Тема 2.2 Личные сбережения / Конспект на тему _Личные сбережения_
.docxЛичные сбережения
Понятие сбережений.
Основные формы сбережений: наличные деньги, банковские счета и их виды.
Простые и сложные проценты.
Сейфовые ячейки.
Система страхования вкладов.
Сбереже́ния — часть полученного за некоторый период дохода, не потраченная на текущее потребление, а сохраненная и вложенная для использования в будущем, т.е. часть дохода, которая не тратится на текущие нужды и откладывается для будущего использования.
Цель — обеспечить финансовую устойчивость в долгосрочной перспективе, достичь поставленных целей и справиться с непредвиденными обстоятельствами.
Некоторые цели сбережений:
Создание финансовой подушки безопасности — запас средств на случай непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы, болезнь или поломка автомобиля. Рекомендуется иметь сбережения минимум на три месяца жизни.
Накопление на крупные покупки — сбережения помогают осуществить покупки, такие как квартира, автомобиль или образование, без необходимости брать кредиты.
Обеспечение финансовой независимости в будущем — сбережения позволяют создать капитал, который будет приносить доход в будущем, например, в старости или при выходе на пенсию.
Ресурс для саморазвития — оплата обучения, запуск стартапа, путешествия, расширяющие кругозор.
Формы сбережений подразделяются на следующие категории:
наличные деньги (в национальной или иностранной валюте);
банковские вклады;
Банковский вклад (депозит) — это денежные средства, которые клиент передаёт банку на фиксированный или неограниченный срок для получения дохода, а затем забирает их вместе с начисленными процентами. Цель — сохранение средств и получение пассивного дохода.
Вклад — это финансовый инструмент, который позволяет клиенту положить деньги в банк на какое-то время под определенный процент. Важное условие депозита — это его срок, поэтому различают срочные вклады и вклады до востребования.
Срочный вклад — это банковский депозит, который имеет определенный срок действия. Время действия вклада может составлять от одного месяца до нескольких лет. Обычно кредитные организации предлагают самые высокие ставки по вкладам на период, на который они хотят привлечь наибольшую сумму.
Например, сейчас самый выгодный процент можно получить по вкладам сроком 6–12 месяцев.
Зачастую банки прописывают в договоре, что во время действия вклада его владелец не может пополнить депозит, а также снять с него деньги без потери процентов. Это также нужно банку для более четкого планирования своей работы. Если вы выбираете такой вид вклада, подумайте, когда вам могут понадобиться деньги оттуда, и выберите соответствующий срок. Например, если сейчас наиболее выгодную ставку предлагают на шесть месяцев, а вы хотите через три месяца купить новый холодильник, деньги на технику можно положить на отдельный вклад с таким сроком, а остальные накопления — на полгода. Таким образом, вы не потеряете доход из-за снятия средств раньше срока, тем более что вклады с такой опцией обычно дают более низкий процентный доход.
Другой вариант — это вклад до востребования. У такого инструмента нет срока окончания, соответственно, средства с него можно снимать без потери дохода. Однако ставка по таким вкладам традиционно совсем невысокая, обычно она составляет порядка 0,1%. Такие условия банки предлагают из-за непредсказуемости поведения вкладчика: он может держать деньги на депозите довольно долго, что позволит банку ими пользоваться, или же может снять их через месяц.
Еще одна важная характеристика вклада — возможность его пополнения до окончания срока.
Например, сберегательный вклад не предполагает пополнения, на депозите будет находиться только та сумма, которую вы на него положили изначально. Главный плюс такого вклада в том, что ставка по нему всегда выше, чем по вкладу с пополнением. Этот инструмент удобно использовать, чтобы положить определенную «несгораемую» сумму под более высокий процент, это позволит получить больший доход и сохранить деньги от ненужных трат.
Накопительный вклад, как и следует из его названия, предназначен для регулярного пополнения. Фактически этот вид депозита является накопительным счетом.
Процентная ставка по нему будет несколько ниже — на 1–2%, однако такой инструмент дает возможность откладывать деньги на крупную покупку и постепенно увеличивать процентный доход в натуральном выражении. Как и по всем другим депозитам, по накопительным счетам действует гарантированная страховка государства. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) застрахует накопления в размере до 1,4 млн рублей.
Получить доход от вклада можно не только через начисление процентов, но и с помощью их капитализации.
Вклад с капитализацией предполагает, что банк каждый месяц начисляет проценты на ваши сбережения, и в следующем месяце вы получите доход от сбережений и от полученных в предыдущем месяце процентов.
Например, если вы положили на вклад 400 000 рублей на полгода под 15% годовых, доход за первый месяц составит: 400 000 / 100% * 15% / 12 месяцев = 5000 рублей.
По итогам второго месяца банк будет начислять проценты уже на 405 000 рублей, а доход составит 5062,5 рубля.
Таким образом, каждый месяц капитализация процентов будет давать доход больше, чем в предыдущем месяце. Поэтому вклады с капитализацией обычно выгоднее депозитов без капитализации, по которым процентный доход просто выплачивается в конце срока или же каждый месяц равными суммами.
Еще один вид депозита — это расчетный вклад. Согласно условиям, владелец вклада может частично снимать средства с него без потери процентного дохода, но на депозите всегда должен оставаться неснижаемый остаток.
К примеру, согласно договору неснижаемый остаток по вкладу составляет 100 000 рублей, при этом вы положили на него 250 000 рублей. Вы сможете снимать с депозита сумму до 150 000 рублей без потери дохода, но стоит убедиться, что 100 000 рублей всегда находятся на вкладе.
Такой инструмент заменит собой схему с открытием двух вкладов (одного сберегательного с большим процентом и без пополнения и второго — с меньшим процентом и с пополнением). При выборе между этими вариантами стоит посчитать доходность каждого из депозитов и выбрать наиболее выгодный и удобный.
Валютный вклад позволяет копить средства в иностранной валюте (долларах США, евро, юанях, дирхамах ОАЭ и т. д.). Ставки по таким вкладам будут ниже, чем по рублевым, а также они будут различаться в зависимости от валюты.
Например, в Сбербанке ставка по вкладу в долларах составляет 0,1%, в дирхамах — до 3,04%, а в юанях — до 4,52%. Банк России советует хранить деньги в той валюте, в которой вы собираетесь их тратить, поэтому деньги на отдых в Китае будет разумно копить в юанях, а перед отпуском в Дубае лучше открыть вклад в дирхамах.
Еще один вид депозита — номерной. Это вклад «инкогнито»: при его регистрации не указывается имя владельца, только номер вклада. Остальные условия такого депозита такие же, как у других накопительных инструментов.
Целевой вклад — это депозит, который открывают на несколько лет, чтобы накопить на какую-либо цель: покупку квартиры, строительство дома на даче или обучение ребенка в вузе. Срок целевого вклада гораздо дольше, чем у накопительного или сберегательного, поэтому ставка по нему может быть выше. Однако при выборе такого депозита стоит рассчитать, какой уровень инфляции ожидается в период накопления денег. Это поможет понять, сможет ли начисленный доход сохранить ваши деньги от обесценения.
Чаще всего выгоднее открывать депозиты на более короткие сроки, чтобы получать наибольший доход. Выигрышный вклад дает возможность владельцу денег поучаствовать в розыгрыше призов от банка. В условиях такого депозита может быть указано, что средства с него нельзя снимать до конца срока вклада или до объявления победителей.
Проценты по вкладам могут быть простыми и сложными (с капитализацией). Отличие между ними заключается в том, как проценты начисляются.
Простые проценты
Начисляются только на первоначальную сумму вклада («тело» депозита). Начисленные проценты не прибавляются к вкладу, а выплачиваются отдельно, например, ежемесячно, ежеквартально или в конце срока, в зависимости от условий договора.
Формула расчёта: процентный доход = сумма вклада × годовая ставка × срок вклада в днях ÷ количество дней в году ÷ 100%
Пример: если вложили 100 000 рублей на год под 15% годовых, то в конце срока на счёте будет 115 000 рублей (100 000 рублей + 15 000 рублей начисленных процентов)
Сложные проценты (капитализация)
Проценты прибавляются не только к первоначальной сумме, но и к уже накопленным процентам. Это создаёт эффект «процентов на проценты»
Формула расчёта: итоговая сумма вклада со сложными процентами = P × (1 + r/m)^(m×n), где:
S — итоговая сумма вклада с процентами;
P — первоначальная сумма вклада;
r — годовая процентная ставка (в десятичном виде, например, 0,07 для 7%);
m — количество периодов капитализации в году;
n — срок вклада в годах.
Пример: если положить на вклад 100 000 рублей под 15% годовых с ежемесячной капитализацией, то в конце срока можно получить 116 058,25 рубля (100 000 рублей + 16 058,25 рубля начисленных процентов).
Сейфовая ячейка (банковская ячейка) — это индивидуальный сейф в банке, который клиент арендует для хранения ценностей. Ячейки размещаются в охраняемых помещениях банка, доступ к ним предоставляется только владельцу ключа.
Некоторые виды сейфовых ячеек по назначению:
Индивидуальная — предоставляется конкретному клиенту для хранения личных ценностей.
Семейная — позволяет нескольким членам семьи совместно пользоваться ячейкой.
Сделочная — используется для временного хранения ценностей при сделках (например, купле-продаже недвижимости).
Некоторые виды сейфовых ячеек по размеру:
Маленькие — до 10 см, подходят для документации и небольших предметов.
Средние — от 10 до 20 см, используются для хранения драгоценностей в футлярах, документов формата А4, слитков, монет весом 1 кг.
Большие — от 20 до 40 см, предназначены для крупных предметов и больших сумм наличных.
Очень большие — более 40 см, для объёмных вещей, например, предметов искусства, дизайнерских сумок и одежды.
Также ячейки могут быть механическими и биометрическими. Первые открываются с помощью ключей и могут использоваться по доверенности, доступ ко вторым происходит по отпечатку пальца.
В сейфовой ячейке нельзя хранить огнестрельное оружие, боеприпасы, взрывчатые, легковоспламеняющиеся, токсичные, радиоактивные вещества, продукты питания.
Сейфовые ячейки доступны в отделениях крупных банков, но не во всех. Стоимость аренды зависит от банка, региона, размера сейфа и срока аренды
Система страхования вкладов (ССВ) в России — государственная программа, которая защищает сбережения вкладчиков, размещённые в российских банках. Регулируется Федеральным законом №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Контролирует работу программы Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это государственная организация с собственным Фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ), который формируется из обязательных взносов, которые платят банки-участники ССВ.
В ССВ обязаны участвовать все банки, у которых есть лицензия Банка России на привлечение денег от физлиц. Если организация не выполнит это условие, она не сможет получить лицензию на размещение вкладов.
Страхование действует автоматически, дополнительных документов при размещении денег в банке оформлять не нужно.
Базовый лимит страхового возмещения — 1,4 млн рублей для всех сбережений в одном банке. В эту сумму входят как сумма самого депозита, так и проценты, начисленные за время хранения денег.
Повышенный лимит — до 10 млн рублей — для вкладчиков, которые используют эскроу-счета в сделках с недвижимостью. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.
Эскроу-счёт — это специальный банковский счёт, на котором временно хранятся деньги покупателя до выполнения условий сделки. Ещё счёт называют условным, так как средства переходят к продавцу при наступлении определённых условий, которые прописаны в договоре.
Принцип работы
Покупатель переводит деньги на эскроу-счёт. Средства принадлежат ему до выполнения условий, но считаются замороженными, доступа к ним ни у кого нет.
Продавец выполняет свои обязательства и предоставляет банку доказательства. После этого средства разблокируют, продавец может их получить.
Если продавец не выполнит условия соглашения в указанный срок или одна из сторон расторгнет договор, средства вернутся покупателю.
Для долгосрочных вкладов (безотзывных сертификатов на срок от 3 лет и более) — 2,8 млн рублей. Особенность такой страховки — компенсация не суммируется с другими и выплачивается отдельно. Страховой случай наступает, если банк, в котором находится вклад, потерял лицензию или попал под мораторий — временную приостановку банком оборота денег и выплат по требованию кредиторов. АСВ назначает банк-агента, который будет заниматься выплатами. Для получения компенсации вкладчику необходимо:
Составить заявление и приложить к нему реквизиты счёта, на который перечислят деньги (их можно получить и наличными).
Подать заявление лично в отделении банка-агента или направить онлайн, заполнив форму на портале госуслуг или на сайте АСВ.
В срок до 3 дней деньги выплатят переводом на банковский счёт или отдадут на руки.