7. Источники правового регулирования страховых отношений. Правила страхования.

Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Оно (законодательство) является, по нашему мнению, комплексной отраслью российского законодательства.

В основе его формирования должен быть положен такой критерий, как сфера страховой деятельности. В данной сфере возникают особого рода общественные отношения. Первая группа — отношения между субъектами страхования (страховщиками и страхователями).

Вторую группу представляют отношения между страховыми организациями и органами государственного власти и местного управления. Их удельный вес в страховом законодательстве несколько меньше, чем отношений по горизонтали. Однако значительное место в страховом законодательстве занимают вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и государственного надзора за страховой деятельностью

Как отмечалось выше, в последнюю группу входят внешние и внутрикорпоративные отношения, складывающиеся между подразделениями страховой организации. Эти отношения регулируются организациями путем издания локальных (корпоративных) правовых актов.

В связи с этим несколько огульно, на наш взгляд, подвергнута критике позиция ученых, признающих акты страховых организаций в качестве правовых. По мнению А. И. Худякова, «такая трактовка выступает следствием механического переноса теоретических воззрений эпохи советского периода по поводу системы и источников права». Выходит, что теоретические воззрения В. В. Долинской, Т. В. Кашаниной, В. В. Лаптева, О. А Макаровой, Н. Н. Пахомовой и др. по этому вопросу есть пережитки административно-командной системы.

Ранее отмечалось, что современные представители науки теории права также обосновывают существование локальных нормативных актов (уставы, положения, правила внутреннего распорядка и др.).

Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. В отличие, например, от гражданского законодательства (равно и бюджетного, налогового, семейного), в состав которого входят Гражданский кодекс и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК), страховое законодательство — более широкое по составу понятие. Оно включает не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). С точки зрения Основного закона (ст. 72) в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов Федерации в пределах их компетенции.

Теперь обратимся к Закону об организации страхового дела. В соответствии с п. 2 ст. 1 отношения в сфере страховой деятельности регулируются федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с настоящим Законом.

Как видим, среди актов страхового законодательства нет ведомственных актов (в частности, актов органа страхового надзора). Это не означает что акты данного органа не являются актами страхового законодательства. В законодательстве сказано: «В случаях, предусмотренных настоящим Законом, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты».

По своей форме ведомственные акты можно подразделить на положения, правила, письма, приказы, инструкции и др. Страховое законодательство различает следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК).

В юридической литературе предпринята попытка подразделить страховое законодательство (равно и страховое право) на Общую и Особенную части. К Обшей части относится гл. I Закона об организации страхового дела, в которой содержатся некоторые основные понятия в сфере страхового бизнеса — страхование, страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая выплата и т. д.

Сюда же включена и гл. 48 ГК, регулирующая вопросы заключения и исполнения договоров страхования, а также гл. IV Закона об организации страхового дела в части правоспособности страховщиков. В составе Особенной части называются законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование), специальное финансовое законодательство (гл. III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органом страхового надзора).

Едва ли можно согласиться с таким мнением. В настоящее время происходит процесс формирования и страхового права, и страхового законодательства. При этом мы не видим каких-либо оснований для традиционного подразделения страхового законодательства на Общую и Особенную части. Одна из основных причин — отсутствие в сфере страхования кодифицированного (или даже консолидирующего) акта. Известно, что с принятием в 1992 г. Закона об организации страхового дела (в то время он имел название «О страховании») была идея поставить Закон во главу угла всей пирамиды нормативных правовых актов, регулирующих страховые отношения.

Что касается других федеральных законов, а также подзаконных актов, посвященных страховой деятельности, то разработчики Закона предполагали, что они будут приняты в полном соответствии с требованиями этой нормативной иерархии актов. Ситуация принципиально изменилась с введением в действие второй части Гражданского кодекса, в которой появилась гл. 48 «Страхование» и была исключена гл. II из Закона об организации страхового дела. Именно Гражданский кодекс стал играть роль своеобразного «компаса» в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования. И не только.

Процесс «юридического сепаратизма» получил дальнейшее развитие. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования, а также иных видов обязательного страхования были приняты специальные федеральные законы.

Иначе говоря, в области действующего страхового законодательства нет стройной и иерархичной системы.

Второй источник страхового права — обычай делового оборота (ОДО). В частности, Гражданский кодекс называет в качестве ОДО примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. В соответствии со ст. 427 ГК примерные условия должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.

Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования — ОСАГО, ОСОПО — государством.

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

+ можно назвать примеры НПА из тех списков, которые мы готовили.