47. Договор банковского вклада: понятие, стороны, содержание, форма. Виды банковских вкладов.

Договор банковского вклада — это письменное соглашение между вкладчиком и банком, в рамках которого вкладчик передаёт денежные средства на хранение, а банк обязуется вернуть их по истечении установленного срока или по первому требованию, в зависимости от вида вклада, и выплатить проценты в размере, согласованном сторонами. 

Стороны договора: банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо. Банк должен иметь специальную лицензию Центрального банка РФ, без которой он не имеет права открывать вклады. 

Содержание договора включает в себя следующие пункты:

• полная сумма вклада (сумма средств, которые клиент передаёт банку);

• срок вклада (время, через которое можно забрать у банка свои деньги: в любое время или через определённый период);

• валюта депозита (российские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы, допускается сразу несколько валют вклада);

• проценты по депозиту (величина годовых процентов и способ их начисления: на исходную сумму или на сумму с предыдущими начисленными процентами);

• процедура возврата средств с вклада (в том числе порядок начисления и выплаты процентов, если деньги снимаются раньше срока);

• порядок внесения дополнительных средств на депозит или их частичное снятие;

• дополнительные условия по сопутствующим услугам банка (страховка и т. п.).

Форма договора — письменная, документ оформляется в двух экземплярах: для банка и вкладчика. Оба экземпляра должны быть идентичны, на обоих проставляются подписи и печати. 

Виды банковских вкладов:

• Вклад до востребования. Средства размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента.

• Срочный вклад. Средства вкладчика размещаются на определённый срок.

• Сберегательный вклад. Самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей.

• Накопительный вклад. Депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки.

• Вклад с капитализацией процентов. Вид депозита, по которому с определённой периодичностью (например, раз в месяц) проводится процедура его капитализации.

• Пенсионный вклад. Открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность пополнения.

• Зарплатный вклад. Вклад для работников какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счёт (банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты.

• Целевой вклад. Депозит на имя лиц, не достигших шестнадцатилетнего возраста, выдаётся по достижении шестнадцати и более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как правило, десяти лет).

48. Договор банковского счета: понятие, характеристика, стороны, содержание, прекращение договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Характеристика договора банковского счета: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным, публичным.

Предмет договора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором.

Сторонами договора банковского счета являются банк или кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, и клиент – владелец счета. В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Форма договора банковского счета – письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета.

Заключение договора происходит путем подписания единого документа (в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше документами и совершением на заявлении распорядительной надписи руководителя банка.

Сроки операций по счету (ст. 849 ГК):

• первый срок – для зачисления на счет клиента тех денег, которые поступили к нему от его контрагентов. Эти деньги сначала зачисляются на корреспондентский счет банка. Срок для зачисления их на счет клиента начинается с того момента, когда банк узнал о принадлежности денег клиенту, т. е. с момента получения платежного документа, подтверждающего платеж. Этот срок составляет один день;

• второй срок – для перечисления и выдачи денег по платежному документу клиента. Этот срок также равен одному дню.

Понятие «день» означает не календарный, а операционный день, т. е. день работы банка, а точнее, часть рабочего времени банка, в течение которой осуществляется обслуживание платежных документов определенной даты. Операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка, и все платежные документы, поступившие после этого, 

Виды счетов:

• расчетный счет – счет для осуществления предпринимательской деятельности;

• счет для выполнения работ по соглашениям о разделе продукции, открываемый в российских и зарубежных банках инвесторами в соответствии с ФЗ «О соглашениях о разделе продукции»;

• счет для осуществления совместной деятельности, открываемый в российских банках;

• текущий счет – счет финансирования некоммерческих юридических лиц;

• бюджетный счет – счет, открываемый предприятию или организации при выделении им денежных средств из федерального или местного бюджетов для определенных видов деятельности;

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету наступает в случаях: несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств; необоснованного списания денежных средств банком со счета клиента; невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

Во всех этих случаях банк обязан уплатить на сумму денежных средств проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК (ст. 856 ГК).

Право прекратить договорные отношения принадлежит обеим сторонам договора.

По требованию банка договор можетбыть расторгнут судом в следующих случаях: а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

По заявлению клиента договор расторгается в любое время.

Расторжение договора является основанием закрытия счета клиента. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Содержание договора

Клиент обязуется хранить свои денежные средства на данном счете и распоряжаться ими с соблюдением банковских правил, применяемых в банковской практике обычаями делового оборота и условиями договора. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Если иной порядок не установлен договором, плата может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств, находящихся на счете (ст. 851 ГК РФ «Оплата расходов банка на совершение операций по счету»).

Банк обязан вести счет клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы в валюте Российской Федерации или иностранных валютах не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены договором банковского счета, и на таких же условиях выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче со счета денежных средств и проведении других банковских операций, предусмотренных законодательством для счета данного вида (ст. 849 ГК РФ «Сроки операций по счету»).