Заключение

В работе были рассмотрены теоретические и методологические аспекты оценки финансовой устойчивости коммерческого банка на примере ОАО «УРАЛСИБ» (далее – Банк).

«УРАЛСИБ» — один из крупнейших универсальных банков федерального уровня, предлагающий широкий спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов. Основными направлениями деятельности Банка являются розничный, корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес.

Уставный капитал банка на 01.04.2012 г. составил 29,3 млрд. руб., размер активов — 410,1 млрд. руб., величина собственных средств — 50,3 млрд. руб.[48]

Финансовая устойчивость коммерческого банка – это устойчивость его финансового положения в долгосрочной перспективе. Она отражает такое состояние финансовых ресурсов, при котором коммерческий банк, свободно маневрируя денежными средствами, способен путем их эффективного использования обеспечить бесперебойный процесс осуществления своей экономической деятельности.

Таким образом, финансовую устойчивость коммерческого банка следует рассматривать как обобщающий параметр, в котором синтезированы характеристики и влияния всех остальных структурных составляющих общей экономической устойчивости банка.

Объектом исследования в данной работе выступила финансовая устойчивость ОАО «УРАЛСИБ» (далее ­ Банк), для оценки которой была использована методика Банка России [11].

По результатам анализа финансово-хозяйственной деятельности Банк в 2009 году относится к третьей группе финансовой устойчивости (группа показателей доходности оценивается как сомнительная), в 2010 году ­ ко второй (группа показателей доходности ­ удовлетворительная), в 2011­ ко второй (группа показателей доходности ­ удовлетворительная).

Таким образом, на финансовую устойчивость ОАО «УРАЛСИБ» негативно влияют показатели доходности, не смотря на положительную динамику, они остаются не достаточно высокими, и одна из причин этого высокая просроченная задолженность по кредитам.

В пункте 3.2 разработано предложение по сокращению доли просроченных кредитов, приходящихся на мужчин в возрасте от 23 до 27 лет и рассчитан эффект от него.

Предлагаемая мера позволит снизить эту величину приблизительно на 50% ,просроченная задолженность по кредитам для физических лиц снизится на 0,3 млрд рублей.

Доля просроченной заложенности по физическим лицам в общей ее структуре на 1 января 2012 составляет 28% (рисунок 3.1), тогда общая просроченная задолженность снизится на 0,3 млрд. и будет равна 19,44 млрд. рублей.

Показатель ПА3 будет равен 7,44%, т.е снизится на 0,02%.

Процентные доходы по кредитным операциям возрастут с 25 394 036 млрд рублей до 25 405 036 млрд. рублей, следовательно, изменится также группа показателей доходности. РГД равен 1,34, доходность оценивается как хорошая, и Банк будет относиться к первой группе финансовой устойчивости.

Также можно рекомендовать Банку:

Во-первых, тщательнее оценивать предполагаемых заемщиков (как физических, так и юридических лиц). Для этого внести изменения в программу скорринга и лучше организовывать работу службы безопасности Банка.

Во-вторых, упростить и сократить структуру управления Банка, это позволит уменьшить расходы и ускорить процесс принятия управленческих решений.

В-третьих, шире использовать информационные технологи:

• увеличить количество терминалов, что позволит снизить нагрузку на операционнистов по работе с физическими лицами, и возможно, сократить их количество.

• для заемщиков, не имеющих зарплатных карт ОАО «УРАЛСИБ» обязательно подключать СМС-информирование и дистанционное банковское обслуживание. Это позволит предупредить несвоевременную уплату ежемесячных платежей по кредиту.

В-четвертых, пересмотреть штрафные санкции за несвоевременную уплату платежей по кредиту. На данный момент штраф составляет 500 рублей за факт, вне зависимости от суммы и периода просрочки платежа. Возможно снизить его до 200 рублей, при этом ввести комиссию за каждый день просрочки платежа в размере 0,5% в день от суммы платежа.

В-пятых, совершенствование существующих и разработка новых банковских продуктов, улучшение качества обслуживания, проведение маркетинговых акций и предоставление скидок. Это позволит не только сохранить, но и расширить клиентскую базу, а следовательно увеличить доходы Банка.