52. Расчеты чеками и инкассо.

При расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Другими словами, инкассо - это поручение клиента банку, в котором у него открыт счет, получить для него платеж или согласие на осуществление платежа от плательщика.

В современной банковской практике нередко применяются такие формы расчетов по инкассо, как платежные требования, оплачиваемые в порядке предварительного акцепта, платежные требования-поручения, требования на безакцептное списание, инкассовые поручения.

Исполнение инкассового поручения состоит в том, что исполняющий банк должен представить плательщику документы взыскателя в той форме, в которой они были получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.

Документы, выставляемые взыскателем на инкассо, должны соответствовать требованиям к их содержанию и форме, предусмотренным банковскими правилами.

В обязанность исполняющего банка вменяется немедленное извещение лица, от которого получено инкассовое поручение, об отсутствии какого-либо документа или несоответствии представленных документов по внешним признакам инкассовому поручению. Если указанные недостатки не будут устранены взыскателем, исполняющий банк получает право возвратить представленные документы без исполнения.

Документы, подлежащие оплате по предъявлении, должны быть представлены исполняющим банком к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа.

Исполняющий банк обязан немедленно передать полученные суммы в распоряжение банку-эмитенту, который, в свою очередь, должен обеспечить зачисление этих сумм на счет клиента.

На исполняющий банк возложена также обязанность немедленного извещения банка-эмитента о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Эта информация должна быть немедленно доведена банком-эмитентом до сведения клиента. Клиенту предоставляется возможность самостоятельно определить свои дальнейшие действия в связи с неполучением платежа, например: отозвать документы и предъявить требование о взыскании денежных средств к плательщику в ином порядке и т.д.

Вместе с тем неполучение указаний о дальнейших действиях в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии - в разумный срок дает исполняющему банку право возвратить документы банку-эмитенту без исполнения.

Чеком признается документ, содержащий ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Участниками данных отношений выступают чекодатель - лицо, выписывающее чек; чекодержатель - лицо, которому выписывается чек; плательщик - банк, оплачивающий предъявленный чек. В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант - чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль).

Чек, будучи ценной бумагой, должен быть составлен в определенной форме и содержать обязательные реквизиты, в противном случае он ничтожен. К обязательным реквизитам российское законодательство относит: наименование "чек", которое включается в текст; поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, т.е. чекодателя.

Форма чека и порядок его заполнения могут определяться только законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. На практике банки выдают своим клиентам чековые книжки, содержащие чековые бланки, на которых и выписываются чеки.

Чек может быть именным, либо ордерным, либо предъявительским. Чек без указания наименования рассматривается в качестве чека на предъявителя.

Права по чеку на предъявителя передаются путем вручения его другому лицу. Именные ценные бумаги по общему правилу передаются путем заключения договора об уступке прав требований (цессии). Права по ордерному чеку переходят к другому лицу путем проставления на чеке индоссамента, т.е. совершения передаточной надписи.

Передать чек вместо реального платежа должник может только с согласия контрагента. Должник по договору освобождается от обязанности произвести платеж за товар, работы или услуги только после оплаты чека.

Банк может отказать в платеже, когда чек не соответствует формальным требованиям к нему, т.е. при отсутствии обязательных реквизитов. Отказ банка может быть вызван и материальными основаниями, например когда сумма чека превысила установленный банком лимит либо на счете чекодателя отсутствуют денежные средства.

Чекодержатель вправе потребовать уплаты ему суммы, указанной в чеке, а также возмещения издержек в связи с получением оплаты по чеку. За неправомерное пользование чужими денежными средствами с обязанных лиц взыскиваются проценты в размере ставки рефинансирования.