе распределения имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, между некоторым множеством лиц, подверженных однородной или аналогичной опасности.

Социальное страхование осуществляется в публичном порядке и является предметом рассмотрения специального учебного курса – Право социального обеспечения.

Гражданско-правовое страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В страховых отношениях могут участвовать страховщик (специализированная и имеющая соответствующую лицензию организация), страхователь и выгодоприобретатель, но сторонами договора страхования являются только страховщик и страхователь.

Основные нормы о страховании содержатся в законе «Об организации страхового дела» и в ГК РФ.

В силу обязательства по страхованию одно лицо – страховщик – обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или выгодоприобретателю, а страхователь обязан уплачивать страховые премии.

Существуют две принципиально различных формы страхования -–личное и имущественное.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Это консенсуальный, возмездный договор, который может быть заключен как в пользу его участников, так и в пользу третьих лиц.

Видами имущественного страхования, в частности, являются:

1. Страхование имущества.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Страхование ответственности за причинение вреда

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если в договоре страхования не названо лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред.

3. Страхование ответственности по договору.

Допускается страхование риска ответственности за нарушение договора только в случаях, предусмотренных законом, и только в отношении риска ответственности самого страхователя.

4. Страхование предпринимательского риска.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, предусмотрен сокращенный срок исковой давности; он составляет два года.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования является публичным договором.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность обязательного страхования. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

а) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

б) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.