Страхователь

Страхователь – это лицо, которое в силу закона или догово­ра страхования обязано уплатить страховщику страховую пре­мию (плату за страхование), а при наступлении предусмотрен­ного события (страхового случая) вправе требовать от страхов­щика страховую выплату себе, либо застрахованному, либо получателю, если о страховании этого лица страхователем за­ключен договор или страхователь доверяет этому лицу получить страховую выплату.

Правовое положение страхователя определяется нормами ст.3 Закона Украины "О страховании". При этом страхователя­ми могут являться юридические лица и дееспособные физичес­кие лица, заключившие со страховщиками договоры страхова­ния либо являющиеся страхователями в силу закона.

Обязанности страхователя не ограничиваются только уп­латой страховой премии (взноса), но существуют в течение все­го срока действия договора страхования. Их можно подразде­лить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуются осознание их значимости и определен­ная зрелость страхователя.

Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к ком­петентным государственным органам (в пожарный надзор, следственные органы, органы ГИБДД и т. д.). Страхователь должен быть дееспособен при заключении накопительных страховых договоров со сберегательным элементом – договоров на дожитие, в том числе с периодическими пенсионными выплатами.

Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных отношений, поскольку участвуют в составлении договора, подписывают его, обязаны выполнять все его усло­вия и имеют право на инициативу пересмотра условий его ис­полнения либо его досрочного прекращения. Кроме страхов­щика и страхователя и с их согласия договором страхования могут определяться еще такие его субъекты, как застрахован­ный и получатель страхового возмещения (второстепенные субъекты договорных отношений), которые не являются пла­тельщиками страховой премии и имеют ограниченные права участия в исполнении этого договора.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо – физическое лицо, о страховании ко­торого страхователем заключен со страховщиком договор лич­ного страхования, т.е. лицо, в жизни которого может произой­ти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это может быть несовершен­нолетнее лицо – ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид (при страховании его опекуном), или работник фирмы (при страховании работника фирмой), или любой гражданин, застрахованный другим дееспособным фи­зическим лицом. Застрахованный, как правило, должен пред­ставить страховщику свое письменное согласие с условиями его страхования страхователем. Оплату страховки застрахованный не производит, однако он может стать обладателем прав и обя­занностей страхователя в соответствии с условиями, оговорен­ными в договоре страхования.

Закон Украины "О страховании" косвенно использует этот термин исключительно при регулировании отношений, возни­кающих в личном страховании (ст.3). Однако следует отметить, что в мировой страховой практике пользуются этим термином в отношении договоров страхования ответственности за при­чинение вреда и договоров имущественного страхования, если затрагивается сохранность имущественных прав и имущества застрахованного лица.

В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо со­впадают, нет необходимости говорить об особенностях правового регулирования положения этих лиц. Особенности право­вого положения застрахованного лица проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Так как страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни именно застрахованного лица, то страхо­ватель не вправе без его письменного согласия назначить или за­менить получателя либо назначить себя для получения страхо­вой суммы. При отсутствии согласия застрахованного лица до­говор страхования может быть признан недействительным по его иску либо его наследников в случае его смерти. Замена по­лучателя также невозможна без согласия застрахованного лица. Замена застрахованного лица в договорах личного страхова­ния в случае, если он назван в договоре, также не может про­исходить без его согласия. Очевидно, что в том случае, когда за­страхованное лицо иным образом индивидуализируется в дого­воре, то замена застрахованного может иметь место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования ра­ботодателем застрахованы работники определенной профес­сии, то при переходе работника на другую работу или при увольнении для его замены другим работником не требуется согласия работника, который уволился или перешел на другую работу.

Если рассматривать термин "застрахованное лицо" в ши­роком смысле как лицо, имущественные интересы которого за­страхованы, то в имущественном страховании при несовпаде­нии застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является получателем (выгодоприобретателем), так как именно ему принадлежит страховой интерес. И его правовое положение будет определяться его правами получателя (выгодоприобретателя). Однако украинское страховое законодатель­ство такую норму не содержит, как и не предусматривает нали­чия в договоре страхования субъекта-выгодоприобретателя.