49. Виды банковский счетов: номинальный счет, счет эскроу, публичный депозитный счет.

Номинальный счёт, счёт эскроу и публичный депозитный счёт — виды банковских счетов, которые регулируются главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). 

Номинальный счёт (статьи 860.1–860.6):

• Открывается владельцу счёта для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару.

• Права на денежные средства, поступающие на номинальный счёт, в том числе в результате их внесения владельцем счёта, принадлежат бенефициару.

• Существенное условие договора номинального счёта — указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счёта о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счёта.

Счёт эскроу (статьи 860.7–860.10):

• Банк (эскроу-агент) открывает специальный счёт эскроу для учёта и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счёта (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счёта эскроу.

• Права на денежные средства, находящиеся на счёте эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты — бенефициару.

Публичный депозитный счёт (статьи 860.11–860.15):

• По договору публичного депозитного счёта, заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счёт, открытый владельцу счёта (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит).

• По публичному депозитному счёту на основании поручения (распоряжения) владельца счёта могут совершаться операции по перечислению или выдаче депонированных денежных средств бенефициару и возврату этих денежных средств депоненту либо по его указанию другому лицу.

• Владелец публичного депозитного счёта несёт ответственность перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по такому счёту с нарушением правил о депонировании, установленных законом.

50. Формы безналичных расчетов: общая характеристика.

Безналичные же расчеты представляют собой особый вид обязательств – расчетные правоотношения, объектом которых являются денежные средства, находящиеся на банковском счете плательщика и используемые в качестве средства платежа, причем их обязательным участником наряду с плательщиком выступает банк, с которым у плательщика заключен договор банковского счета.

В тех случаях, когда банки оказывают услуги гражданам, не имеющим банковского счета, по переводу денежных средств или принятию и оформлению различных платежей, например, в пользу коммунальных служб, несмотря на прямое участие банка в соответствующих отношениях, никаких особых расчетных правоотношений также не возникает. Данные правоотношения представляют собой обязательства по оказанию возмездных услуг, связанных с денежным переводом.

Поэтому определяющим при выделении расчетных правоотношений в качестве особого вида гражданско-правовых отношений (обязательственных) является не само по себе участие в них банка, а характер его обязательства. Самостоятельность обязательственным расчетным правоотношениям придают особые свойства их объекта, которым является право требования к банку, выполняющее роль средства платежа.

Почему это не многосторонняя сделка между плательщиком, банком и получателем? Плательщик и получатель денежных средств имеют самостоятельные договоры банковского счета с обслуживающими их банками. Расчетная операция (например, по переводу денежных средств) завершается поступлением денежных средств в банк, обслуживающий их получателя, а зачисление указанных денежных средств на банковский счет получателя производится банком в порядке исполнения обязательств, вытекающих из договора банковского счета. Поэтому получатель денежных средств не может быть признан субъектом расчетного правоотношения, круг участников которого ограничивается плательщиком, обслуживающим его банком и банками, привлеченными к совершению расчетной операции по перечислению денежных средств в банк, обслуживающий их получателя.

Безналичные расчёты — это платежи без использования наличных денег. Средства перечисляют с одного банковского счёта на другой или отправляют контрагенту без открытия счёта. 

Некоторые формы безналичных расчётов:

• Платёжные поручения. Клиент даёт банку команду перевести деньги на нужный счёт, а банк исполняет распоряжение. Применяется для расчётов между юридическими лицами, оплаты товаров и услуг.

• Аккредитивы. Банк гарантирует продавцу оплату, но только после выполнения условий сделки. Используется в международной торговле, сделках с дополнительными гарантиями.

• Инкассо. Банк получает деньги от плательщика на основе предоставленных документов и перечисляет их получателю. Применяется в международной торговле, расчётах по документам.

• Расчёты чеками. Чек служит письменным распоряжением владельца счёта банку о выплате денег получателю. Используется для оплаты товаров и услуг.

• Электронные платежи. Переводы и оплата по безналичному расчёту с использованием карт, электронных кошельков и интернет-банкинга. Применяются в розничной торговле, онлайн-покупках, оплате услуг.

• Система быстрых платежей (СБП). Мгновенные переводы между разными банками по номеру телефона или QR-коду. Используются для переводов между физлицами, оплаты товаров и услуг.

• Цифровой рубль. Официальная цифровая валюта, выпускаемая Банком России, которая объединяет свойства наличных и безналичных денег. Применяется для розничных и оптовых расчётов, налоговых и госвыплат.

• Биометрические платежи. Расплата отпечатком пальца или по распознаванию лица, без карт и паролей. Применяется в розничной торговле, сервисных компаниях.