2.Классификация страхования. Системы страхования.
Классификация страхования – это система деления страхования на отрасли, под-отрасли, виды, разновидности, формы и системы страховых отношений.
В основе этого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объёме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Можно выделить 4 отрасли страхования:
Личное
Имущественное
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских рисков
Главным основанием классификации служат объекты страхования.
Объективами страхования могут быть интересы связанные: с жизнью, здоровьем. Трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхованием – личное страхование; с владением, пользованием и распоряжением имуществом – имущественное; с возмещением причинённого страхователем вреда личности или имуществу другого гражданина, а так же вреда причинённого хозяйствующему субъекту – страхование ответственности; интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности – страхование предпринимательских рисков.
Под-отрасль и вид – это часть отрасли страхования выражает интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Например: в личном страховании выделяют следующие виды: страхование детей, страхование на случай смерти или потери здоровья и т.д.; в имущественном – в зависимости от формы собственности и категории страхователей; в страховании предпринимательских рисков – страхование прямых (простой оборудования) и косвенных (от перерывов в торговле, упущенной выгоды) доходов.
Различают подвиды страхования в зависимости от однородности объектов стархвоания:
-смешанное
-комбинированное
Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.
По форме организации:
- государственное
-акционерное
-взаимное
-кооперативное
-медицинское
Система страхования
В практике страховщика применяются несколько систем страхования:
Страхование по системе пропорциональной ответственности: неполное, частичное страхование объекта. Не застрахованная часть стоимости объекта остаётся на риске самого страхователя ( тот кто застраховывается)
Страхование по системе первого риска: выплата страхового возмещения в размере ущерба но в пределах страховой суммы. Т.е. весь ущерб в пределах оговоренной договором суммы ( или первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх оговоренной суммы (или второй риск) не возмещается
Система предельной ответственности: предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Вопрос 3
Принципы обязательного страхования:
Обязательное страхование устанавливается законом, который предусматривает перечень подлежащих страхованию объектов , объем страховой ответственности, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, права и обязанности сторон;
Все объекты указанные в законе должны быть застрахованы по обязательному страхованию
Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;
Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей, т.е. при выплате страхового возмещения из него удерживается задолженность по страховым платежам, а не проплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а на неуплаченные вовремя страховые взносы начисляется пеня
В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на 1 объект
Бессрочность обязательного страхования: страхование действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется объектом страхования, а ограничением строка действия страхования может служить только отмена соответствующего закона.
По обязательному личному страхованию в полной мере действуют все принципы кроме бессрочности и в зависимости от уплаты страхового взноса
Принципы
Закон определяет объекты, подлежащие добровольному страхованию и наиболее общие условия, а конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются ГосСтрах надзором
Добровольным в полной мере является только для страхователей, страховщик не имеет право от страхования объекта, если волеизлияние страхователя не противоречит условия страхования.
Добровольное страхование всегда ограничено конкретным срокам страхования и ответственность страховщик несет только строго в пределах этого срока.
Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.
Добровольное страхование и его страховое обеспечение зависит от желания страхователя и оно устанавливается по договору соглашения сторон