ТЕМА№ 1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО ПРАВА

1Дошгше и предмет страхового права. ^дЬграховые правоотношения. ~ ""

З.Субьеюы страховых правоотношений

^рФушщии страхования -

5 Легочники страхового права 6.Сграховой рынок

1. Понятие и предмет страхового права

До настоящего времени отсутствует единство и даже близость взглядов на страховое правд. Разброс мнений очень велик; от отрицания оснований для вьщеления отрасли или подотрасли страхового права до признания самостоятельной комплексной отраслью права Имеются и выходящие из этого вектора поисков точки зрения на страховое право.

Среда наиболее последовательных сторонников, доказывающих отсутствие страхового права как отрасли или под отрасли права, является ВИСеребровский. По его мнению, страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права. При этом ведущее место занимают нормы гражданского трава Однако полагает он, нельзя считать всю совокупность этих норм частью гражданского или торгового трава

Сторонники разграничения трава на основные и комплексные отрасли обосновывают критерии отнесения той или иной совокупности правовых норм к основной или комплексной отрасли трава В частности, КХК. Толстой указывает на следующие признаки основных и комплексных спраслей трава Основные отрасли должны обладал» предметным единством, тогда как у комплексных отраслей такого единства нет. Основные отрасли не имеют в массиве норм каких-либо норм других спраслей права, комплексные же отрасли включают нормы различных отраслей трава Основные отрасли обладают своим специфическим методом правового регулирования общественных отношений, тогда как комплексные отрасли своего (одного) метода не имеют.

Выделение страхового трава как комплексной отрасли подвергается справедливой критике. Так, ВНЯковяев утверждает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отраслью даже с эпитетом «комплексная», тле не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. Он называет совокупность таких правовых норм комплексным инстшугом страхового законод ательства

Позиция В.Н. Яковлева получила дальнейшее теоретическое обоснование в учебнике «Теория государства и права». В нем СВЛоленина в доказательстве невозможности существования комплексных отраслей права исходит из следующих основных положений:

1. единый предмет и метод являются единственными критериями классификации отраслей трава;

2. если какая-то группа норм строится на использовании различных методов, то это свидетельство того, что в эту труппу входят нормы различных отраслей права, а сама она отраслью права не является;

3. ежегодно обновляемый общеправовой классификатор отраслей законодательства не решает (да и не может решать) практически важной, но теоретически сложной проблемы систематизации отраслей законодательства;

4. недопустимо привносил, в процесс структурирования системы права не присущего ей на уровне отраслей и подотраслей признака комплексности; хотя исследователи и практики часто именуют отраслью права то, что в действительности является отраслью законодательства, и наоборот,

5. сама природа отрасли права как категории социальной действительности исключает возможность существования комплексных отраслей права (в отличие от комплексных отраслей законодательства).

Существенно отличающуюся позицию в отношении понимания страхового права занимают В.С. Белых, ИБ. Кривошеев. Они считают, что, поскольку разнородные общественные отношения регулируются нормами гражданского права и других отраслей (государственного, административного, финансового и др.), то страховое право является правовым образованием. «Страховое право, - пишут они, - это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права Оно (право) является составной частью

предпринимаггельсшю права Как комплексное образование страховое граю не имеет собственною предмета и метода в их традиционном понимании».

Возможно, конечно, назвал» страховое право комплексным правовым образованием и определять в нем (по известным признакам) публичную и частную части. Но это, во-первых, не продвигает ни на шаг в решении вопроса систематизации страхового права на основе общепризнанных критериев выделения отраслей (подотраслей) права Во-вторых, если это комплексное правовое образование, то отождествлять ею с подотраслью права, критерии относительного обособления которой те же, что и для отрасли права, не является коррекгным с позиций как теории, так и практики.

В сфере страхования существуют страховые и иные (нестраховые) отношения. К последним относятся тражданско- правовые, финансовые, а также адмишстрагшно-властные отношения между государством в лице уполномоченных ею органов и страховщиком (в раде случаев и страхователем в лице определенного законом государственного органа для осуществления им обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества госслужащих). Эт группы отношений регулируются соответствующими нормами гражданского, финансового и административного права

Страховые отношения как основная часть общественных отношений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализуются в соответствии со специальными правовыми нормами. Специфика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регулируемых ими страховых отношений. В состав страховых отношений включаются следующие их группы:

1. страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;

2. страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);

3. страховые отношения по защите имущественных интересов предпринимателей в связи с наступлением определенных законодательством (пЗ ч2 сг.929 ПС РФ) неблагоприятных, вредоносных собьпий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской д еятельности;

4. страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указанными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опасными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.

Состав страховых отношений и их основное содержание подтверждают наличие общности (единства) их по родовому признаку. Это специфические общественные отношения по защите (или охране) имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев путем Ф9рмированияцелевого (страхового) фонда денежных средств (страховых резервов) из уплачиваемых ими страховых премий (взносов) и использования его средств для страховых выплат. Учитывая сказанное, следует признать справедливым утверждение мл. Шиминовой, касающееся наличия предметного единства страхового права Предметное единство страхового права, по ее мнению, «состоит В. том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фоцда в целях осуществления страховой защиты производ ительных сил общества».

Страховые отношения - это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имущественных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:

1. страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определенных договором страхования, собьпий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);

объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя и их страховая защита (на плашой основе) в связи с наступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ПС РФ) путе

мКонкуренция - важная составляющая внешнего окружения. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок как со стороны других страховщиков, так и финансово- банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнишльшй услуги своим клиентам.

Рыночный спрос и конкуренция дикхуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, филиалов страховых компаний, представительств).

Фактор технического уровня страховой компании также ошосигся к внешнему окружению рынка Сюда

входят оснащение компьютерной техникой, каналами электронной связи, телефаксами и т. д

Существуют и неуправляемые со стороны страховой компании составляющие внешней среды, которые окружают рыночную систему действуют на нее ограничивающее. К ним относятся: государственно-гюлишческое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка

На каких предпосылках основывается мотивация принятия решений потенциальным страхователем?

Мотивация принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:

1. страхователь всегда действует рационально. В том случае, если человек не находит идеальной альтернативы, он идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих с траховых интересов;

человек всегда стремится удовлетворил свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; перед приняшем решения о заключении страхового договора он изучает все альтернашвы для удовлетворения данных страховых интересов

.исполнения страховщиком своей обязанности по вышаге страхового возмещения или страхового обеспечения согласно договору страхования или закону;

2. реальные страховые отношения возникают и реализуются (осуществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;

3. вероятностный и случайный характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обуславливает в ряде случаев и отсутствие оснований ДЛЯ осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, Т.е. исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов страхования в тех случаях, когда в течение срока действия договора страхования страховой случай не наступил.

Таким образом, в силу того, что страховые отношения являются имущественными отношениями, имеющими стоимостную (денежную) оценку, устанамивающимися и реализующимися путем заключения и исполнения договоров страхования, их регулирование может осуществляться определенной частью норм гражданского права Однако в связи с тем, что объектом страховых отношений являются имущественные интересы, но не сами предметы этих интересов, а также наличие указанных специфических черт этих отношений, регулирование их осуществляется специальными правовыми нормами - нормами страхового права (НСП). Применительно к направленности действия и специфике этих НСП трансформируется и регулирующее действие на страховые отношения определенной части норм гражд анского права

Совокупность норм страхового права регулирует (должна регулировал») систему страховых отношений в полном их объеме.

Следовательно, страховое граю представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъектами этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем и страховщиком) по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страховою права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства, что уже было отмечено выше.

МЕТОДСТРАХОЮГО ПРАВА

общественные отношения, в том числе и страховые отношения, регулируются методом правового регулирования. Метод правового регулирования страховых отношений представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов воздействия НСП на долевое поведение участников страховых отношений. Если предмет правового регулирования отвечает на вопрос о том, какие общественные отношения регулируются НСП, то метод градового регулирования показывает, как, каким образом это осуществляется.

Метод правового регулирования характеризует НСП со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения. Метод правового регулирования страховых отношений проявляется также в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Метод правового регулирования в основном определяется предметом регулирования и зависит от него. Предмет регулирования является главным критерием разделения и группировки массивов правовых норм. Метод же правового регулирования выполняегрольдополнительного критерия в дифференциации системы правовых норм, тле. отдельные черты метода в некоторых отраслях (подотраслях) могут совпадать или ряд отраслей (подотраслей) может иметь идентичный метод (ддминистрашвно-власшый метод например, присущ не только административному праву, но и финансовому, земельному и в определенной мере другим отраслям права). Поэтому объяснимым является применение некоторых конкретных способов и средств метода регулирования гражданско-правовых отношений и в методе страхового права

В частности, следующих:

1) способ императивно-мастных предписаний, обязывающих действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении например, согласно чЛ сг.940 ГК РФ договор страхования должен бьггь заключен о письменной форме, а несоблюдение этого требования влечет недействительность договора;

2. даспозишвный способ, дающий субъектам страховых отношений возможность выбора варианта поведения; например, в соответствии с нормой чЗ ст.943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении д оговора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия отдельных положений правил страхования либо дополнении их;

3. способ юридического равенства и автономности сторон договора страхования; например, согласно 4.1 и 2 СТ.942ПС РФ при заключении договора страхования должно бьпъ достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки;

4. имущественная (гражданско-правовая) ответственность как средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений; например, согласно ч2 ст.937 ГК РФ страхователь при неосуществлении обязательного страхования определенного законом лица несет ответственность перед ним три страховом случае в размере, равном тому страховому возмещению, которое должно было быть выплачено страховщиком данному выгодоприобретателю принадлежащем обязательном страховании в соответствии с законом.

Наличие указанных выше особенностей страховых отношений предопределяет применение и других способов и средств воздействия метода страхового права на поведение с>бьекгов этих отношений. К ним можно отнести, в частности, следующие:

1. способ обеспечения эквивалентности экономических отношений между страхователями и страховщиками в тарифный (расчетный) период путем применения страховщиками страховых тарифов, устанавливаемых с использованием специальных методов их расчета (сг.11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ч2 ст.954ПС РФ);

2. способ страхования крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств страховщика) по одному договору страхования несколькими страховщиками (способ сострахования), гарантирующий исполнение страховщиками общего обязательства по договору перед страхователем и получение последним (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страхового возмещения (обеспечения), а также финансовую устойчивость деятельности страховщиков (ст. 12 указанного Закона и сг.953 ГК РФ);

3. обеспечение исполнения обязанности страховщика по предстоящим страховым выплатам страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страховых случаев в период действия договора страхования за счет обязательного создания, размещения (инвестирования), распределения и использования страховых резервов (ч. 1 и 3 СТ26 Закона РФ «Об организации страхового д ела в РФ»);

4. обеспечение исполнения обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) при наступлении страховых случаев по договорам страхования с обязательствами в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов страховщика, путем перестрахования риска исполнения обязательства у перестраховщика - другого страховщика или специализированной перестраховочной организации - по дополнительному договору перестрахования (ч2 ст27 указанного Закона и ст.967 ГК РФ).

Важнейшим свойством страхового права является его способность воздействовать на волю и сознание субъектов страховых отношений, диктуя им необходимое поведение. В регулирующем воздействии на поведение субъектов страховых отношений главную роль играют нормы страхового права При следовании в реальных жизненных обстоятельствах предписаниям: той или иной нормы страхового трава или совокупности таких норм субъекты страховых отношений, наделенные определенными правами и обязанностями, действуют правомерно, должным образом и упорядочение. Таким обраюм, нормы страхового права регулируют страховые отношения посредством пред оставления их участникам определенных прав и возложения на них обязанностей, соблюдение и исполнение которых обеспечивается возможностью государственного принуждения.

Действие норм страхового права или их реализация - это, по существу, одно и то же. Для действия норм страхового трава необходимы три условия 1) лица, обладающие правосубъектностью и дееспособностью в данной области деятельности;

2) действующие нормы страхового права;

3) акгы реализации норм страхового права (юридически значимое поведение субъектов, в котором осуществляются их права и обязанности) и обстоятельства, обусловливающие их принятие, осуществление.

Нормы страхового права реализуются в следующих формах:

1. соблюдение предписаний норм, заключающееся в воздержании от совершения действий, которые запрещены нормами;

2. исполнение предписаний норм, которое предусматривает активное действие ДЛЯ претворения в жизнь обязывающих норм;

3. использование предписаний норм, означающее осуществление правомочий лица по реализации его права по его усмотрению- в виде активного или пассивного повед ения;

4. применение предписаний норм - это «приложение» закона и правовых норм к конкретным лицам, конкретным обстоятельствам, имеющее целью содействие адресатам правовых норм в реализации принадлежащих им прав и обязанностей компетентными государственными органами и должностными липами.

Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых правоотношений. Действие норм страхового права неразрывно связано со страховыми правоотношениями, которые являются, по существу, формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования страховых отношений. То есть нормы страхового права действуют (существуют) только в форме страховых правоотношений, тле воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осуществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них юридических обязанностей. В процессе осуществления своих прав и исполнения возложенных обязанностей между субъектами страховых ошошений устанавливаются определенные субьекгно- правовые отношения, и сами страховые отношения (как базисные, экономические в данном случае отношения) возникают, изменяются и прекращаются в соответствии с нормами страхового права В этом проявляется диалектическое единство правовой формы и экономического содержания в едином целом - страховом правоотношении.

Форма и содержание, как известно, взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Так, различия в условиях возникновения, изменения, действия и прекращения страховых отношений в имущественном и личном страховании, их подотраслях предопределяют принятие и существование соответствующих групп норм страхового трава, регулирующих отношения только в указанных отраслях или подотраслях страхования. С другой стороны, нормы страхового трава, выполняющие регулирующую роль, устанавливают, например, принципиальные схемы определения страховой суммы (ч2 ст.947 ГК РФ) или размеров выплаты страхового возмещения три страховом случае по договорам страхования имущества и предпринимательских рисков (ст.949 ГК РФ).

Исхода из сказанного здесь и представленного в §42 толкования вторичного (производного) страхового правоотношения, можно предложить так - определение понятия «страховое правоотношение». Страховое правоотношение - это страховое отношение, урегулированное нормой (нормами) страхового права и представляющее органическое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав и юридических обязанностей страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и страховщика