ise_yasenev_2007

удовлетворения требований пользователей. Построение АБС на основе документооборота приводит к снижению эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без должного уровня проработки и моделирования бизнес-процессов происходит механическое наращивание задач, функций, услуг.

Противоположный подход основан на самостоятельном описании и построении пользователями с помощью средств АИТ банковских бизнес-процессов и документооборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, нередко приводит к выхолащиванию банковской специфики. В результате система может потерять свою ценность для конечного пользователя.

Расширение потребительских (функциональных) свойств АБС связано с отечественными особенностями развития банковского дела. Если возрастающие запросы банков на те или иные виды услуг носят массовый характер, то на рынке АБС появляются новые банковские приложения, новые классы банковских технологий.

Автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы реализуют:

расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

обслуживание счетов банков-корреспондентов;

кредитные, депозитные, валютные операции;

любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;

фондовые операции;

расчеты с помощью пластиковых карт;

бухгалтерские функции;

анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Краткая характеристика основных функциональных подсистем АБС представлена в приложении №6.

АБС основаны на сетевой технологии в архитектуре "клиент-сервер", опираются на единые принципы построения и функционирования. Слабой стороной многих отечественных систем является недостаточная поддержка специфики банковского дела и его моделирования, недостаточное отражение предметной области. В последнее время стало уделяться больше внимания вопросам финансового анализа и целям управления бизнесом.

Современная банковская система – это сфера многообразных услуг, предоставляемых своим клиентам – от традиционных денежно ссудных и расчетнокассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг т.д.).

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами. Сегодня все больше банков делают ставку на профессионализм своих сотрудников и новые информационные технологии.

Интерес к развитию компьютеризованных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкурентным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Перечислим основные функции АБС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единой системы):

161

-Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.

-Система коммуникации с филиалами и иногородними отделениями.

-Система автоматизированного взаимодействия с клиентами («банк-

клиент»).

-Аналитические системы, включая анализ всей деятельности банка и выбор оптимальных в данной ситуации решений.

-Автоматизация розничных операций, в том числе применение банкоматов и кредитных карточек.

-Системы межбанковских расчетов.

-Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.

-Информационные системы. Возможность быстрого получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию.

На отечественном рынке сформировались АИС, каждая из которых имеет определенных потребителей от начинающих банков, осуществляющих лишь ограниченный спектр рублевых операций, до ведения банков, вышедших на зарубежный уровень объема

иуслуг. АБС содержит необходимый потребителю набор функций. Основная масса предлагаемых на отечественном рынке АБС по стоимости и требованиям к вычислительным средствам рассчитана на средние и небольшие банки. Расширение систем происходит, как правило, в том случае, если возрастающие запросы потребителя носят потенциально массовый характер для российских условий. Поэтому по мере роста финансовых возможностей банков можно ожидать увеличение спроса на более совершенные (многоплатформенные) системы, техническое и программное обеспечение которое потребует все возрастающей квалификации специалистов.

Почти все фирмы - разработчики содержат новые версии АБС, обобщающие предыдущий опыт, ориентированные на те же программно-активные средства, но с улучшенной архитектурой и большим спектром возможностей. На рынке АБС нет единого магистрального направления их развития, а появление новых классов систем в значительной мере определяется интенсивностью и особенностями развития банковского дела в стране.

Проектирование и методологическое обеспечение разработки автоматизированной системы (включая ПО и базы данных) традиционно регулируются многими стандартами и разнообразными методиками. При этом необходимо предусмотреть адаптивное планирование разработки системы, в том числе в динамике ее развития. Одним из способов адаптивного проектирования является разработка и применение «профилей жизненного цикла» автоматизированной системы и ПО. «Профиль жизненного цикла» – перечень нормативных документов и актов, регламентирующих весь жизненный цикл автоматизированной системы. Он позволяет повысить качество разработки, снизить ее трудоемкость, обеспечить расширяемость автоматизированной системы и поддержку функциональной интеграции, переносить систему на различные аппаратно-программные платформы и пр.

Жизненный цикл автоматизированной системы представлен в таблице 7.2

162

163

164

Программное обеспечение АБС

Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость обработки больших объемов данных в сжатые сроки. При этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи, передачи данных. Это предъявляет весьма жесткие требования к производительности ОС, СУБД и средств передачи данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и прочего. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим (и постоянно возрастающим) объемам данных без потери производительности.

Базовые средства используются для обеспечения эксплуатации АБС, для разработки прикладной части программных средств. Базовыми являются ОС, СУБД и другие программные средства системного назначения. В их окружение, под их действием функционируют прикладные программы.

Наличие в спектре базовых средств сетевых функций является непременным атрибутом современных АБС. Сетевые функции придают системе свойства многоуровневости и многозвенности, а также обеспечивают возможность объединения различных программных платформ (NetWare, Windows NT Unix и другие) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими системами, новыми серверами различных

Если техническое обеспечение АБС в России, как правило, полностью зарубежное, то в программном обеспечении доля зарубежных систем значительно меньше. На отечественном рынке программных средств действуют несколько десятков поставщиков. Кроме того, ряд банков (около 50%) разрабатывают собственное программное обеспечение. Качественная эволюция деятельности банков, их возрастающие требования и финансовые возможности будут развивать и направлять подходы к организации программного обеспечения банковских технологий.

Одним из крупнейших разработчиков программного обеспечения в области автоматизации банков и предприятий является Компания «R-Style Softlab» (прил. №7). RS-Bank представляет собой комплексное решение в области автоматизации банковского бизнеса. Он ориентирован на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Концептуальное и логическое построение этой АБС естественным образом отражает технологию работы коммерческого банка, что позволяет утверждать: RS-Bank способен обслуживать деятельность банковского учреждения любого масштаба и степени централизации управления.

Комплекс подсистем "Учет хозяйственной деятельности банка" (УХДБ) – автоматизирует всю внутреннюю бухгалтерию кредитного учреждения, включая учет товарно-материальных ценностей, а также важные аспекты работы с персоналом -

165

кадровый учет сотрудников и расчет заработной платы. «R-Style Software Lab.» предоставляет сервис по отдельным модулям банковского программного обеспечения. Также может быть организовано обслуживание сетевого оборудования заказчика – как аппаратной, так и программной части.

В настоящее время наиболее распространенной СУБД является Btrieve Tecors Manager фирмы NOVELL. Программный продукт Btrieve является частью ОС Net и позволяет эффективно и надежно использовать ресурсы банковской системы. Среди набора возможностей Btrieve отметим основные:

-реализация модели взаимодействия клиент - сервер, обеспечивающей высокую производительность при многопользовательском доступе к данным;

-интерфейс с различными языками программирования (С, Pascal, Assembler и

другие);

-управление файлами размером до 4 Гбайт; -обработка трансакции, позволяющая выполнять логически связанные изменения

в различных файлах; -системное журналирование всех изменений в файлах;

-мониторинг использования системных ресурсов.

Альтернативный подход состоит в использовании в качестве основы для построения банковских систем распределенной реляционной СУБД Oracle. В ней обеспечиваются надежные методы хранения и обработки данных, защита от сбоев и несанкционированного доступа, эффективная работа в многопользовательской среде и во всех популярных сетях, высокая производительность. Прикладные системы, созданные на базе СУБД Oracle, одинаково эффективно функционируют на всех типах ЭВМ: персональных, мини- и больших ЭВМ и лишены недостатков, присущих многим другим СУБД на ПЭВМ. Ввиду полной переносимости прикладных систем сохраняются все вложения в их разработку. Не требуется персонала, а закупка нового оборудования не приводит к полному отказу от старого, ибо последнее может использоваться параллельно с новым. Недостатком СУБД Oracle является достаточно высокая стоимость, поэтому система доступна, как правило, крупным и средним банкам.

Подробная информация о программных продуктах, предоставляемых компанией R-Style, представлена в приложении №7. Статистика по АБС представлена в приложении №8.

Особенности информационного обеспечения АБС

Помимо собственно программного обеспечения банковские информационные технологии решают ещё целый комплекс задач, касающихся информационного и аппаратно-технического обеспечения банковских операций [51].

Информационное обеспечение, его организация определяются составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы [8].

Информационное обеспечение (ИО) АБС представляет собой информационную модель банка. Различают внемашинное и внутримашинное ИО:

-внемашинное – это вся совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков;

-внутримашинное – это представление данных на машинных носителях в виде разнообразных по содержанию, по назначению и специальным образом организованных массивов (файлов), БД и их информационных связей.

Современные системы банковских связей складываются и показателей видов банковских услуг и банковской деятельности, которые отражают расчетно-кассовый, кредитный, депозитный, бухгалтерский, нормативный, законодательный, фондовый, инвестиционный и другие аспекты функционирования банка.

С помощью аналитических и сводных показателей анализируются структура активов и пассивов, доходов и расходов, денежных потоков по активным и пассивным операциям, ликвидность и финансовая устойчивость банка и т.п. Показатели банковской

166

деятельности характеризуют соотношения депозитов, кредитов, собственных и привлеченных средств, долю межбанковских операций в общем объеме ресурсов и вложений, определяют удельный вес и значимость тех или иных операций, что позволяет выявлять возможность повышения прибыльности и конкурентоспособности банка.

Значительную долю внемашинного ИО составляет документация. При разработке внемашинного ИО к документам, как наиболее распространенным носителям исходной и результативной информации, предъявляется ряд требований по их форме, содержанию, порядку заполнения. Единство требований создает унифицированную систему документации. Унифицированные типовые документы банковской системы повышают эффективность автоматизации. К таким документам относятся платежные поручения, чеки, кассовые ордера, банковские выписки и другие. Унифицированные формы документов вырабатываются для всей территории РФ, утверждаются Министерством финансов РФ и ЦБ

Современные АБС предоставляют получения информации в различных формах: в виде печатных документов, экранных форм, на машинных носителях; она может быть представлена в текстовом, табличном и графическом виде. ПЭВМ располагают набором готовых форм первичной и результативной информации или удобными средствами их формирования и компоновки.

Одна из особенностей этого процесса - многообразие форм получения платежных поручений. Как правило, основными, каналами поступления платежных поручений являются следующие: Swift-сообщения, telex -сообщения, заполняемые клиентами формы (передаваемые как в бумажном виде, так и средствами факсового обмена), сообщения в системе КЛИЕНТБАНК.

Для каждого канала требуются свои средства обработки поступающих платежных поручений. На практике зачастую любое поступающее платежное поручение переводится в твердую копию (иными словами, распечатку) и затем на всех этапах обработки платежа используется именно эта унифицированная процедура обработки платежных поручений. Но при этом очевиден главный недостаток – временные и денежные потери на передаче документов между службами. По некоторым оценкам, передача документов занимает до трети времени от всего процесса обработки платежа, что, в частности, связано с необходимостью предварительной проверки, распечатки и сортировки поступающих платежных поручений и передачи их в дальнейшую обработку.

Таким образом, требуются такие технологии обработки поступающих платежных поручений, которые позволяют переводить бумажные формы в электронный вид (в

данном случае особое значение имеет эргономика самой формы), а также осуществлять электронную обработку любого поручения (Swift, telex, КЛИЕНТ-БАНК) для проверки (заполненность полей, соответствие реквизитов) и сортировки (по клиентам, видам операций и пр.).

Следующий этап процесса обработки платежа – осуществление валютного контроля, а также проверки и авторизации платежа. Одно из возможных осложнений на этой стадии - необходимость контактирования (иногда многократного) с клиентом по вопросам несоответствия предоставленных им документов требованиям, которые предъявляет банк. Безусловно, для этого соответствующая служба банка должна иметь базу данных по клиентам, позволяющую быстро найти координаты клиента. Однако анализ банковских процессов показывает, что, как правило, основной задачей этой службы является быстрая обработка большого количества платежей, поступающих из различных подразделений.

Анализируя возможные пути перестройки процесса обработки платежей и его автоматизации, следует выделить основные позиции, которые должны быть приняты во внимание:

целесообразность унифицированной обработки платежа вне зависимости от формы и канала поступления платежного поручения;

сокращение бумажного документооборота, приводящего к значительному увеличению трудоемкости и времени обработки платежей;

167

сокращение операций по ручному вводу информации в систему;

необходимость скорейшего ввода информации о платеже в информационную систему банка (до окончательной проверки платежного поручения и сопровождающих документов);

целесообразность использования подхода «4-eyes-principle», заключающегося в наличии нескольких (до четырех) точек контроля вводимой в систему информации на разных этапах обработки – первичный ввод (FrontOffice), проверка и авторизация, оформление, комплайенс контроль.

Внутримашинное ИО формирует информационную среду для удовлетворения разнообразных профессиональных потребностей банковской системы.

Оно включает все виды специально организованной на машинных носителях информации для восприятия, передачи, обработки техническими средствами. Поэтому информация представляется в виде файлов, БД, банков данных (БнД).

Современные банковские технологии работают только с БД. Существуют различные инструментальные программные средства как для проектирования, так и для управления и поддержания БД – это, прежде всего, СУБД. В зависимости от выполняемых функций их спектр может включать как простые, так и сложные разработки.

Ведущим направлением организации внутримашинного информационного обеспечения является технология баз и банков данных. К организации информационного обеспечения банковской деятельности предъявляется ряд требований. Наиболее важными из них являются: обеспечение для многих пользователей работы с данными в реальном времени; предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах; безопасность хранения и передачи банковской информации; сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

Развитие теории и практики создания и использования баз данных приводит к более широкому понятию - хранилище данных. Это может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных источников и систем и предоставляющая собранные данные по приложениям конечных пользователей.

Итак, информационное обеспечение, внемашинное и внутримашинное, включает" полный набор показателей, документов, классификаторов, файлов, баз данных, баз знаний, методов их использования в банковской работе, а также способы представления, накопления, хранения, преобразования, передачи информации. АБС позволяет обеспечить эффективность бизнес-процессов банка по основным показателям.

Техническое оснащение современных АБС

Современные банковские системы имеют состав аппаратных средств, в который

входят:

-средства вычислительной техники(ВТ); -оборудование локальных вычислительных сетей (ЛВС); -средства телекоммуникации и связи;

-оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматыкассиры и т.д.

-средства, автоматизирующие работу с денежной наличностью (для подсчета и подтверждения подлинности купюр и другие). Поставщики оборудования для банков представлены в прил. №7.

Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности и эффективную работу банковских систем, являются состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО, на основе которого строится прикладная часть системы.

Автоматизация банковских операций при работе с наличностью предполагает использование детекторов валют и ценных бумаг, счетчиков купюр и монет, упаковщиков банкнот, машины для уничтожения бумаг и документов. Это оборудование при больших объемах операций значительно сокращает трудоемкость работы, экономит время кассиров, операционистов. Защита от фальшивой наличности при значительных оборотах

168

в обменных пунктах и многочисленных филиалах банка обеспечивает достоверность денежных средств и их сохранность.

С целью повышения производительности и надежности автономных банковских технологий компьютеры объединяются в сети с помощью определенных дополнительных технических и программных средств. В практике банковской деятельности широко распространены ЛВС в пределах одного здания, либо с удаленностью объектов до 1 км друг от друга.

Для подключения устройств к ЛВС достаточно иметь один канал, соединяющий компоненты сети, кроме того, требуются сетевые адаптеры, которые обеспечивают физическое согласование различных устройств

Организационной формой использования технических средств являются АРМы сотрудников (рис. 7.4).

Рис.7.4 Структура интегрированной АБС

Наиболее распространенные режимы обслуживания пользователей в сети организуются как файл-сервер и клиент-сервер. Обе модели, имея общую схему обслуживания пользователей, различаются сложностью, объемами работ, разнообразием функций, программно-технической оснащенностью, а так же производительностью. Модель клиент-сервер имеет больше ресурсных возможностей, дает ответы на запросы, тогда как первая - передает файлы по сети.

Архитектура "клиент-сервер" предполагает организацию технического обеспечения и разделения обработки информации между двумя компонентами, которые называются клиентом и сервером. Обе части выполняются на разных по мощности компьютерах, объединенных сетью. При этом клиент посылает серверу запросы, а сервер их обслуживает. Такая технология реализуется в профессиональных СУБД, имеющих специальный язык структурированных запросов.

Одним из вариантов реализации технологии "клиент-сервер" является ее трехуровневая архитектура. В сети должны присутствовать как минимум три компьютера: клиентская часть (рабочая станция), сервер приложений и сервер базы данных. В клиентской части организуется взаимодействие с пользователем (пользовательский интерфейс). Сервер приложений реализует бизнес-процедуры для клиентской части. Сервер базы данных обслуживает бизнес-процедуры, которые выступают в роли клиентов. Гибкость такой архитектуры в независимом использовании и замене вычислительных и программных ресурсов на всех трех уровнях.

169

Для повышения надежности, отказоустойчивости технических решений в банковских АБС практикуется объединение серверов в группы (кластеры). При этом ресурсы и нагрузка разделяются между серверами (узлами системы) так, что пользователь не знает, с каким конкретным сервером он работает в данный момент, а использование технических средств оказывается более эффективным. Телекоммуникационная архитектура в автоматизированных технологиях банка определяет набор и структуры подсистем технического обеспечения, которые должны обеспечивать разнообразные типы взаимодействия для всех приложений (модулей) АБС. Возможности архитектуры в процессе создания АИТ согласуются с требованиями и условиями работы банка, определяемыми его бизнес-процессами. Предусматривается взаимодействие банка с внешними финансовыми и информационными структурами, с расчетно-клиринговыми палатами и центрами, биржами, РКЦ, с удаленными клиентами и другими банками и т.д.

Телекоммуникационное обеспечение бизнес-процессов банка строится с учетом обслуживания своей корпоративной сети и доступа в любые другие локальные и глобальные сети. Из-за отсутствия на текущем этапе стандартов на прикладные взаимодействия обычно связь банка с внешними организациями осуществляется через шлюзы, например, почту, телекс или АРМы других фирм.

Корпоративные сети того или иного банка выступают в качестве транспортной основы, на которой строится вся телекоммуникационная архитектура. В данной области существует множество решений для линий любого качества, включая защиту транспортного уровня и управление им. Реализация функционально полного набора банковских телекоммуникаций позволяет создавать единое информационное пространство. Возможно осуществлять интеграцию отделений, филиалов во всех приложениях банковских услуг, обеспечивать доставку услуг в любое место востребования и в любое время, в онлайновом и офлайновом режимах (непосредственной и регламентируемой связи). Итак, телекоммуникационные системы позволяют банку решать важнейшие задачи автоматизации - от чисто технических, как, например, обеспечение оптимальной производительности и прозрачности взаимодействия бизнеспроцессов, до функциональных на наивысшем уровне банковского обслуживания.

Применение локальных, региональных и глобальных сетей в АБС предъявляет повышенные требования к их надежности, а также защите и целостности данных. Уровень готовности и отказоустойчивости сетевых средств должен быть высоким, чтобы исключить возможность нарушения работоспособности при выходе из строя одного из сетевых компонентов. Например, при организации взаимодействия с удаленными филиалами, пользователями надо предусматривать возможность перехода на дополнительные коммутируемые линии, дублирование основного канала связи или увеличение его пропускной способности.

Важным фактором, позволяющим сократить стоимость технической поддержки сети, является внедрение централизованной системы сетевого управления. Она предоставляет возможность дистанционного конфигурирования, контроля, устранения неисправностей и реализации ряда других функций. Интеграция технологий одного производителя сетевого оборудования, предоставляющего полный набор коммуникационных устройств (концентраторов, коммутаторов, маршрутизаторов) упрощает управление, администрирование, подготовку персонала, снижает суммарную стоимость оборудования, а также повышает эксплуатационную надежность системы в целом.

Модернизация сетевых инфраструктур играет существенную роль в процессе расширения банковских услуг, выхода банка на новые рынки. Весьма важным является внедрение мультипротокольных сетей межбанковского взаимодействия, которые позволяют организовать наиболее эффективный обмен информации. Опыт показывает, что самым слабым звеном в вычислительных комплексах банков являются серверы. Наиболее перспективные из них - Unix-серверы. Серверы более низкого уровня, например IBM, PC-серверы, требуют решений по расширению дисковой подсистемы, по предсказанию сбойных ситуаций и т.п.

170