58. Договор личного страхования: понятие, характеристика, стороны, содержание, прекращение договора.

Договор личного страхования — это соглашение, по условиям которого страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью, достижения определённого возраста или наступления другого предусмотренного договором события (страхового случая). 

Некоторые характеристики договора личного страхования:

• Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым.

• Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключён договор личного страхования. Такие риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определённого возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

• Застрахованным лицом по договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

• Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения.

• Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями.

• Договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Стороны договора личного страхования: страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. 

Содержание договора личного страхования включает в себя, например:

• данные страховщика и страхователя;

• предмет страхования — что подлежит страхованию;

• размер страховой премии и порядок внесения;

• страховая сумма — сколько выплатит страховщик, если наступит страховой случай;

• страховой случай — какое событие послужит основанием для выплаты;

• срок действия полиса;

• подписи сторон;

• иные условия отдельного договора страхования (дополнительная информация, порядок расторжения и др.).

Прекращение договора личного страхования возможно, например, в следующих случаях:

• Аннулирование договора в одностороннем порядке страховщиком, если застрахованное лицо заведомо предоставило ложную информацию или скрыло важную информацию, которая впоследствии может привести к наступлению страхового случая.

• Досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

59. Сострахование. Перестрахование. Взаимное страхование.

Перестрахование: Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования каждый из которых является самостоятельным.

Сущность перестрахования состоит в том, что страховщик (перестрахователь) за установленную плату, в обеспечение своего обязательства перед страхователем передает свой риск или его часть другому страховщику (перестраховщику) на основании заключенного с ним особого договора перестрахования. Таким образом, перестрахование представляет собой способ перераспределения, разложения страхового риска. Страховщику предоставляется возможность заключить не один, а несколько договоров перестрахования с разными перестраховщиками.

Особенность договора перестрахования - его субъектный состав: в качестве участников могут выступать только страховые организации, имеющие статус юридического лица и лицензию на осуществление перестрахования. Своеобразие юридической природы договора страхования состоит также в том, что он порождает права и обязанности лишь у его сторон - перестрахователя (страховщика, передающего страховой риск) и перестраховщика (страховщика, принимающего риск). При этом не утрачивается, сохраняется правовая связь между страховщиком и страхователем. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору за выплату страхового возмещения (страховой суммы) остается страховщик по этому договору.

Сострахование: Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Оно, таким образом, является способом разделения риска выплаты страхового возмещения между несколькими страховщиками путем возложения на каждого из участников в соответствии с условиями договора заранее обусловленного размера возможных убытков и соответственно размера страховой премии. Особенность сострахования, отличающего его от других правовых конструкций, - возможность заключения такого договора несколькими страховщиками только в отношении одного объекта и на случай наступления одного и того же страхового случая. При страховании одного объекта по нескольким договорам имеет место двойное страхование, если же один страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения полностью или частично у другого страховщика, оставаясь обязанным перед страхователем, имеет место перестрахование. Сострахование применимо как в имущественном, так и в личном страховании.

Взаимное страхование: Граждане и юр. лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с ГК РФ и законом о взаимном страховании. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.