Тема 4.2 Защита прав граждан в финансовой сфере / Защита прав граждан в финансовой сфере

Курс по финансовой грамотности на рабочих местах - Портал МОИФИНАНСЫ.РФ

Тема нашего с вами обсуждения – «Защита прав потребителей финансовых услуг». 

Сегодня мы с вами овладеем базовыми принципами защиты прав потребителей финансовых услуг, узнаем механизмы защиты таких прав, научимся понимать свои риски и сознавать обязанности перед финансовой организацией и многое другое.

Начнём с определения:

Защита прав потребителей – это действия, направленные на регулирование отношений между продавцами, изготовителями, исполнителями и покупателями.

Страхуя свой автомобиль, взяв кредит в банке, совершая оплату с использованием банковской карты через Интернет или разместив деньги на депозите, вы пользуетесь финансовыми услугами, являетесь их потребителем.

Растущая популярность и доступность финансовых продуктов, их разнообразие, развитие цифровых технологий, а также наличие на рынке участников с признаками недобросовестного финансового поведения подталкивает потребителя к необходимости развивать и систематизировать свои финансовые знания и навыки, повышать свою правовую и финансовую грамотность в целом и проявлять необходимую осмотрительность при выборе финансовых инструментов.

Законодательство в значительной степени направлено на защиту прав потребителя, дает основания для отстаивания своих прав в случае злоупотребления со стороны финансовых организаций, а регулятор совершенствует инструменты противодействия недобросовестным практикам, осуществляет контроль за поведением участников финансового рынка.

Вместе с тем потребителю стоит помнить о самостоятельном повышении уровня финансовой и правовой грамотности. Поскольку именно осознанный подход к приобретению финансовой услуги, знание основных прав в совокупности с эффективно работающими правовыми механизмами в этой сфере и их применением позволят гарантировать охрану интересов потребителя финансовых услуг. 

И чем эффективнее такой тандем, тем более позитивный опыт возникает у потребителей финансовых услуг, тем выше их уровень доверия к финансовой системе в целом. А чем выше уровень доверия к финансовой системе, тем большее количество финансовых услуг приобретают потребители, что, в свою очередь, способствует развитию финансовой системы в целом.

Давайте теперь перейдем от общих вопросов к конкретным примерам, на которых наглядно будет видна польза от знания своих прав и умения их защищать. 

Женщина решила приобрести телефон. Для этого обратилась в салон связи и попросила оформить покупку в кредит.

По результатам рассмотрения заявки был оформлен кредит и выдана кредитная карта. 

В день внесения первого ежемесячного платежа выяснилось, что в первую очередь были списаны следующие суммы: ежемесячная оплата за смс-информирование 150 рублей и 199 рублей за услугу «защита от мошенников», о которых женщину не уведомили. Дополнительно было оформлено 2 страховки.

Вследствие всех ежемесячных списаний общая сумма долга увеличилась в разы. Впоследствии женщина погасила долг досрочно.

Какие нарушения допущены организацией?

На слайде представлены варианты ответов на вопрос, давайте посмотрим и решим, какой из них неправильный?

Навязывание дополнительных услуг при кредитовании в виде двух страховок, услуг смс-информирования и защиты от мошенников;

Непредоставление всей информации о полной стоимости кредита и условиях кредитования;

Введение в заблуждение относительно приобретаемой услуги.

И мы можем сделать вывод, что в этом примере верны все ответы. Полная стоимость кредита (ПСК) – все деньги, которые клиент должен выплатить банку в рамках заключенного договора. Сюда включается и сумма, которую банк выдает заемщику, и проценты, и дополнительные расходы (например, стоимость страховки по кредиту), и возможные дополнительные платежи.

Все эти суммы и правила их регулирования указываются при оформлении кредитного договора, поэтому важно изначально подробно ознакомиться с документами и разобраться, из чего складывается полная стоимость кредита.

Термин «потребитель» используется в широком и в узком смысле. В широком смысле потребителем может быть как физическое, так и юридическое лицо, приобретающее и использующее продукт/услугу по назначению. В узком смысле потребителем признается гражданин (только физическое лицо), использующий продукт и/или услугу для личных бытовых нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Именно такой потребитель имеется в виду в Законе «О защите прав потребителей».

Права потребителя – это предоставленные законодателем потребителю финансовой услуги (кредита, вклада, страховки и пр.) преимущества, которые гарантируют защиту прав в случае их нарушения финансовыми организациями.

То есть потребитель может выступать в суде и других инстанциях наравне с банком и защищать свои финансовые интересы, если они нарушаются банком.

Основной комплекс прав прямо вытекает из положений, закрепленных в Законе РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 (с изм. от 08.08.2024). Это права потребителя:

на просвещение в области защиты прав потребителей (ст.3);

на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах) (ст.8);

на компенсацию морального и материального вреда (ст.15);

на замену товаров ненадлежащего качества (ст.21);

на обмен товара надлежащего качества (ст.25);

на устранение недостатков товаров (работ, услуг) (ст.18);

на обращение в государственные органы и общественные организации за защитой своих прав (ст.40-46).

И многое другое. Подробнее: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/

В нашей стране выстроена полноценная система защиты прав потребителей, в том числе финансовых услуг, в структуру которой входят Роспотребнадзор как уполномоченный орган защиты прав потребителей, потребительские общественные организации, региональные и местные органы власти. При этом формирование и реализацию государственной политики в сфере защиты прав потребителей осуществляет Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, а правовую основу национальной системы защиты прав потребителей формирует закон «О защите прав потребителей», который устанавливает базовые и фундаментальные механизмы и гарантии восстановления нарушенных потребительских прав.

То есть, если услуга оказана некачественно на этапе предложения и продажи, финансовая организация ввела в заблуждение или отказывается принимать претензию, – мы, как потребители, используя ниже озвученные механизмы и гарантии, можем защитить или восстановить уже нарушенные права.

В случае возникновения спорных ситуаций с финансовой организацией помощь в досудебном урегулировании споров может оказать финансовый уполномоченный (финансовый омбудсмен). Например, если банк или МФО нарушает условия заключенного договора – повышает процент по кредиту, взимает лишнюю комиссию, начисляет больше процентов, чем прописано, – это повод обратиться к финансовому омбудсмену. Его задача – помочь людям решить денежные споры с финансовым организациям, не доводя дело до суда. А главное – защитить права человека, за которым не стоит штат юристов. Также всегда есть возможность обращения в Банк России через электронную приемную, в т. ч. в случае, если финансовая организация ведет себя недобросовестно.

Ссылка на страницу: https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/courses/fin-gramotnost-na-rabochih-mestah/module-8/6/