Получатель

Получателем страхового возмещения в соответствии со стра­ховым законодательством Украины является либо сам страхова­тель (для личного и имущественного страхования), либо за­страхованный (для личного страхования), либо потерпевшее лицо, доказавшее прямую причинно-следственную связь нане­сенного ему ущерба со страховым случаем (для страхования ответственности перед третьими лицами), либо иное третье лицо, определенное страхователем в договоре (для любых ви­дов страхования, кроме страхования ответственности перед третьими лицами). В случае если получатель конкретно опреде­лен в договоре, страхователь может заменять личность получа­теля до момента наступления страхового случая. Законом Укра­ины "О страховании" предусмотрено, что получателем может выступать или юридическое лицо, или дееспособное физичес­кое лицо.

Как правило, для индивидуализации получателя указывают наименование юридического лица либо фамилию и имя граж­данина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указы­вают условия, при которых то или иное лицо становится полу­чателем. В частности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, что получателями будут лица, которым может быть причинен такой вред.

Однако договор страхования может быть заключен и без ука­зания имени или наименования получателя (полис на предъя­вителя). В этом случае в договоре ставится условие, по­зволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранности имуще­ства или личности, которым может быть нанесен вред действи­ями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса.

Согласно указанному правилу, страховой полис на предъяви­теля отличается от всех иных предъявительских бумаг, будь то ценная бумага или проездной документ, так как в последнем случае имущественное право принадлежит держателю, предъя­вителю, который никаких иных доказательств наличия у него права, кроме предъявления бумаги, приводить не должен.

4. Объекты страховых правоотношений

Объект страхованияявляется необходимым элементом стра­хового правоотношения, как и любого гражданского правоот­ношения, поскольку объект – то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что яв­ляется предметом договорных отношений.

Страховой интерес– это законный имущественный инте­рес, который присутствует у страхователя в отношении опреде­ленного объекта страхования и является непосредственной ос­новой для определения предмета договора страхования. Поня­тие страхового интереса неразрывно связано с объектом стра­хования и предметом договора страхования.

Проблема взаимоотношения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.

В ст.4 Закона Украины "О страховании" нашла отражение теория страхового интереса как объекта страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине является законный имущественный интерес страхова­теля (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с которым этот интерес связан и на территории которого производится страхование. Этот имущественный интерес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсион­ным обеспечением физического лица – страхователя или заст­рахованного лица;

• с владением, пользованием и распоряжением страховате­лем каким-либо имуществом;

• с возмещением страхователем нанесенного им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесенного юридическому лицу.

Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество. Это очевидно, так как договор страхования заключается с целью получения определенной денежной суммы, то и инте­рес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.

Наличие законного страхового интереса является необходи­мым условием для создания страхового обязательства. В страхо­вом обязательстве страховой интерес – элемент, который предопределяет возможность существования института страхо­вания и потому имеет универсальное значение. Страховой ин­терес определяет все важнейшие элементы страхового правоот­ношения: его субъективный состав, объект, права и обязанно­сти субъектов, его исполнение, ответственность за неисполне­ние или ненадежное исполнение.

Таким образом, страховой интерес всегда связан с субъек­тивным правом или правоотношением, например, правом собственности или обязательством по возмещению вреда, пра­вом на жизнь, здоровье, трудоспособность и др., которые оп­ределяют предмет имущественного интереса страхователя или застрахованного лица.

Страхование того или иного имущественного интереса пред­ставляет собой особую форму деятельности лица – носителя интереса, когда не только государство, но и он сам заботится о себе. Следовательно, страхование имеет социальный характер. Так, например, обязательное страхование отдельных видов имущественного интереса по своей целевой направленности обеспечивает главным образом социальные интересы. В этих случаях страховой интерес отдельных лиц, вытекающий из тре­бований закона, совпадает с социальным интересом общества. Любой хозяйствующий субъект заинтересован в существова­нии источников компенсации понесенного ущерба, что создает специальный страховой интерес, составляющий часть общего социального имущественного интереса. Поэтому субъект граж­данских прав всегда должен быть заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении не­благоприятных обстоятельств.

В историческом развитии страхования наблюдалось различ­ное понимание сущности страхового интереса. Наиболее кон­сервативной являлась трактовка, согласно которой страховой интерес присущ исключительно имущественному страхованию. Возможность признания страхового интереса в сфере личного страхования обусловлена тем, что имущественное и личное страхование объединяет обеспечительная направленность удов­летворения имущественных потребностей, возникающая в ре­зультате обстоятельств, обладающих признаками страхового случая. Удовлетворение этих имущественных потребностей ин­тереса обеспечивается путем формирования страхового фонда коллективного пользования.

Таким образом, все направления страхования (имуществен­ное, личное и страхование ответственности) объединяет имен­но страховой интерес, который различается лишь в формах своего проявления. Поэтому понятие страхового интереса тре­бует разграничения экономической и правовой категорий страхового интереса для полноценного определения страхово­го интереса как объекта страхового правоотношения.

Объект страхования –это субъективный интерес. Страхо­вой интерес можно квалифицировать как интерес конкретно­го лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами, личными неимущественными правами и обязательственными правами. Имущественный интерес имеет персонифицированность, принадлежность лицу, имеющему и выражающему такой инте­рес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может являться стороной в обяза­тельстве по страхованию.

Страховой интерес всегда представляет своего носителя (об­ладателя) в страховом правоотношении и потому указывается при создании страхового обязательства. Страхованию подлежит не сам по себе имущественный интерес, а интерес определен­ного лица – субъекта страховых обязательств.

Страховой интерес должен носить имущественный характер. Это прямо определено в ст.4 Закона Украины "О страховании". Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно и достаточно точно подвергнуть его денежной оценке, т. е. определить стоимость страхового интереса. Итак, в условиях товарно-денежных отношений страховой интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение по отно­шению только к субъекту — его носителю (страхователю или застрахованному лицу), что имеет принципиальное значение для осуществления страховой деятельности.

Страховой интерес должен являться юридическим интере­сом. Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем. Юридический ин­терес может проявляться весьма разнообразно, и единствен­ным основанием отказа в страховой защите является его проти­воречие законодательству.

Но страховой интерес не может существовать сам по себе как отвлеченная правовая абстракция: он всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Законодательство о страховании не опре­деляет круга лиц, которые могут выступать конкретными носи­телями страховых интересов. Следовательно, ими могут быть любые лица, удовлетворяющие требованиям гражданской правосубъектности.

Права распоряжения, владения, пользования своим иму­ществом являются необходимыми и исключительными право­мочиями собственника (субъекта права – гражданина или юридического лица) и составляют в рамках закона содержание права собственности как субъективного права. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принад­лежащего ему имущества любые законные действия, а также действия, не нарушающие права и интересы других лиц, в т. ч. отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, пере­давать им права владения, пользования и распоряжения иму­ществом (оставаясь собственником), отдавать имущество в за­лог и пр. Собственник несет бремя содержания принадлежаще­го ему имущества и риск случайной гибели (случайного по­вреждения), если иное не указано в законе.

Распоряжение– правомочие собственника и лица, осуществ­ляющего право оперативного управления и право хозяйствен­ного ведения, в пределах гражданского права включать имуще­ство в гражданский оборот, т. е. осуществлять оперативное уп­равление имуществом, совершением таких распорядительных имущественных сделок, как купля-продажа, поставка, дарение, наем, отчуждение, передача имущества во временное пользова­ние и владение другому лицу и в залог, сдача на хранение, пре­кращать права собственности на имущество или права опера­тивного управления им, а также приостанавливать осуществле­ние прав владения и пользования имуществом.

Владение– фактическое обладание имуществом с возмож­ностью непосредственного воздействия на него. Законным (титульным) владельцем может быть собственник, нанима­тель, лицо, которому имущество передано по договору безвоз­мездного пользования, залогодержатель, переводчик в отно­шении переданного для транспортировки имущества, храни­тель имущества, комиссионер, ссудодержатель и др.

Пользование– правомочие собственника или юридического лица, являющегося субъектом права оперативного управления или права хозяйственного ведения, заключающегося в праве потребления имущества в зависимости от его назначения (экс­плуатация вещи, использование плодов и доходов, приноси­мых имуществом, и пр.) без возможности его уничтожения или отчуждения. Если пользование осуществляется с наруше­нием этих норм, говорят о неправомерном пользовании. Границы права пользования определяются законом, договором, завеща­нием и др.

Отсутствие законного страхового (имущественного) интере­са у страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства (договора страхова­ния) несоответствующим требованиям закона (статьи 4 и 28 Закона Украины "О страховании").

Имеется ряд общепринятых в мировой практике ограниче­ний относительно непризнания законности некоторых страхо­вых интересов. Так, например, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (см., например, ст. 928 Гражданского кодекса Рос­сии). Иные конкретные условия непризнания законности стра­хового интереса могут устанавливаться непосредственно в пра­вилах страхования.