Страховой тариф: механизм определения, состав и структура

Страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования, характера страхового риска, условий страхования, наличия франшизы и ее размера.

Страховой тариф формируется на основе множества

факторов:

-страхование;

-уровень риска;

-характеристики застрахованного объекта;

-условия договора.

Правильно рассчитанные страховые тарифы являются

основой финансовой устойчивости как страховщиков, так и клиентов. Они позволяют обеспечить баланс между поступающими премиями и возможными выплатами по страховым случаям.

Страховщики обязаны применять экономически обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, к ее структуре и содержанию, методам и принципам (базовых тарифных ставок, коэффициентов или предельных значений) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования

устанавливаются органом страхового надзора.

Механизм определения страхового тарифа

1Актуарные расчеты:

Определение страхового тарифа начинается с актуарных расчетов, которые позволяют оценить необходимые показатели, такие как вероятность наступления страховых случаев и возможные убытки. Страховщики обязаны применять экономически обоснованные тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета, установленной органом страхового надзора.

Механизм определения страхового тарифа

2 Статистические данные

Для расчета тарифов по добровольному страхованию используются статистические данные о страховых случаях и выплатах:

– не относящимся к страхованию жизни – не менее чем за 3 отчетных года,

непосредственно предшествующих дате расчета;

– по страхованию жизни – не менее чем за 5 отчетных лет

Механизм определения страхового тарифа

3Установление тарифов

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон, тогда как для обязательного страхования тарифы устанавливаются в соответствии с федеральным законодательством.

В страховой практике должны применяться экономически обоснованные страховые тарифы

Состав и структура страхового тарифа

Полный страховой тариф, в страховой практике называемый брутто- ставкой, состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка – это важная часть страхового тарифа, которая идет на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования. Собственно, сама нетто-ставка включает в себя рисковую ставку и рисковую надбавку.

Рисковая ставка – основа страхового тарифа, за счет нее осуществляется формирование страховых резервов, из которых производятся страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное.

Нагрузка – часть страхового тарифа, которая включает в себя расходы на ведение дела (РВД), расходы на создание резерва предупредительных мероприятий (РПМ) и прибыль страховщика от страховых операций.