17

Тема 3. Классификация страхования

3.1 Добровольная форма проведения страхования

3.2 Обязательная форма проведения страхования

3.3 Отрасли страхования 3.4 Особые формы страхования: сострахование, групповое страхование,

перестрахование.

3.1 Добровольная форма проведения страхования

Страхование может проводиться в формах добровольного, обязательного страхования.

Добровольное страхование возникает на основе добровольного волеизъявления сторон.

Принципы добровольного страхования:

-добровольность (на добровольной основе по соглашению между страховщиком и страхователем);

-выборочный охват объектов страхования (не все страхователи изъявляют желание участвовать, кроме того, по условиям страхования конкретного объекта действуют ограничения для заключения договоров страхования, например, возраст, состояние здоровья, место нахождения имущества и др.);

-срочность (всегда ограничено сроком страхования, начало и окончание страхования оговариваются в договоре);

-зависимость действия страхования от уплаты страховых взносов (договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его части, неуплата разового или периодического взноса влечет прекращение действии договора страхования);

-зависимость страхового покрытия от желания страхователя и финансовых возможностей страховых компаний (по личному страхованию страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, по имущественному – страхователь вправе определить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости имущества).

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются

вправилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов. Срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий не может быть менее трех лет. Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками по согласованию с Министерством финансов.

В Республике Беларусь в добровольной форме осуществляется страхование:

-жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом, на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного договором страхового случая);

-дополнительной пенсии;

-от несчастных случаев;

-от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

-медицинских расходов;

19

государственными страховыми организациями. Страховой тариф или страховой взнос по видам обязательного страхования устанавливается Президентом Республики Беларусь.

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды обязательного страхования:

-обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

-обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (объектом являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий);

-обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

-обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

-обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

-обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

-обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

-обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

-обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета).

3.3 Отрасли страхования

Выделяют следующие отрасли страхования:

-личное страхование;

-имущественное страхование;

-страхование ответственности;

-страхование предпринимательских рисков.

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением, различными событиями в жизни.

Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страховые услуги, не относящиеся к страхованию жизни (страхование от несчастных случаев).

Страхование, относящееся к страхованию жизни, включает:

-страхование жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом, на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием осуществления периодических страховых выплат (ренты);

-страхование дополнительной пенсии.

Дополнительно в договоре страхования жизни и (или) дополнительной пенсии может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая.

Функции личного страхования:

-рисковая.

-сберегательная (накопительная).

20

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с утратой и/или повреждением имущества.

Выделяют подотрасли имущественного страхования:

-государственное;

-частное;

-арендуемое;

-граждан на правах личной собственности.

Имущественное страхование выполняет рисковую функцию.

Экономическое назначение отрасли имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая относительно имущества субъектов хозяйствования: государственного, частного, кооперативного, арендуемого и отдельных граждан на правах личной собственности.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинён ущерб вследствие действия или бездействия страхователя.

Функция – рисковая (защитная).

Выделяют подотрасли страхования ответственности:

-страхование гражданской ответственности.

-страхование профессиональной ответственности.

В страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности в основном подразделяется на такие подотрасли, как страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за качество продукции.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой комплексную отрасль, включающую виды страховых услуг в сфере личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Под предпринимательским понимается риск, возникающий при осуществлении предпринимательской деятельности. Для Республики Беларусь страхование предпринимательских рисков – новая отрасль.

3.4 Особые формы страхования: сострахование, групповое страхование, перестрахование.

Сострахование – страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Групповое страхование – страхование группы лиц со схожими интересами. Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования. В настоящее время применяется редко.

Перестрахование – это вторичное распределение риска, в результате которого страховщик, принявший на страхование риски или часть ответственности по ним, исходя из финансовых возможностей, передает их другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости, доходности страховых операций. Перестрахование предполагает страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование – важнейший элемент устойчивости страховой системы.