56. Общая характеристика страхования: правовое регулирование, виды, субъекты.

Страхование — это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, формируемых из страховых взносов.

Правовое регулирование страхования включает в себя общее гражданское право (глава 48 ГК РФ), специальное законодательство по страховому делу (Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации») и другие нормативные акты. 

Виды страхования:

• Добровольное. Осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

• Обязательное. Выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически. 

• Имущественное. Направлено на защиту имущественных интересов. 

• Личное. Направлено на защиту личных интересов, например жизни, здоровья, трудоспособности. 

Субъекты страхования:

• Страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования.

• Страхователь — юридическое или физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

• Застрахованное лицо — физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования (жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страхования).

• Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он был страхователем.

• Страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент представляет интересы страховой компании, действует от её имени и по поручению, получая за свою работу комиссионное вознаграждение. Страховой брокер выступает в качестве независимого посредника между страхователем и страховщиком, действуя от своего имени, получая за работу комиссионное вознаграждение.

57. Договор имущественного страхования: понятие, характеристика, стороны, содержание, прекращение договора, виды.

Договор имущественного страхования — это соглашение, в котором страховщик обязуется возместить страхователю или третьему лицу при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая убытки (страховое возмещение) в пределах оговорённой страховой суммы. 

Характеристика:

• Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы: риск повреждения, недостачи, утраты или гибели определённого имущества, риск ответственности по обязательствам, а в ситуациях, предусмотренных законом, риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности.

• Суброгация — характерная особенность имущественного страхования, переход к страховщику, предоставившему страховое возмещение по договору страхования, права требования выгодоприобретателя, которое он имеет к лицу, несущему ответственность за убытки, возмещённые при страховании, в пределах выплаченной суммы.

Стороны договора:

• Страховщик — юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию.

• Страхователь — юридическое или физическое лицо. На стороне страхователя могут выступать: лица, в пользу которых заключается договор, выгодоприобретатель, третьи лица.

Содержание договора:

• данные сторон, название и юридический адрес страховой компании, ФИО и адрес страхователя;

• объект страхования;

• полный перечень страховых рисков;

• размер страховой суммы, конкретный размер страховой выплаты или формула для её расчёта;

• срок действия документа, порядок его прекращения и расторжения;

• основные и дополнительные условия, какие-либо исключения.

Прекращение договора: договор заканчивает действие по окончании срока, на который он был заключён, или прекращается страховой выплатой в ситуации наступления страхового случая. Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его заключения отпала сама возможность появления страхового случая, а существование страхового риска было прекращено по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. 

Виды договора имущественного страхования:

• Страхование имущества. Страхуется риск повреждения, недостачи или утраты имущества.

• Страхование ответственности за причинение вреда. Страхуется риск ответственности непосредственно страхователя или лица, на которое может быть возложена такая ответственность.

• Страхование ответственности по договору. За нарушение договора страхуется риск ответственности исключительно страхователя.

• Страхование предпринимательского риска. Страхуемым интересом является риск убытков от предпринимательской деятельности вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, изменения предпринимательской деятельности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя.