3)Литература

20. Авакян А.М. Предмет как существенное условие договора страхования // Теория и практика общественного развития. 2015. № 8. С. 107–108.

21. Алейникова В.В. Отказ в выплате по договорам страхования в российской правоприменительной практике // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2019. № 5. С. 176–192.

22. Архипова А.Г. Судебное вмешательство в договор страхования // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2017. № 9. С. 138–162.

23. Белых В.С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2015. № 5. С. 3–8.

24. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.

25. Дедиков С.В. Проблема автоматического досрочного прекращения договора страхования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2019. № 10. С. 59–64.

26. Кратенко М.В. Страховая выплата в натуральной форме в имущественном и личном страховании: о природе обязательства страховщика и пределах его ответственности // Российский юридический журнал. 2019. № 3. С. 103–117.

27. Лузянин Т.Ю. К вопросу о расторжении договора имущественного страхования // Вестник Омской юридической академии. 2016. № 2. С. 28–34.

28. Михайлова А.С. К вопросу об «освобождении», «отказе» в страховой выплате и недействительности договора страхования // Социальное и пенсионное право. 2014. № 3. С. 29–34.

29. Момотов В.В. Злоупотребление правом: теория и практика противодействия в страховых правоотношениях // Мировой судья. 2017. № 11. С. 33–40.

30. Овчинникова Ю.С. Ответственность страховщика за нарушение обязательства: защита прав страхователя // Юрист. 2019. № 5. С. 23–27.

31. Овчинникова Ю.С. Правовая природа страховой премии: основные черты // Право и экономика. 2017. № 8. С. 37–42.

32. Овчинникова Ю.С. Страховая сумма в договорах имущественного страхования: основные аспекты // Право и экономика. 2015. № 9. С. 37–42.

33. Щербакова М.А. Прекращение страховых обязательств // Законы России. 2010. № 12. С. 64–69.

Тема № 4. Страхование имущества.

А) Вопросы для подготовки и обсуждения на занятии:

1. Раскройте объект и предмет страхования имущества. Какие существуют способы индивидуализации имущества, являющегося предметом страхования?

2. Дайте характеристику субъектному составу участников отношений по страхованию имущества. Каково значение страхового интереса в определении участников?

3. Поясните правовые последствия замены выгодоприобретателя в договоре страхования имущества, в том числе при переходе прав на имущество третьему лицу.

4. Особенности страхования «за счет кого следует».

5. Страховые риски в договоре страхования имущества. Как определяется момент наступления страхового случая в договорах страхования имущества?

6. Дайте пояснения относительно категории «утрата товарной стоимости» в страховании имущества и ее значении.

7. Страховая стоимость в договорах страхования имущества и связанные с ней дискуссионные вопросы.

8. Страховая сумма как существенное условие договора страхования имущества. Способы ее определения и возможность изменения. Раскройте отличия между «агрегатной» и «неагрегатной» страховой суммой.

9. Условие об абандоне.

10. Какие вы знаете способы расчета страховой выплаты по договору страхования имущества? Дайте по ним пояснения.

11. Раскройте понятия «неполное» и «дополнительное страхование. Какой способ расчета страхового возмещения используется при неполном страховании?

12. Понятие и виды франшизы.

13. Срок исковой давности по договорам страхования имущества.

14. Особенности страхования автомобильного транспорта.

15. Страхование предмета залога.

16. Страхование товара в обороте.

17. Титульное страхование.

18. Страхование банковских вкладов.

Б) Задания для выполнения на занятии и при подготовке к нему:

1) Необходимо ли уведомить страховщика о заключении договора аренды в отношении застрахованного имущества?

2) Каковы последствия не уведомления страховщика о переходе права собственности на застрахованное имущество?

3) Является ли согласованным условие о предмете страхования, если в страховом полисе застрахованное имущество определено как «оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенную по указанному адресу», а также предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору?

4) Подлежат ли возмещению по договору добровольного имущественного страхования убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов?

5) Вправе ли иностранная страховая компания (страховщик), выплатившая иностранному гражданину страховое возмещение в связи с кражей у него автомобиля, который затем был переправлен через границу и продан гражданину Российской Федерации, истребовать у него как у добросовестного приобретателя купленный им автомобиль?

6) Вправе ли страховщик по договору добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) отказать страхователю в выплате страхового возмещения в связи с совершением им дорожно-транспортного происшествия в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения?

7) В какой форме могут возмещаться убытки по договору страхования имущества, возникшие в результате наступления страхового случая?

8) Вправе ли страховщик в порядке суброгации по договору добровольного страхования автотранспортного средства (КАСКО) требовать с лица, виновного в причинении ущерба, помимо суммы выплаченного страхователю страхового возмещения, компенсацию затрат на эвакуацию автомобиля с места ДТП, а также расходов на проведение экспертизы для определения стоимости ущерба? Изменится ли решение, если страховщиком указанные требования предъявлены в порядке регресса?

9) Какова правовая природа обязательного страхования банковских вкладов? Является ли страхование банковских вкладов договором страхования имущества?

10) Сделайте сравнительную таблицу особенностей специальных видов страхования транспортных средств (железнодорожного, воздушного, морского транспорта).

11) Дайте понятие «утрата товарной стоимости автомобиля». Как вы полагаете, может ли «утрата товарной стоимости автомобиля» при ДТП являться страховым случаем (ОСАГО, КАСКО)? Обоснуйте свой ответ. Известна ли вам судебная практика по такого рода спорам?

12) Обязан ли страховщик выплатить страховое возмещение собственнику поврежденного автомобиля, если предыдущий собственник не снял автомобиль с регистрационного учета? Какова административная практика постановки и снятия автомобиля на регистрационный учет? Какое юридическое значение соответствующие нормы имеют для частноправовых отношений?

В) Задачи для решения на занятии и при подготовке к нему

Задача № 1

АО «Идеал» (Страховщик) заключило с предпринимателем Никулиным О.Д. (Страхователь) договор страхования имущественных интересов, связанных с риском ущерба, который может быть причинен снегоуборочной технике, находившейся на балансе лизинговой компании «Руслизинг». Между Никулиным О.Д. и «Руслизинг» действовал договор аренды указанного имущества, предусматривающий право его выкупа по окончанию договора аренды.

Во время сильного снегопада грузовой автомобиль Камаз, нарушив движение снегоуборочной техники, врезался в идущую колонну. Вследствие множественных столкновений, технике был причинен значительный ущерб, вышли из строя 5 единиц снегоуборочной техники.

Страховщик обратился в арбитражный суд с требованием признать договор страхования недействительным, указав, что к договору страхования должен был быть принят аддендум (дополнительное соглашение), конкретизирующее застрахованное имущество. В связи с его отсутствием, страховой интерес не может быть индивидуализирован так, как это предусмотрено пунктом 1 статьи 942 ГК РФ.

Вопросы:

1) Какими способами возможно индивидуализировать имущество, подлежащее страхованию? Найдите несколько решений, где используются различные способы индивидуализации.

2) Должен ли суд удовлетворить требование Страховщика?

Задача № 2

Индивидуальный предприниматель Бережной С. С. приобрел пять маломерных судов для организации прогулок по Дону и заключил с ООО «Бриз» договор страхования имущества, включенного в реестр маломерных судов Ростовской области.

В летнюю пору прогулки пользовались хорошим спросом у ростовчан. Поэтому флотилию судов пополнили две яхты, на которых установили столики для ужина во время прогулок.

Не обошлось и без потерь. Одна из лодок во время плавания на Зеленый остров попала в полосу водорослей. Они намотались на мотор, тот заглох, и, не имея возможности покинуть фарватер, лодка легла в дрейф. Спасенная команда наблюдала, как судно протаранил сухогруз.

Страховщик на предложение исполнить обязательство ответил отказом по причине незаключенности договора страхования имущества. Он указал на то, что имущество не было надлежаще идентифицировано. Кроме того, в договоре страхования указаны 5 речных маломерных судов, а в Реестре Ростовской области за Бережным С. С. числятся семь. Так же страховщику известно, что предприниматель приобрел еще 3 моторных лодки массой менее 200 килограмм каждая, в связи с чем, они не были включены в Реестр, хотя так же являются маломерными судами.

Вопросы:

1)Как бы вы охарактеризовали критерий, принятый при заключении договора страхования для индивидуализации застрахованного имущества?

2)Прав ли страховщик, отказывая в выплате страхового возмещения и настаивая на том, что договор страхования нельзя признать заключенным?

3)Изменится ли решение, если у ИП Бережного С. С. было всего 5 маломерных судов, и все они были бы зарегистрированы в Реестре?

Задача № 3

Предприниматель Якушев А.П. обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения в размере полной стоимости застрахованного имущества в связи с угоном учебного автомобиля. По данному факту районным отделом внутренних дел города Томска было возбуждено уголовное дело. Страхователь обратился с сообщением о страховом случае с нарушением срока, установленного договором.

Страховщик ответил отказом, аргументировав его тем, что: 1)Абандон не применяется в связи с угоном, так как имущество сохраняет свои свойства; 2)Правилами страхования предусмотрено уведомление страховщика в течение 3 дней с момента наступления страхового случая, а страхователь обратился только на седьмой день.

Страхователь обратился с иском в суд.

Вопросы:

1)Дайте понятие абандона. Раскройте теорию и практику его применения.

2)Каковы особенности применения абандона в случае угона транспортного средства?

3)Заслуживает ли внимания аргумент страховщика о нарушении сроков обращения страхователем.

4)Какое решение должен вынести суд?

5)Какие последствия могут быть в случае, если транспортное средство найдется?

Задача № 4

11 ноября 2019 г. между ООО «Престиж» и ООО "Марка» был заключен договор лизинга, согласно .которому ООО «Престиж» приобретает в собственность и передает ООО «Марка» предмет лизинга - автомобиль Ниссан.

28 ноября 2019 года между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (Страховщик) и ООО «Престиж» (Страхователь-лизингодатель) был заключён договор страхования № 001АТ-16 указанного транспортного средства по рискам ущерб, полная гибель, угон. Выгодоприобретателями по договору были: лизингодатель в части непогашенных платежей по договору лизинга; лизингополучатель в оставшейся части. Правилами страхования в данной компании предусмотрено установление динамической страховой суммы, которая в первый день действия договора равна рыночной стоимости автомобиля, а в последующее время начинает снижаться (на 20 % в год).

29 марта 2020 г. произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля Ниссан, в результате чего наступила его конструктивная гибель.

03 ноября 2020 г. ООО "Марка» обратилось к ООО "Группа Ренессанс Страхование" с заявлением о наступлении страхового случая. На основании п.п. 11.2.4, 11.10.4 «Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств» ООО «Марка» передало страховщику все необходимые документы. Отказавшись в пользу страховщика от годных остатков, лизингодатель и лизингополучатель потребовали от страховщика выплаты полной стоимости утраченного имущества, на что страховщик сослался на условие о снижении страховой суммы. Выплатив страховое возмещение в размере, соответствующем страховой сумме на день наступления страхового случая, страховщик отказал в оставшейся части стоимости утраченного имущества. Выгодоприобретатели обратились в суд.

Вопросы:

1) Дайте общую характеристику праву страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от застрахованного имущества в пользу страховщика в случае его конструктивной утраты.

2) В каких случаях может быть заявлено право отказа от имущества?

3) В каком размере страховщик обязан выплатить страховое возмещение при заявлении страхователем (выгодоприобретателем) отказа от имущества? Может ли страховщик учесть при расчете страхового возмещения УТС (утрату товарной стоимости)? Подкрепите свой ответ судебной практикой.

4) Как суду следует разрешить возникший спор?

Задача № 5

Между страховщиком АО «ЩИТ» и ИП Карташовым В. (страхователь) был заключен договор страхования товарно-материальных ценностей, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события выплатить страховое возмещение вследствие наступления страхового случая.

Объектом страхования по указанному договору являлись имущественные интересы, связанные с товарно-материальными ценностями в обороте: ювелирными изделиями, находящимися по адресу: г. Н., ул. Московская, д. 18 в магазине «Карат», внесенными в качестве залога в Банк «Стандарт» под кредит денежных средств на сумму 6 млн. рублей.

В заключенном договоре страховым случаем было указано наступление убытков в застрахованном имуществе, вызванное повреждением и (или) утратой застрахованного имущества вследствие кражи со взломом, грабежа, разбоя. В договор также было включено условие о не снижаемом остатке товара на сумму 6 млн. рублей.

18.02.2020 года неустановленные лица совершили разбойное нападение, похитив застрахованное имущество на сумму 4 млн. 120 тыс. рублей. Всего товара в магазине на тот момент находилось на сумму 9 млн. 350 тыс. рублей. Размещение наиболее ценных изделий в сейфах способствовало сохранению части товара.

ИП Карташов В. обратился к АО «ЩИТ» с требованием возместить убыток в полном объеме, однако страховщик выплатил только 1 млн. 780 тыс. рублей со ссылкой на отсутствие в договоре условия о полном возмещении убытков (ущерба) от несчастного случая.

Страхователь обратился за советом к адвокату.

Вопросы:

1)Что означает условие о неснижаемом остатке в договорах страхования товара в обороте? Каким образом происходит расчет страхового возмещения?

2)Является ли в договорах страхования имущества в обороте условие о страховой сумме обязательным? Объясните.

3)Как следует действовать, если страховая сумма (несгораемый остаток) на момент наступления страхового случая больше страховой стоимости? Меньше страховой стоимости?

4)Какой совет должен дать адвокат относительно перспектив судебного рассмотрения дела?

Задача № 6

Гражданин Лебедев И.И. застраховал в АО «Капитал» в мае 2019 года свой загородный дом и все находившееся в нем имущество от пожара, кражи и наводнения. Стоимость имущества, согласно акту оценки, определена в 4 млн. 200 тыс. рублей, а страховая сумма установлена в размере 2 млн. 800 тыс. рублей.

В ноябре, когда дачный сезон уже закончился, и жители поселка разъехались на зимние квартиры, в дом проникло несколько мигрантов, которые решили сэкономить на проживании. Чтобы не привлекать внимание, они пытались отапливать дом с нарушением техники безопасности, что привело в конечном итоге к пожару.

Пожар причинил имуществу Лебедева И.И. ущерб в размере 2 млн. 100 тыс. рублей, что подтверждалось заключением эксперта. Кроме этого, хозяин дома настаивал на включении в сумму страховой выплаты стоимости утраченного имущества – мебели ценных пород дерева, которая была помещена в подвальное помещение для сохранности. Мебель пострадала от залития водой при тушении пожара, ее стоимость согласно квитанции оценивалась в 350 тыс. рублей.

На предъявленное требование о выплате страховой суммы, страховая компания ответила отказом. По мнению экспертов, которые устанавливали причину пожара, семья Лебедевых беспечно относилась к сохранности своего имущества: ключ оставляли в углублении рядом с калиткой и весь поселок об этом знал. В течение нескольких зимних месяцев никто из членов семьи не наведывался в дом.

Лебедев И.И. обратился в суд с иском о выплате страхового возмещения.

Вопросы:

1.Дайте понятие неполного имущественного страхования. Рассчитайте размер страхового возмещения по условиям договора страхования Лебедева И.И. и АО «Капитал».

2.Подлежит ли возмещению косвенный ущерб, возникший в результате тушения пожара?

3.Каковы основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения? Как следует суду разрешить спор?

4.Может ли страховщик в случае выплаты страхового возмещения потребовать компенсации у причинителей вреда?

Задача № 7

Гражданин Титов, житель г. Сочи, заключил со страховой компанией «Полис» договор добровольного страхования принадлежащего ему жилого дома и его внутренней отделки от наводнения. Страховые суммы были определены сторонами соответственно в размере 900000 руб. и 200 000 руб. с установлением лимита выплат в указанных суммах. Оценочная стоимость жилого дома на момент заключения договора была определена страховщиком в 1500000 руб., а отделки – 200000 руб.

Страховая премия Титовым выплачена в полном объеме. В период действия договора страхования в результате наступления страхового случая дом и его внутренняя отделка сильно пострадали. Размер ущерба был определен в 450000 руб. и 100000 руб. соответственно. Страхователю выплачено страховое возмещение в размере 275000 руб.

Не согласившись с размером выплаченной по договору страхования суммы, Титов обратился с иском в суд, требуя возложить на страховщика обязанность по выплате оставшейся неоплаченной части убытков в размере 275000 рублей.

В возражениях на иск страховая компания «Полис» ссылалась на то, что к моменту наступления страхового случая стоимость застрахованной недвижимости выросла на 20% и составила 1800000 рублей. Так как размер страховой суммы при неполном имущественном страховании должен определяться в соответствии со ст. 949 ГК РФ как отношение страховой суммы к страховой стоимости, то страховщиком и была исчислена страховая сумма в размере 275000 рублей.

Вопросы:

1)Как определяется страховая сумма по договорам добровольного страхования имущества? Как следует относиться к заявлению страховщика об изменении страховой стоимости в период действия договора страхования?

2)В чем различие понятий страховая сумма и страховое возмещение? Как определяется размер страхового возмещения при неполном страховании?

3)Кто прав в данном споре? Какое решение должен вынести суд?

Задача № 8

К страховой организации обратился Колесов А. И. с уведомлением о наступлении страхового случая. Застрахованный по системе КАСКО автомобиль - БМВ 2007 года выпуска - с момента смерти страхователя (собственника) эксплуатировался заявителем, который был наследником страхователя. Однако, вследствие того, что еще не истек шестимесячный срок на принятие наследства, у заявителя отсутствуют правоустанавливающие документы на застрахованное имущество.

После выяснения обстоятельств оказалось, что наследниками страхователя являются Колесов А. И. и Колесова Н. И., которые договорились о разделе наследства, вследствие чего автомобиль после вступления в право наследования отойдет непосредственно Колесову А. И. Как фактический владелец и будущий собственник он уже затратил значительную сумму на автотюнинг.

Страховщик отказал в страховой выплате, аргументировав это, во-первых, тем, что Колесов А. И. не является выгодоприобретателем по заключенному договору страхования транспортного средства; а во-вторых, он получил водительские права меньше года назад, в то время как прежний владелец имел 20-летний опыт вождения. Это обстоятельство значительно увеличивает страховой риск, что подтверждает происшедшее ДТП. В соответствии со ст. 959 ГК РФ в период действия договора страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать о значительных изменениях в обстоятельствах, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Колесов А. И. обратился за консультацией к юристу.

Вопросы:

1)Каковы последствия смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования? Как определяются права и обязанности наследников при их множественности?

2)С какого момента к наследникам переходят права и обязанности? Каковы обязанности страховщика, если страховой случай наступил до принятия наследства?

3)Какие последствия предусмотрены законом при изменении страхового риска в период действия договора страхования?

4)Какие разъяснения должен дать юрист?

Задача № 9

ООО «Терминал» (грузоперевозчик автомобильным транспортом) и АО «МебельТорг» заключили договор перевозки партии мебели класса Премиум с условием доставки ее в адрес клинского филиала грузоотправителя. Перед отправкой был заключен договор страхования груза с ООО «Стена», в котором страхователь (перевозчик) был указан в качестве выгодоприобретателя. Договор страхования груза был заключен по рискам утрата и ущерб по обстоятельствам, связанным с действием третьих лиц и стихийными бедствиями. Кроме этого, одним из условий договора страхования была парковка в ночное время в случае необходимости на специально оборудованных стоянках, где имеется охрана или видеонаблюдение.

Во время ночевки в мотеле на трассе М1 03.07.2019 года из автомобиля Камаз были похищены 4 кресла с подлокотниками из красного дерева, торшер и сервировочный столик с металлической фурнитурой, покрытой золотым напылением. Общий ущерб составил 580 тысяч рублей. В объяснительных членов экипажа указывалось, что стоянка не была запланирована, однако водитель Иванов заболел и страдал от высокой температуры, что не позволяло ему сесть за руль, а водитель Петров должен был отдохнуть после 14-часового непрерывного управления ТС. Возбуждение уголовного дела по статье «Хищение» к розыску пропавшей мебели не привело.

Страховщик отказался выплатить страховое возмещение, аргументировав это:

1)Страховой случай по страхованию имущества не наступил, так как имеется вина работников перевозчика, отступивших от правил;

2)Договор страхования груза перевозчиком фактически является обходом закона, запрещающим страхование договорной ответственности перевозчика, поэтому его необходимо квалифицировать как ничтожный.

ООО «МебельТорг» обратилось за защитой в суд.

Вопросы:

1)Квалифицируйте условия заключенного договора страхования с точки зрения их правомерности (соответствия нормативному регулированию и сложившейся практике применения).

2)Какие существуют позиции в правоприменительной практике и доктрине относительно заключения договора страхования груза перевозчиком? Может ли перевозчик заключить договор страхования груза в свою пользу?

3)Как следует разрешить спор с учетом сложившейся правоприменительной практики?

Задача № 10

Автомобиль Павла Лейкина был застрахован в страховой компании «Автоград» по рискам ущерба и угона. После ДТП, которое случилось по вине пьяного водителя, выехавшего на встречную полосу, что привело к столкновению с автомобилем Лейкина, застрахованное ТС было направлено на станцию технического обслуживания (СТО).

С учетом износа размер ущерба составил 78 тысяч рублей. С учетом установки новых запчастей, Лейкину нужно было доплатить 16 тысяч рублей. Однако страхователь отказался уплачивать разницу между ущербом и стоимостью восстановительного ремонта. Кроме этого он потребовал от страховщика выплатить ему 9500 рублей в качестве возмещения убытков, которые страхователь понес в результате невозможности использовать свой автомобиль в период ремонта. Дело в том, что он заключил краткосрочный договор аренды другого ТС на время ремонта своего автомобиля.

В суде страховщик доказывал невозможность покрытия убытков страхователя в связи с тем, что договором они не предусмотрены и имеют косвенный характер. Так же он указывал на то, что нормы гражданского законодательства предусматривают по договору страхования имущества исключительно возмещение реального ущерба.

Вопросы:

1)Прав ли страховщик, утверждавший, что страхование имущества предусматривает исключительно возмещение реального ущерба? Подлежит ли возмещению упущенная выгода?

2)Каким образом определятся размер реального ущерба по общим правилам гражданского законодательства? Применим ли такой расчет в страховании?

3)Могут ли стороны страхового договора определить расчет возмещения по принципу «новое за старое»? Аргументируйте свои выводы ссылками на судебную практику.

Задача № 11

По договору страхования, заключенному между Караваевой Л.О. и страховым обществом «Зенит» в марте 2020 года, автомобиль Мазда СХ-5 2018 года выпуска был застрахован на случай угона и ущерба. В октябре 2020 года, возвращаясь поздним вечером домой, на неосвещенной дороге страхователь осуществила наезд на гражданина Паршина Р. Л., находившегося в сильном подпитии, который вел себя неадекватно и неожиданно выскочил на дорогу.

Пострадавший был доставлен в больницу с переломом ноги и ушибом головы, а у автомобиля была разбита фара, помяты бампер и капот. От сильного столкновения потек радиатор.

В срок, установленный Правилами страхования, Караваева Л. О. сообщила о наступлении страхового случая, представив автомобиль для осмотра. Караваева Л. О. потребовала от страховой организации проведение ремонта транспортного средства и выплаты ей в денежном выражении компенсации за утрату товарной стоимости. Страховщик исполнил требования страхователя только в части направления транспортного средства на ремонт в СТО, в связи с чем страхователь обратилась в суд, включив в перечень еще требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Вопросы:

1)В каком объеме возмещается страховщиком вред, причиненный транспортному средству?

2)Относится ли утрата товарной стоимости к реальному ущербу? Могут ли стороны определить в договоре, что утрата товарной стоимости не возмещается? Проследите за изменением позиции судов по данному вопросу⁷.

3)Может ли страховая компания отказать в выплате страхового возмещения по причине наличия ответственности страхователя, как владельца объекта повышенной опасности?

4)Какое решение должен вынести суд?

Задача № 12

В районный суд города Севастополя гражданин Оленин (Страхователь) направил исковое заявление к ООО «Национальная страхования компания» (Страховщик) о взыскании страхового возмещения, указав, что между ним и ответчиком заключен договор добровольного страхования транспортного средства по риску КАСКО (хищение, угон). Вскоре после заключения договора страхования автомобиль был похищен, возбужденное уголовное дело по п. в) ч. 3 ст. 158 УК РФ приостановлено в связи с розыском ответственного за совершенное преступление лица.

Страховщик отказал в страховом возмещении, мотивируя это тем, что хищение автомобиля вместе с находящимися в нем регистрационными документами не является страховым случаем, что предусмотрено п. 3.4 и 3.4.11 Правил страхования средств наземного транспорта, применяемых при заключении договоров страхования в данной организации. Иванов при заключении договора страхования согласился с таким условием, что подтверждается полисом страхования и он данное обстоятельство не отрицает.

Иванов в свою очередь суду пояснил, что при заключении договора он не обратил внимания на данные пункты Правил, но вместе с тем считает, что они не могут быть основаниями для отказа в страховом возмещении, наличие регистрационных документов в автомобиле не влияет на возникновение опасности, на случай наступления которой производилось страхование. Указанные положения правил противоречат ст. 963 ГК РФ.

Вопросы:

1)Дайте правовую оценку позициям сторон.

2)Известна ли вам судебная практика по таким спорам?

3)Обоснуйте, какое решение должен принять суд?

Задача № 13

И. Матвейчук обратился в суд с иском к ООО «Страховой альянс» о взыскании стоимости восстановительного ремонта автомобиля, утраты товарной стоимости, неустойки, штрафа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что по заключенному между ним и ответчиком договору добровольного страхования транспортного средства - автомобиля Тойота – были застрахованы имущественные интересы, связанные с риском ущерба и хищения. Страховое возмещение в пределах страховой суммы, которая была установлена в размере 1 млн. 500 тысяч рублей, должно осуществляться путем ремонта ТС на станции технического обслуживания по направлению страховщика. После наступившего страхового случая – повреждения автомобиля, И. Матвейчук обратился в центр по урегулированию убытков страховой организации, однако в принятии заявления ему было отказано в связи с большой очередью из-за длящегося уже несколько дней гололеда на дорогах.

Страхователь уведомил страховщика о наступлении страхового случая, направив оригиналы документов по почте, и электронные копии по указанному на сайте страховщика адресу электронной почты. К документам он приобщил экспертное заключение по оценке ущерба, проведенное дилерским центром Тойота. Страховщик отказал в выплате по причине нарушения порядка уведомления о наступлении страхового случая и определения размера ущерба, установленного правилами страхования.

Матвейчук И. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении права и просил вынести решение о взыскании со страховщика стоимости восстановительного ремонта в размере 210 000 рублей, УТС в размере 9 000 рублей, неустойку за просрочку исполнения обязательства в размере 20 0000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной с ответчика суммы в его пользу, расходы на адвоката в размере 70 000 рублей.

Вопросы:

1)Докажите, что законом допускается исполнение страхового обязательства «в натуре». Существуют ли ограничения по натуральному возмещению по видам страхования?

2)Если страховщик направляет транспортное средство на станцию технического обслуживания, кто несет ответственность за качество исполнения обязательства? Проследите изменение подхода в правоприменительной практике по данному вопросу.

3)Может ли страхователь по условиям казуса рассчитывать на положительное решение финансового уполномоченного по каждому из заявленных требований?

Задача № 15

Любитель подледной рыбалки Евгений Сутягин выехал на лед, покрывающий акваторию Западного водохранилища на застрахованном автомобиле Фольксваген Поло. Прорубив лунку и даже не успев устроиться с удочкой, он заметил сеть трещин во льду вокруг машины, которые постоянно увеличивались, пока, наконец, лед не стал колоться. Оставив автомобиль и, спасая свою жизнь, Е. Сутягин пешком дошел до берега. Он наблюдал, как автомобиль ушел под лед и затонул. Специалисты МЧС, прибывшие на место происшествия, высказали сомнения в возможности подъема транспортного средства в силу значительной глубины в месте затопления.

Горе-рыбак обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая в виде конструктивной гибели ТС, так как, хотя оно и сохранило целостность, однако находилось в недоступном месте. Он просил осуществить выплату в размере страховой суммы (абандон), так как он отказывается от годных остатков. Страховщик ПАО «Страховое дело» не признал событие страховым случаем, указывая на недоказуемость ущерба, причиненного транспортному средству, кроме этого он указал на то, что полная выплата страховой суммы может быть только при передаче годных остатков страховщику, а не просто отказа от них. Представитель страховщика также указал, что по условиям договора страхования установлена франшиза в размере 5% от страхового возмещения.

Сутягин Е. обратился за консультацией в юридическую компанию.

Вопросы:

1)В чем особенности выплаты страхового возмещения при полной гибели застрахованного транспортного средства? Как трактуется понятие полной «конструктивной гибели»?

2)Как при выплате страхового возмещения учитывается безусловная франшиза? Применяется ли франшиза в случае конструктивной гибели?

3)Какую консультацию следует дать страхователю?

Задача № 16

У гражданина Тетерева Н.Г. в августе угнали автомобиль, застрахованный в ООО СК «Цунами». Договором было определено, что стоимость автомобиля на момент заключения договора составляет 1 100 000 рублей, а страховая сумма соответствует страховой стоимости.

На основании заявления о возбуждении уголовного дела, полиция начала поиски транспортного средства. Одновременно, Тетерев Н. Г. обратился в страховую компанию с требованием о выплате части страхового возмещения, которое поступило от страховщика на банковскую карту страхователя в указанный в договоре срок, однако в размере значительно ниже страховой стоимости – 947 000 рублей.

Удивленный Тетерев Н.Г. обратился к страховщику, который разъяснил, что удержанные денежные средства – это, во-первых, безусловная франшиза в размере 30000 рублей, а во-вторых, размер износа транспортного средства за период действия договора страхования.

Пока Тетерев Н.Г. обдумывал, стоит ли обратиться в суд за защитой своего права, из полиции пришло уведомление о том, что поиски угнанного автомобиля увенчались успехом, и он может его забрать его со штрафстоянки.

Вопросы:

1) Правомерен ли расчет страховщиком суммы страхового возмещения в связи с угоном автомобиля?

2) Может ли страховщик требовать возврата страхового возмещения в связи с тем, что угнанный автомобиль был найден?

3) Может ли страхователь не возвращать выплаченную в качестве страхового возмещения сумму, отказавшись от автомобиля в пользу страховщика?

Задача № 17

Производственный кооператив «Пластмассовая артель» приобрел оборудование для выдува и розлива ПЭТ бутылок. По договору страхования, заключенному с ООО «Вершина», имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением оборудованием были застрахованы путем выдачи страхователю полиса на предъявителя.

Получив большой заказ на изготовление 32 тысячи бутылок по 1 литру, 27 тысяч бутылок по 0,5 литра и 20 тысяч бутылок по 0,3 литра, члены артели осознали недостатки приобретенного оборудования: большой объем брака, неравномерная толщина и объем готовых изделий, плохо закручиваются крышки и т.д. Чтобы не потерять клиентов, решили приобрести новое оборудование, автоматическое с функцией переналадки на выпуск тары разных форм и объемов. Старое оборудование демонтировали и разместили на складе в надежде продать, заключив с ООО «Склад №2» договор хранения и передав хранителю страховой полис.

Через 4 месяца н складе произошел пожар, который повредил оборудование. ООО «Склад № 2» предъявило к страховщику требование, основанное на полисе на предъявителя, однако страховщик отказал в страховой выплате, так как к хранителю не перешли права за застрахованное имущество. ООО «Склад № 2» настаивало, что полис на предъявителя обеспечивает защиту любого лица, имеющего в отношении застрахованного имущества законный интерес. Такой интерес у хранителя заключается в обязанности возместить вред поклажедателю.

Хранитель обратился к адвокату с просьбой дать разъяснение по возникшему спору.

Вопросы:

1)Какова правовая природа полиса на предъявителя? Является ли он ценной бумагой? Каковы причины введения его в оборот?

2)Объясните, по какой причине страхование с выдачей полиса на предъявителя именуется «за счет кого следует»?

3)Имеет ли право страхователь продать другому лицу свой страховой полис на предъявителя?

4)Какое разъяснение следует дать адвокату?

Задача № 18

Производственный кооператив «Краса Кубани» застраховал в ПАО «Росгосстрах» свой интерес, связанный с сохранением выращенных и приобретенных комнатных растений в ассортименте, предназначенных для реализации по договору поставки, заключенному с ООО «Милый дом». Страховая стоимость растений была определена по цене, установленной предварительным договором купли-продажи между ПК «Краса Кубани» и ООО «Милый дом».

Уплатив премию в размере 218 тысяч рублей, страхователь отправил две машины с растениями в адрес покупателя. Одна из машин в пути, объезжая пробку, свалилась в кювет и перевернулась, чем был причинен ущерб в размер 525 тысяч рублей.

На предъявленное требование о страховой выплате страховая организация ответила отказом. Она указывала в возражениях на иск, что часть утраченной продукции кооперативом была приобретена на оптовом рынке г. Краснодара по цене на 30% ниже, чем цена реализации, указанная в договоре поставки. Вследствие этого выплата по ценам договора – это одновременное возмещение реального ущерба и упущенной выгоды, что договором страхования имущества не предусмотрено. Представитель налогового органа, участвующий в судебном процессе в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования, указал на необходимость признания договора страхования в части превышения реализуемой цены над покупной недействительным и возврата части уплаченной премии, так как уплата страховой премии уменьшает налогооблагаемую базу прибыли организации – налогоплательщика.

Вопросы:

1)Как определяется страховая стоимость застрахованного имущества?

2)Допустимо ли страхование имущества по цене продажи имущества третьему лицу. Свой ответ аргументируйте

3)Возможно ли применение к возникшим отношениям ст. 952 ГК РФ? Как в этом случае нужно было сформулировать условия договора страхования?

Задача № 19

Илья Борисов заключил договор добровольного страхования «КАСКО» с ООО СК «Согласие» имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением автомобилем Сузуки Витара по рискам «хищение и ущерб». Страховая премия, составившая 48 200 рублей, уплачена в срок, установленный договором страхования. Через некоторое время после заключения договора, автомобилю, припаркованному ночью у обочины дороги, был причинен вред: разбито лобовое стекло, водительская и пассажирская дверь левой стороны автомобиля, фара.

Увидев, какие повреждения причинены транспортному средству, И. Борисов решил, что причина этого в целенаправленном умышленном противоправном воздействии на ТС третьих лиц. Позвонив на горячую линию страховщика, страхователь получил рекомендацию обратиться в районный отдел МВД с заявлением о возбуждении уголовного дела.

Через десять дней страхователь получил Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по причине отсутствия состава преступления. Борисов И. не стал обжаловать данное Постановление, понимая, что установить ответственных лиц практически невозможно. Он предъявил требование к страховщику о выплате страхового возмещения, однако получил отказ. Представитель ООО СК «Согласие» утверждал, что страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, не обжаловав Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, что говорит об отсутствии у него фактического страхового интереса. Своими действиями страхователь способствовал невозможности осуществления права на суброгацию страховщика.

Страхователь обратился к финансовому уполномоченному за защитой.

Вопросы:

1)Может ли страховщик отказать в страховой выплате при невозможности предъявления требования о суброгации к причинителю вреда?

2)Проанализируйте судебную практику. Имеется ли позиция Верховного Суда РФ по вопросу о правовых последствиях не обжалования страхователем Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела?

3)Какое решение должен принять финансовый уполномоченный?

Задача № 20

Между гражданином Сидоровым и Страховой компанией «Забайкалье» был заключен договор добровольного страхования имущества, объектом был определен жилой двухэтажный дом, находящийся на земельном участке, принадлежащем Сидорову и его супруге. Во время несанкционированных митингов, устроенных оппозицией, недовольные начали применять горючие жидкости и неосторожно подожгли указанный объект недвижимости.

В ходе переговоров страховая компания предложила полностью возместить страховую сумму, указанную в договоре, однако семья отказалась от денежного возмещения и потребовала возмещения в натуральной форме. Свои доводы они основывали на том, что страховой суммы им не хватит на покупку нового жилища, сгоревший дом был их единственным жильем, где они дружно жили на протяжении 20 лет, сейчас им негде жить. К тому же, в п. 2.12 Правил страхования предусматривалась возможность замены страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, по соглашению сторон.

На это страховая организация ответила отказом, а пострадавшая семья обратилась за консультацией к юристу.

Вопросы:

1)Предусмотрено ли законом натуральное возмещение по договору страхования?

2)Вправе ли страховщик или страхователь выбирать форму страхового возмещения?

3)Какую консультацию следует дать семье Сидоровых?

Задача № 21

ООО «Загорскметаллремонт» (Страхователь) обратился в арбитражный суд с иском к АО «Альянс» (Страховщику) о выплате возмещения в связи с повреждением застрахованного транспортного средства Газель НЕКСТ фургон-рефрижератор 2016 года выпуска. Судом было установлено, что между сторонами был заключен договор страхования автомобиля на случай его повреждения при дорожно-транспортном происшествии. Страховщик выплатил возмещение за ремонт поврежденного автомобиля, но отказался возместить расходы по ремонту рефрижераторного оборудования.

При рассмотрении дела установлено, что в правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон. Такое соглашение между сторонами отсутствовало. В судебном заседании страхователь предъявил документы о том, что фургон-рефрижератор имеет базовую комплектацию, впоследствии несколько измененную – произведено увеличение емкости до 2 тонн.

Суд в иске отказал. Страхователь обратился с апелляционной жалобой на решение суда.

Вопросы:

1)При страховании транспортного средства, если иное не предусмотрено договором, входят ли в размер страхового покрытия расходы в связи с ремонтом дополнительного оборудования, установленного на таком ТС?

2)Как вы думаете, какова перспектива рассмотрения апелляционной жалобы во второй инстанции?

Задача № 22

Между ПАО «Адмиралъ» и гражданином Ивановым И. И. был заключен договор страхования имущества, в соответствии с которым объектом страхования являлся дом гражданина, оцененный в 5 млн. 500 тыс. рублей. Срок действия договора составлял 1 год с 13.04.2018 по 12.04.2019 г.

07.03.2019 в результате пожара, возникшего из стихийного бедствия, сгорела крыша. Страховая организация признала факт наступления страхового случая и выплатила 1 млн. 75 рублей страхового возмещения.

После получения необходимых сумм Иванов И. И. приступил к ремонту, во время которого были обнаружены скрытые повреждения, которые не были учтены экспертом, проводившим оценку ущерба.

Обратившись 19 сентября вновь к страховой компании, Иванов И. И. получил отказ, который был обоснован тем, что по факту наступления страхового случая уже была осуществлена страховая выплата. Выявленный за пределами действия договора страхования ущерб не подлежит покрытию.

Иванов И. И. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании со страховой компании 115 тысяч возмещения.

Вопросы:

1)Должен ли возмещаться вред, выявленный за пределами действия договора страхования?

2)Какое решение должен принять финансовый уполномоченный?

Г) Дополнительные задания.

1)Составьте таблицу отличий страхования вещи и страхования права (титульного страхования права собственности) по следующим критериям:

-страховой риск;

-страховая сумма;

-срок договора страхования;

-страховая выплата;

-порядок исполнения договора.

2) Подготовьте на выбор проект одного из видов договоров страхования имущества: страхования предмет залога или товара в обороте. Укажите в Правилах страховые риски, момент наступления страхового случая, исключения из страхового покрытия, порядок определения страховой суммы, основания прекращения и расторжения договора страхования, права и обязанности сторон.

3) Подготовьтесь к дискуссии по следующим вопросам:

-«Противоречит ли страхование вверенного имущества грузоперевозчиком, хранителем, комиссионером доктринальным представлениям о страховом интересе?»;

-«Вина страхователя (выгодоприобретателя) как основание для отказа страховщика в выплате страхового возмещения».

4) Подготовьте Проект обращения страховщика с требованием о суброгации.

5) Придумайте один казус по теме практического занятия и аргументируйте письменно его решение.

6) Подготовьте научные сообщения и их интерактивные презентации для обсуждения на практическом занятии о теоретических и практических проблемах, связанных с осуществлением обязательного страхования банковских вкладов, страхования недвижимого имущества, страхования риска утраты права.

7)Проведение деловой игры на тему: «Разрешение спора по договору имущественного страхования в суде».

Цель проведения деловой игры: определить значение категории страхового интереса в отношениях по страхованию имущества

Подготовительный этап: предварительно на предшествующем занятии озвучивается информация по возникшему спору между страхователем и страховщиком (фабула дела). Кроме этого распределяются роли между студентами и дается задание самостоятельно подготовиться к занятию: определить какие документы и доказательства необходимы для обоснования свой позиции, на какие нормативно-правовые акты нужно ссылаться в обоснование своей позиции. Задание должны выполнить как участники ролевой игры, так и те, которые конкретную роль не получили.

Порядок проведения деловой игры: игра проводится в рамках практического занятия и по времени занимает примерно 1 час 10 мин. – 1 час 20 мин. Столы в аудитории устанавливаются таким образом, чтобы воспроизвести обстановку зала судебного заседания. Отдельное место занимают судьи, поодаль находятся участники процесса и ведущий. Чуть дальше - остальные студенты группы, которые не получили определенной роли. Их задача внимательно слушать процесс, фиксировать возникающие вопросы, которые можно рассмотреть при подведении итогов деловой игры и на следующее практическое занятие написать эссе на тему: «Страховой интерес как универсальная категория в страховом праве».

Фабула дела. Гражданин Сидоров - собственник автомобиля мерседес, застраховавший его в страховой компании «Страхавто», попал в дорожно-транспортное происшествие, в результате которого транспортное средство сильно пострадало. Сидоров не стал восстанавливать автомобиль, а продал его новому собственнику Петрову за 500 тыс. руб., что составило 1\3 от цены автомобиля до аварии, учитывая ненадлежащее состояние имущества.

Одновременно Сидоров обратился в страховую компанию с требованием выплатить ему страховое возмещение в размере ущерба, однако получил отказ. «Страхавто» сослалось на то, что согласно ст. 960 ГК РФ права по договору страхования имущества переходят к новому собственнику.

Действительно, с одной стороны право требования перешло к Петрову с момента приобретения автомобиля. Однако выплата новому собственнику возмещения в размере ущерба создает условия неосновательного обогащения и нарушения интересов старого собственника.

Распределение ролей:

1.Представители страховщика (3 студента).

2.Страхователь – первоначальный собственник автомобиля и его представители (3 студента).

3.Новый собственник автомобиля и его представители (3 студента).

4.Судьи (3 студента) и секретарь судебного заседания (1студент).

5.Эксперты (3 студента).

6.Ведущий (1 студент).

Позиции участников спорного правоотношения:

1.Страховщик – не возражает против исполнения обязанности по выплате страхового возмещения, однако в силу императивной нормы ст. 960 ГК РФ считает правильным исполнить обязанность пред новым собственником – Петровым.

2.Предыдущий собственник Сидоров считает, что права на страховую выплату принадлежат ему, так как на момент наступления страхового случая именно он являлся собственником автомобиля мерседес. Продал автомобиль он уже после страхового случая, после того как тот утратил основную часть товарной стоимости за сумму, соответствующую остатку. Тем самым часть утраченной товарной стоимости автомобиля осталась в качестве реализованного риска на первоначальном собственнике. Представитель Сидорова кроме этого считает, что если страховая компания «Страхавто» выплатит страховое возмещение новому собственнику Петрову, и Петров восстановит на эти средства автомобиль, то получится, что он будет обладать имуществом, стоимостью превышающем на 2\3 ту сумму, которую он за него заплатил, следовательно он неосновательно обогатится.

3.Новый собственник Петров желает получить страховое возмещение на восстановление автомобиля. Его представитель, обосновывая позицию клиента считает, что приобретение поврежденного имущества имело место исключительно с целью последующего восстановления на денежные средства страховщика.

4.Судьи при рассмотрении данного дела должны не только оценить аргументированность позиций сторон, но и проанализировать существо спора с точки зрения страхового интереса. П.1 ст. 930 ГК РФ говорит о том, что имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

5.Эксперты привлечены в судебное заседание для оценки возникшего правоотношения и ответа на вопросы, поставленные судьями:

-носит ли страховой интерес имущественный, стоимостной характер?

-каковы последствия утраты страхового интереса в период действия договора страхования имущества?

-утрачен ли страховой интерес у предыдущего собственника в силу его распоряжения автомобилем?

Д) Рекомендуемые для изучения нормативные правовые акты, судебная практика и литература.