14

Тема: Основы страхования

1. Содержание и назначение страхования.

2. Способы осуществления страхования.

3. Субъекты страховых правоотношений.

4. Объекты страховых правоотношений. Страховой интерес.

1. Содержание и назначение страхования

Страхование– особый вид договорных гражданско-право­вых отношений по защите имущественных интересов граждан или юридических лиц в случае наступления определенных со­бытий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты этими лицами страховых платежей (страховых премий) или внесения ими страховых взносов.

Создаваемые таким образом денежные (страховые) фонды направлены исключительно на покрытие ущербов, возника­ющих в результате наступления страховых случаев. Страхование как особый вид финансового инструмента имеет конкретное назначение и знать его необходимо с целью эффективного ис­пользования страховых услуг как действенного инструментария в условиях рыночной экономики.

Защитное назначение страхования

Страхование предназначено для выполнения определенных защитных функций по отношению к пользователям страховых услуг.

1 Обеспечение материально-финансовой защиты страхова­теля от имущественных потерь и убытков, возникших в резуль­тате наступления страховых случаев, которые произошли вследствие действия совокупности определенных рисков

2. Сокращение убытков и потерь страхователя за счет стро­гого исполнения временных и количественных условий по вып­лате ему сумм страховой компенсации от страховщика. Так, чем меньше времени страхователь находится в состоянии неском­пенсированного ущерба, тем существеннее сокращаются его будущие убытки, неизбежно порождаемые нанесенным ему ре­альным ущербом. А это, в свою очередь, снижает общие убыт­ки в социально-экономической сфере данного общества.

3. Представление и защита интересов страхователя в суде, перед государством, другими лицами при возникающих спорах по существу имущественных интересов, являющихся объектом страхования в рамках заключенного между этим страхователем и страховщиком договора страхования (выполнение функции бесплатного страхового адвоката по защите имущественных интересов страхователя или застрахованного).

Распределительное назначение страхования

Страхование выполняет функцию распределения на право­вой основе материальных потерь и убытков от страховых случа­ев между страховщиками, страхователями (застрахованными, получателями), потерпевшими третьими лицами и лицами, от­ветственными за причинение вреда (ущерба). При отсутствии страховой защиты эта проблема должна решаться исключитель­но через судебные органы, что приводит к длительным срокам решения, несвоевременности компенсации нанесенного ущер­ба, дополнительным существенным временным и финансовым затратам на судебный процесс. В результате увеличиваются об­щие потери потерпевших, тормозится процесс экономичес­кого развития общества.

Инвестиционное назначение страхования

С помощью страхования привлекаются и более выгодно ис­пользуются материальные средства страхователя, которые до этого вынужденно содержались в резервном фонде само­страхования. Таким образом создаются дополнительные благо­приятные условия для формирования и пополнения рынка свободного капитала, необходимого для рыночной эконо­мики.

Кроме того, создаются условия для инвестирования осво­божденных средств страхователя в экономику непосредственно страхователем (прямая инвестиция) или через фондовый ры­нок (ценные бумаги), или с помощью финансовых посредни­ков (банковский депозит и пр.) с целью получения страхова­телем дополнительной прибыли.

Страхование обеспечивает инвестирование в экономику средств страхователя, которые он передал страховщику в виде оплаты за страховку, самим страховщиком практически в пол­ном объеме накопленных им страховых фондов.