Кейсы / Кейс к теме № 2

ФИО

Кейс к теме № 2

Рассмотрим семью москвичей Беловых, состоящую из Сергея, его жены Екатерины и троих детей: Дмитрия — студента государственного вуза, Ильи — ученика 9 класса, и Евгении — ученицы 8 класса. Далее представлен упрощенный вариант личного бюджета этой семьи: отдельно блок доходов и расходов (табл. 2.9), а также список вопросов, на которые вам необходимо ответить. Начиная с 2016 г. семья принимает решение, что все неиспользованные средства по итогам года направляются в финансовую подушку безопасности. При решении учитывайте: темп инфляции 4 % годовых в нормальных (не экстремальных) условиях (табл. 2.10).

Таблица 2.9.

Личный бюджет семьи Беловых

Годы			2015	2016	2017		2018		2019		2020		2021
Доходы членов семьи
Доходы Сергея	от работы 1		648 000	680 400	714 420		750 141		787648,05		827030,45		868381,98
	от работы 2		288 000	313 920	342 172,80		372 968,35		406535,50		443123,7		483004,83
	премии		14 225		19 995		23 315		21993
Доходы Екатерины	соцвыплаты		3 000	3 000	3 000		3 000		3000		3000		3000
	подработка			9 071	8 774		8 504
Доходы Дмитрия	стипендия						9 600		28 800		28800		28800
	выплата за победу в заключительном этапе Всероссийской олимпиады			50 000			300 000
	доходы от НИР								30 000
Доходы Ильи	стипендия												9600
	иные доходы
Сбережения/инвестиции
Размер вкладов		СПРАВОЧНО	0	0		0		0		0
Доходы от срочных вкладов		ставка = 6%	0	0		0		0		0
Размер финансовой подушки безопасности		СПРАВОЧНО	400 000	417 706,69		506 914,99		564 424,62		884 733,63
Изъятие из подушки безопасности			0	0		0		0		0
Наличные			20 000	0		0		0		0
Взятие кредита		ставка = 14%	0	0		0		0		0
Итого доходов:			973 225	1 056 391		1 088 361,80		1 467 528,35		1 277 976,55		1301954,15		1392786,81

Таблица 2.10.

Детализация личных расходов семьи Беловых

Инфляция = 4%	Вид расхода	2015	2016	2017	2018	2019	2020	2021
Питание дома		156000	162240	175478,78	197389,77	230918,11
Питание дома (включая рестораны)		120000	124800	134983,68	151838,28	177629,31
Заказ еды на дом		47424	31980	28824	24852	53316
Одежда/обувь жены и дочери		30000	31200	33745,92	37959,57	44407,33
Одежда/обувь мужа и сыновей		30000	31200	33745,92	37959,57	44407,33
Расходы на собаку (еда, ветеринар)		18000	18720	20247,55	22775,74	26644,40
Расходы Сергея (личные)		5000	5200	5624,32	6326,60	7401,22
Расходы Екатерины (личные)		15000	15600	16872,96	18979,79	22203,66
Расходы Дмитрия (личные)		9000	9360	10123,78	11387,87	13322,20
Расходы Ильи (личные)		8000	8320	8998,91	10122,55	11841,95
Расходы Евгении (личные)		10000	10400	11248,64	12653,19	14802,44
Транспортные расходы		23100	24024	25984,36	29228,87	34193,64
Расходы на развлечение		48000	49920	53993,47	60735,31	71051,73
Расходы на внешний вид		60000	62400	67491,84	75919,14	88814,66

Таблица 2.10. (окончание таблицы)

Детализация личных расходов семьи Беловых

Инфляция = 4%	Вид расхода	2015	2016	2017	2018	2019	2020	2021
Страховки (разные, кроме ОСАГО)		0	0	0	0	0
ОСАГО		6843,87	7117, 62	7698,42	8 659,68	10 130,60
Расходы на отдых		60000	62400	67491,84	75919, 14	88 814,66
Расходы на обслуживание авто		47088	48971,52	52967,60	59581,34	69 701,74
Бытовая химия		28920	30 076,80	32 531,07	36593,03	42 808,66
Оплата ЖКУ		93420	97 156,80	105 084,79	118206,10	138 284,42
Электричество		11688	12 155, 52	13 147,41	14789,05	17 301,10
Лекарства и лечение		12 552	6 538	3 091	7125	7 607
Уплата имущественных налогов		3 584	3584	3584	3584	3 584
Оплата репетиторов ЕГЭ		48 000	49 920	53 993,47	60 735,31	71 051,73

Оплата по потребительским кредитам		0	0	0	0	0
Оплата взноса при открытии вклада		0	0	0	0	0
Оплата ипотечного кредита		63898,44	63898,44	63898,44	63898,44	63898,44
Итого расходов:		955 518,31	967 182,70	1030 852,17	1147 219,34	1354136,33	0	0
Сальдо:	20 000	17706,69	89208,30	57509,62	320309,01	- 76159,78	0	0

Вопросы к кейсу

1. Распределите расходы на обязательные и необязательные.

Обязательные расходы: Питание дома, одежда и обувь, расходы на собаку, личные расходы членов семьи, транспортные расходы, страховки, ОСАГО, расходы на обслуживание авто, бытовая химия, оплата ЖКУ, электричество, лекарства и лечение, уплата имущественных налогов, оплата репетиторов ЕГЭ (плата за обучение), оплата по кредитам (0), оплата ипотечного кредита.

Необязательные расходы: Питание в ресторанах, заказ еды на дом, расходы на развлечения, расходы на внешний вид, расходы на отдых,

2. Охарактеризуйте вид бюджета этой семьи

(дефицитный, сбалансированный, профицитный).

Расходы за каждый год примерно равны доходам, следовательно, вид семейного бюджета – сбалансированный.

3. Предположите, за счет чего семья профинансировала дефицит бюджета в 2019 г.

Нехватку в 76159р семья могла восполнить из финансовой подушки безопасности.

4. Спрогнозируйте бюджет на 2020 и 2021 гг., считая, что в 2021 г. Илья поступит в институт на бюджетное место и будет получать стипендию 2400 руб. в месяц.

С учётом роста зарплаты Сергея за последние года в 5% за год для первой работы и в 9% за год для второй, и соцвыплат Екатерины, стипендии Дмитрия за год и стипендии Ильи за 4 месяца после поступления в институт, итог доходов семьи за 2020 и 2021 годы – 1301954,15 рублей и 1392786,81 рублей соответственно.

Премии и подработки не учитывались, так как эти доходы непостоянные.

5. Ипотечный кредит на квартиру в ближнем Подмосковье, взятый на 25 лет 15 лет назад, находится в процессе погашения. Ранее частично погашался с пересчетом размера платежа. Имеет ли смысл его сейчас частично досрочно погашать?

Для принятия решении о досрочном частичном погашении кредита стоит учитывать: предусмотрены ли за это штрафы; какова ипотечная ставка по этому кредиту в сравнении с текущими рыночными ставками; каково финансовое состояние.

Поскольку осталась 10 лет, возможно, стоит рассмотреть вариант сокращения общей суммы долга и процентов

6. Допустим, Сергей и Екатерина планируют подарить Дмитрию автомобиль на окончание института (2021 г.) стоимостью 800 тыс. руб. Попробуйте дать обоснованный ответ, получится ли это сделать, не влезая в кредит? Ставку по потребительскому кредиту принять равной 14 % годовых, а ставку по депозиту — 6 % годовых.

Поскольку в 2019 году семья превысила свой бюджет, а в 2020 и 2021 годах доходы выросли примерно на 2% и инфляция равна 4%, Сергею и Екатерине не хватит бюджетных средств на покупку автомобиля и придётся взять кредит.

7. Как вы считаете, достаточен ли размер финансовой подушки у семьи? На сколько месяцев ее хватит, если придется ее использовать?

Так как финансовая подушка безопасности должна обеспечивать семью без потери качества жизни, то накопленной к 2019 году финансовой подушки безопасности хватит на 7 месяцев, что значит, её размер достаточен.

8. Рассмотрите ситуацию и попробуйте в рамках личного бюджета предложить семье внести изменения (меры) в целях, статьях расходов и доходов, если в конце 2019 г. происходит: • вспышка эпидемии, при которой на четыре месяца все население ограничено в передвижениях и вынуждено находиться дома (как это было в ситуации с пандемией COVID-19); • электромагнитная буря, вызванная выбросом плазмы из-за падения на Солнце крупного астероида, которая сожжет всю электронику на планете, что приведет к фактическому отсутствию устойчивой мобильной связи, GPRS\ГЛОНАСС и Wi-Fi в течение 6–8 месяцев.

1) При вспышке эпидемии, как показала практика, большинство компаний переведут своих сотрудников работать на дом, что не должно повлиять на размер зарплат и премий, но может сильно повлиять подработки. Также при добросовестном соблюдении ограничений по передвижению расходы на развлечения резко уменьшатся, что может создать больше количество свободных денег, которые можно вложить либо инвестировать.

2) Перебои в связи не повлияют на работы организаций и банков, но могут сильно повлиять на досуг: при использовании интернета дома могут возникнуть проблемы – могут возрасти расходы на развлечения вне дома.

Так как данные обстоятельства форс-мажорные, к тому же затянутые, возможно, семье придётся использовать финансовую подушку безопасности.

Также из-за проблем со связью могут возникнуть проблемы с безналичной оплатой: возможно, следует обналичить некоторую сумму денег.