3. Литература

1. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2011.

2. Болтинова О.В., Грачева Е.Ю. Правовые основы страхования. М.: Инфра-М, 2009.

3. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960.

4. Кузнецова О.В. Добровольное страхование. М.: Юрайт, 2008.

5. Романова И.Н. Титульное страхование: вопросы теории и практики // Право и экономика. 2018. № 7. С. 30–34.

6. Румянцева А.В. Актуальные вопросы классификации страхования // Ленинградский юридический журнал. 2013. № 3. С. 173–178.

7. Сарнаков И.В., Денисов А.В. Обязательное страхование банковских вкладов: проблемы и перспективы развития // Банковское право. 2018. № 2. С. 37–42.

8. Свит Ю.П. Страхование: отдельные проблемы классификации // Юрист. 2016. № 20. С. 26–30.

9. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма; Инфра-М, 2012.

10. Хлебников П. Страхование жилья. Судебная и правовая специфика // Жилищное право. 2019. № 2. С. 77–85.

11. Щербакова М.А. Страхование заложенного имущества // Законы России. 2012. № 5. С. 59–67.

12. Яруллина Г.Р. Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования // Банковское право. 2013. № 2. С. 71–74.

Тема № 3. Договор страхования.

А) Вопросы для подготовки и обсуждения на занятии:

1. Понятие и правовая природа договора страхования. Проблемные аспекты определения правовой природы договора страхования.

2. Отграничение страхования от иных отношений, имеющих сходство (играми и пари, поручительством, независимой гарантией, распределением убытков при общей аварии, возмещением убытков по ст. 406.1 ГК РФ).

3. Форма договора страхования. Особенности заключения договора страхования в электронной форме.

4. Виды страховых полисов.

5. Предмет договора страхования.

6. Существенные условия договоров имущественного и личного страхования.

7. Вероятность и случайность как признаки страхового риска. Последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования.

8. Страховой случай. Определение момента наступления страхового случая по различным видам договора страхования.

9. Страховая сумма и способы ее определения в различных видах договора страхования.

10. Страховая выплата и страховое возмещение. Франшиза.

11. Страховая премия. Последствия ненадлежащего исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии.

12. Срок действия договора страхования. Соотношение понятий «срок договора» и «срок страховой защиты».

13. Иные (факультативные) условия договора страхования.

14. Права и обязанности сторон договора страхования.

15. Основания освобождения страховщика от страховой выплаты.

16. Суброгация, регресс и цессия в страховании.

17. Основания прекращения договора страхования.

18. Ответственность сторон.

Б) Задания для выполнения на занятии и при подготовке к нему:

1.Определите место договора страхования в системе гражданско-правовых договоров.

2.Проведите сравнительный анализ понятий «страховой риск» и «страховой случай». Подготовьтесь к дискуссии по вопросу критериев определения страхового риска.

3.Составьте таблицу различий договора страхования и иных сделок, основанных на риске.

4.Составьте схему «Права и обязанности страхователя и страховщика до и после наступления страхового случая».

5.Можно ли квалифицировать договор страхования как договор присоединения?

6.Как осуществляется фиксация наступления страхового случая по договору страхования?

7.Как соотносятся понятия «страховая стоимость» и «страховая сумма», страховая сумма и страховая выплата?

8.Составьте таблицу способов определения страховой суммы в различных видах договора страхования. Каковы последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью в договорах страхования имущества и предпринимательских рисков.

9.Возможна ли замена страховщика в договоре страхования?

10.Страхователь узнал о том, что у страховщика была отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, намеревается расторгнуть договор страхования и потребовать возврата остатка страховой премии, рассчитанной пропорционально времени действия договора. С какого момента договор страхования будет считаться прекратившим свое действие?

11.Дайте понятие условной и безусловной франшизы. Правомерно ли включение условия о франшизе в договор страхования?

12.Возможна ли замена страхователя в договоре страхования?

13.Допускается ли действующим законодательством односторонний отказ от договора страхования?

14.Вправе ли выгодоприобретатель отказаться от получения страхового возмещения в пользу страхователя?

15.Может ли страховщик отказать в выплате страхового возмещения (страховой суммы), если на момент наступления страхового случая страховая премия уплачена не в полном объеме?

16.Требуется ли согласие выгодоприобретателя на досрочное прекращение договора имущественного страхования по инициативе страхователя?

17.Вправе ли страхователь уступить свое право требования к страховщику, возникшее в результате страхового случая, третьему лицу?

18.Вправе ли страховщик уступить принадлежащее ему по договору имущественного страхования право требования, полученное в порядке суброгации, лицу, не имеющему лицензии на осуществление страховой деятельности?

19.Вправе ли страховщик, выплативший страховое возмещение, предъявить причинителю вреда соответствующее требование в порядке суброгации, если право на суброгацию договором страхования не предусмотрено? Если договором предусмотрено запрещение использования права на суброгацию?

20.Прекращается ли договор страхования выплатой страхового возмещения по наступлению страхового случая?

21.Вправе ли должник при предъявлении к нему страховщиком в порядке суброгации требования из обязательства по причинению вреда ссылаться в качестве возражений на истечение срока исковой давности по этому требованию, а также на степень вины страховщика в возникновении ущерба?

22.В чем состоит отличие суброгации от регресса? Подготовьте схему различий суброгации и регресса, суброгации и цессии. Приведите примеры суброгации и регресса в страховании.

23.Какие условия должны быть соблюдены, чтобы уведомление страховщика о наступлении страхового случая было надлежащим?

24.В каких случаях страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (страховой суммы)?

В) Задачи для решения на занятии и при подготовке к нему

Задача № 1

Комитет по управлению имуществом г. Таганрога (КУИ) заключил 24.05.2019 года со страховой организацией «Степь» договор страхования муниципального имущества (трех зданий, имеющих историческую ценность) на срок 3 года.

Через 6 месяцев страховщик обратился в суд с требованием признать заключенный договор недействительным в связи со значительным завышением стоимости имущества, что было связано с не надлежаще проведенным капитальным ремонтом и отсутствием подготовленного к моменту заключения договора страхования экспертного заключения по результатам подрядных работ. В судебном заседании ответчик просил применить двустороннюю реституцию, как последствие недействительной сделки – обязать страховую компанию вернуть городской администрации уплаченную по договору страховую премию.

Учитывая, что с момента заключения договора страхования страховой случай не наступил, страховые выплаты страховщиком не осуществлялись, решением суда первой инстанции договор страхования был признан недействительным и применены последствия, предусмотренные статьей 167 ГК РФ. Возражая против возврата страховой премии в полном объеме, страховщик обратился в суд апелляционной инстанции, которая изменила решение суда первой инстанции в части применения двусторонней реституции.

Вопросы:

1)Что понимается под предметом договора страхования?

2)Применима ли двусторонняя реституция в случае, если договор страхования был признан недействительным? Имеется ли судебная практика по аналогичным делам?

3)Правильное ли решение принял суд апелляционной инстанции?

Задача № 2

Гражданин Пшеничный И. заключил со страховой компанией «Авангард» договор страхования своих жизни и здоровья от несчастного случая и болезней. Перечень болезней был приложен к договору. Страховщик исключил из перечня заболеваний цироз печени, так как медицинское освидетельствование страхователя выявило у него наличие данного заболевания. Риск наступления смерти не был ограничен договором страхования конкретными обстоятельствами. Причиной могли быть несчастный случай, действия третьих лиц и любое заболевание.

В период действия договора страхования Пшеничный И. скончался от цироза печени. Его сын предъявил требование о выплате страховой суммы, однако страховщик ответил отказом вследствие того, что смерть застрахованного лица от цироза печени наступила слишком быстро, а значит на момент заключения договора страхования условие о страховом риске, включающем все болезни (в том числе и цироз печени) не обладало признаком случайности, следовательно, договор страхования должен быть признан недействительным.

Вопросы:

1. Дайте понятие страхового риска. Какие предъявляются требования к страховому риску?

2. Дайте оценку позиции страховщика. Как следует в данной ситуации поступить сыну застрахованного лица?

Задача № 3

Гражданин Мезенцев А.Р. застраховал свои жизнь и здоровье от несчастного случая, который мог наступить в том числе в результате ДТП. Договор страхования с АО «Защита» определял страховые суммы: при причинении вреда жизни в виде смерти – 2 млн. руб., при причинении вреда здоровью – определенный процент в зависимости от вида увечья. Выгодоприобретателем при наступлении смерти был определен сын Мезенцева Дмитрий.

22 декабря в сильный снегопад Мезенцев попал в аварию из-за отсутствия у транспортного средства Петрова Н.Г., врезавшегося в его автомобиль, зимней резины. Потерпевший Мезенцев был доставлен в больницу, где ему была проведена операция на тазобедренном суставе. Операция прошла успешно, однако вечером следующего дня пациент умер, как потом установила экспертиза от острой сердечной недостаточности, вызванной наркозом.

Супруга Мезенцева – Оксана обратилась к АО «Защита» с требованием осуществить страховую выплату по страховому случаю «причинение смерти в результате ДТП», указав, что полиция возбудила уголовное дело в отношении Петрова Н.Г. по ст. 109 УК РФ в связи с причинением смерти по неосторожности, так что факт наступления страхового случая доказан. Она так же указала, что хотя выгодоприобретателем указан Дмитрий, она является инвалидом второй группы, находилась на иждивении мужа последние 4 года и имеет право на получение части страховой выплаты.

Вопросы:

1. Укажите различия между личным и имущественным страхованием.

2. Дайте характеристику понятию «страховой случай». Как определяется момент наступления страхового случая?

3. Какой ответ должна дать страховая компания АО «Защита» Мезенцевой О. на ее обращение?

4. Какие факты и обстоятельства, указанные в казусе имеют юридическое значение для правильного разрешения дела в суде в случае возникновения спора?

Задача № 4

Крылов Н.О. застраховался от несчастных случаев на сумму 800 тысяч рублей в страховой компании «Ресо-гарантия». В перечень страховых рисков не входил риск неблагоприятных последствий от медицинского вмешательства. Будучи любителем водных видов спорта, он во время отдыха на море плавал во время шторма. Около берега сильная волна сбила его с ног, и он сильно ударился головой о камень. Сумев выбраться из воды, он потерял сознание.

В больнице диагностировали черепно-мозговую травму, пациенту была показана операция. Во время введения наркоза произошла остановка дыхания, что, как позже выяснилось, было реакцией организма на медицинский препарат.

После смерти Крылова Н. О., когда его вдова обратилась в страховую компанию с просьбой о страховой выплате вследствие смерти застрахованного лица, ей было отказано. Ей пояснили, что отсутствует предусмотренный условиями страхования страховой случай.

Вопросы:

1)Наличие каких трех обязательных элементов свидетельствует о наступлении страхового случая?

2)Наступил ли страховой случай по условиям данного казуса?

3)Имеют ли значение обстоятельства, способствовавшие получению черепно-мозговой травмы Крыловым Н. О.? Каковы основания освобождения страховщика от страховой выплаты и отказа от нее?

Задача № 5

Договором страхования, заключенным между АО СК «Гарантия» и компанией «Пассажирские перевозки», осуществляющей эксплуатацию маршрутных такси на линиях между станциями метро: Каширская, Кантемировская, Царицино, были застрахованы два микроавтобуса Фольксваген и три Газели. Страховой риск был определен в договоре как «ущерб, причиненный транспортному средству в период его непосредственной эксплуатации для перевозки». На периоды простоя транспортного средства страховая защита не распространялась.

В результате дорожно-транспортного происшествия одному из застрахованных микроавтобусов Фольксваген были причинены значительные повреждения. По оценке экспертной организации стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составит 450 тыс. руб.

Автомобиль был застрахован на сумму 900 тыс. руб. Оценка стоимости автомобиля при заключении договора страхования не производилась. Согласно балансу компании «Пассажирские перевозки» балансовая стоимость транспортного средства составляла 1 млн. 800 тыс. рублей.

Вопросы:

1)Прокомментируйте правомерность ограничений, установленных страховым договором относительно страхового риска.

2) Какие существуют системы исчисления страхового возмещения по договорам имущественного страхования?

3)Рассчитайте размер страховой выплаты с применением различных систем исчисления.

Задача № 6

Фермер Степанов А.А., имея земельный участок в 10 га, приобрел в кредит комбайн, культиватор и косилку, намереваясь заняться производством овощных культур. Закупив в феврале 2019 года семенной материал, он посадил в апреле несколько видов овощей (помидоры, капуста, огурцы, картофель). Опасаясь, что у него могут возникнуть трудности с выплатой кредита если будет неурожай, он 16 мая 2019 года обратился к акционерному обществу «Страхинвест», желая застраховать свой предпринимательский риск на случай недобора урожая, и имущество, приобретенное на кредитные средства.

Апрель, май и июнь в тот год выдались засушливыми и всходы были слабыми, а в июле регулярно шли проливные дожди и урожай погиб окончательно. Поэтому в сентябре был составлен акт о недоборе урожая вследствие его гибели от засухи. Кроме этого в сентябре неизвестными с поля был угнан комбайн, о чем в отделение полиции было подано заявление о возбуждении уголовного дела.

Степанов А.А., очень расстроенный неурожаем, похищением комбайна и долгами по кредиту умер в результате сердечного приступа, поэтому требование к страховщику о выплате страхового возмещения предъявил его сын Степанов Н.А. Сын утверждал, что помогал отцу в производственной деятельности и владеет как единственный наследник всем имуществом.

АО «Страхинвест», рассмотрев заявление, ответило отказом. В обоснование отказа приводились следующие доводы: согласно пункту 1 статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Между тем в данной ситуации при заключении договора страхования страховой случай, которым АО «Страхинвест» посчитало имевшую место засуху, уже наступил, о чем страхователь не мог не знать, поскольку в акте о недоборе урожая указано, что засуха, в результате которой погиб урожай, началась с апреля. Кроме этого Степанов Н.А., не являющийся выгодоприобретателем, требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу не может.

Степанов Н.А. обратился в суд.

Вопросы:

1.Что является страховым случаем в данной задаче относительно страхования предпринимательского риска?

2.Вправе ли Степанов Н.А. требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу?

3.Какое решение должен вынести суд?

Задача № 7

Гражданин Соловьев А.А. застраховал в страховой компании «Защита» в декабре 2019 года сроком на один год свой загородный дом (с обстановкой) от пожара и разрушения по причине урагана, землетрясения или наводнения. Стоимость дома, согласно акту оценки, определена в 6 млн. рублей, иного имущества – 1 млн., а страховая сумма установлена в размере 3 млн. и 500 тыс. рублей соответственно.

В ноябре 2020 года с наступлением холодов семья Соловьевых перебралась в город на квартиру. Приехав после новогодних праздников проверить все ли в порядке, Соловьев А. А. увидел, что дом пострадал от урагана, в результате которого на него упала огромная сосна и повредила кровлю, оконный проем на втором этаже, а в стене образовались трещины. Кроме этого, осадки после разрушения, попадая в дом, привели в негодность мебель и деревянный пол из дорогих сортов дерева. Независимая экспертиза определила ущерб, причиненный дому в размере 1 млн. рублей, а ущерб имуществу в размере 450 тыс. рублей.

Страхователь обратился к страховщику с требованием выплатить страховое возмещение, однако страховщик отказал вследствие того, что на момент обращения срок договора страхования истек. Соловьев А. А. обратился в юридическую консультацию с вопросами:

1)Если страховой случай фактически наступил в период действия договора, а его последствия выявлены после его окончания, обязан ли страховщик осуществить страховую выплату?

2)Как определить момент наступления страхового случая, если неизвестно когда он наступил?

3)Подлежит ли возмещению стоимость обстановки, утраченной в связи с последовавшими за ураганом осадками?

Задача № 8

Автомобиль общества с ограниченной ответственностью «ДЖЕСТУР» был застрахован от ущерба на сумму 800 тысяч рублей. Договором страхования определена безусловная франшиза в размере 20 тысяч рублей.

В результате проседания асфальта образовалась яма глубиной 1,5 метра, в которую и угодило транспортное средство во время следования в вечернее время суток при плохом освещении.

Экспертиза определила размер ущерба, который составил 200 тысяч рублей.

Вопросы:

1)Как определяется размер страхового возмещения «по первому риску»?

2)Дайте понятие франшизы и охарактеризуйте ее виды.

3)Какой размер страхового возмещения должен выплатить страховщик по первому риску с учетом безусловной франшизы?

Задача № 9

Гражданин Сухомлинов И. О. (страхователь) заключил 10 октября договор страхования транспортного средства с ООО «Защита» (страховщик), в соответствии с которым страхователь должен был уплатить страховую премию до 25 октября. Не успев произвести платеж, страхователь попал 18 октября в дорожно-транспортное происшествие, в результате которого застрахованному автомобилю был причинен ущерб.

Страховщик отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 1 ст. 957 ГК РФ, однако страхователь, обратившись в суд, аргументировал свои исковые требования по выплате тем, что в соответствии с п. 2 ст. 957 ГК РФ сторонами может быть установлен иной момент вступления договора страхования в силу. По его мнению, заключенный договор страхования начал действовать 10 октября с отсрочкой оплаты страховой премии. Поэтому наступление страхового случая влечет обязанность страховщика по страховой выплате.

Вопросы:

1)Кто прав в данном споре? Является ли заключенный договор вступившим в силу? Является ли указание в договоре об оплате страховой премии до 25 октября основанием для того, чтобы применять п. 2 ст. 957 ГК РФ?

2) В случае, если договором установлен иной момент вступления в силу, не связанный с уплатой страховой премии полностью или в части, а страховой случай произошел до уплаты страховой премии в полном объеме, как рассчитывается страховая выплата?

3)Применимо ли правило пункта 1 статьи 957 ГК РФ ко всем видам страхования?

Задача № 10

Страхователь гражданин А. Петров заключил со страховщиком договор страхования индивидуального жилого дома, находящегося в его собственности на случай пожара в результате поджога, возгорания электропроводки и иных бытовых приборов или удара молнии.

Спустя месяц после уплаты первого страхового взноса, произошел пожар. Было установлено, что пожар возник в результате возгорания серьезно изношенной электропроводки. Кроме того, в акте, составленном МЧС было указано, что это уже четвертое возгорание, произошедшее за последние два года.

Страховщик обратился в суд с требованием о признании договора страхования недействительным как заключенным под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ), так как в соответствии с п. 1 статьи 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Вопросы:

1)Являются ли обстоятельства, указанные в казусе, существенными для определения степени вероятности страхового риска. Ответ обоснуйте.

2)Может ли страховщик требовать признания договора недействительным, если он не воспользовался при заключении договора своим правом на оценку страхового риска согласно статье 945 ГК РФ?

3)Вправе ли страховщик требовать признания данного договора недействительным, если договор был заключен при отсутствии ответов страхователя на вопросы страховщика о состоянии электрических сетей страхуемого объекта недвижимости?

Задача № 11

ООО «Мореход», являвшееся фрахтователем по договору тайм-чартера, заключило комплексный договор морского страхования (страхование судна, страхование груза, страхование финансового риска) с ПАО СК «Морстрах». По пути в порт назначения на судне произошла авария и часть груза была утрачена.

ООО «Мореход» обратилось к страховщику с заявлением о гибели части груза и требованием возместить ущерб, однако страховщик отказал в выплате по причине того, что страхователь не уплатил страховую премию. Страховщик сослался на пункт 1 статьи 957 ГК РФ, обосновывая то, что договор страхования не вступил в силу. Сторонами не был, по его мнению, установлен иной момент вступления договора в силу, поэтому у ПАО СК «Морстрах» обязанности по страховой выплате не возникло.

ООО «Мореход» обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением о взыскании суммы страхового возмещения и неустойки за каждый день просрочки исполнения.

Вопросы:

1)Возможна ли обратная сила договора страхования? Что это означает?

2)Применяется ли к возникшим правоотношениям статья 957 ГК РФ?

3)Какое решение следует вынести суду при данных обстоятельствах?

Задача № 12

16 марта 2019 года по договору имущественного страхования, заключенному с АО «АвтоЗащита» был застрахован на 1 год от угона и ущерба автомобиль Киа Рио, принадлежащий ООО «Арсенал». Страхователем по договору выступал индивидуальный предприниматель Востров Н.Н., который заключил договор лизинга с целью использования данного автомобиля для перевозки пассажиров.

Через четыре месяца, во время длительного ожидания пассажира около гостиницы «Заря», Востров решил воспользоваться свободной минутой для того, чтобы приобрести свежую газету. Оставив автомобиль открытым на случай, если появится клиент и, забыв вынуть ключ из замка зажигания, он вошел в здание гостиницы. Ознакомившись с перечнем печатной продукции, он выбрал интересующее его издание и, расплатившись, вернулся на стоянку. Однако автомобиля на том месте, где он его оставил, больше не было.

Обратившись в полицию, Востров надеялся, что автомобиль будет найден, но поиски успехом не увенчались, поэтому через две недели Востров обратился к ПАО «АвтоЗащита» о выплате страхового возмещения в размере стоимости похищенного автомобиля. Страховщик ответил отказом, обосновав его следующим образом:

- во-первых, имеется вина страхователя, который оставил автомобиль открытым с ключом в замке зажигания;

- во-вторых, арендатор не является субъектом, имеющим право на получение страхового возмещения, так как не является собственником имущества;

-в-третьих, страхователь ненадлежащим образом исполнял обязанность по уплате страховой премии, которая предусматривалась равными частями в течение 5 месяцев. На момент наступления страхового случая взносы страхователя поступили только дважды.

Востров Н.Н. обратился за консультацией к юристу.

Вопросы:

1)Перечислите основания освобождения страховщика от исполнения обязательства по выплате страхового возмещения. Вправе ли страховщик отказать в страховой выплате, если были оставлены ключи в замке зажигания? Ответ обоснуйте со ссылкой на судебную практику.

2)Может ли арендатор заключить договор страхования имущества, принадлежащего на праве собственности другому лицу? Если да, то может ли он заключить договор страхования чужого имущества в свою пользу?

3)Вправе ли страховщик отказать в страховой выплате в случае нарушения страхователем условия о порядке уплаты страховой премии?

4)Какую консультацию должен дать юрист?

Задача № 13

Страховщик, уплативший страхователю возмещение по договору страхования предпринимательского риска, связанному с ненадлежащим исполнением договора поставки, обратился в арбитражный суд с иском к контрагенту страхователя (поставщику) как к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в порядке суброгации. В цену иска были включены проценты, выплаченные страховщиком страхователю.

Возражая против иска, ответчик указывал, что в договоре поставки имеется условие о получении его сторонами согласия на уступку прав требования третьим лицам, а он такого согласия не давал. Страховщик обратился в суд.

Вопросы:

1)Дайте характеристику правовой природы суброгации.

2)Ваше мнение по заявленному требованию о взыскании суммы возмещения с процентами? Известна ли вам судебная практика по такого рода спорам?

3) Подлежит ли иск страховщика удовлетворению?

4)Как вы думаете, может ли страховщик отказать в страховой выплате по договору имущественного страхования, если невозможно в дальнейшем предъявление суброгационного требования?

Задача № 14

Страховщик обратился к муниципальному унитарному предприятию «МУП №1» с требованием о выплате денежной суммы в размере 39400 рублей в связи исполнением страхового обязательства по факту причинения ущерба застрахованному транспортному средству – автомобилю Ниссан, принадлежащему Кириллову М. М.

По обстоятельствам происшествия было установлено, что во дворе дома, где было припарковано транспортное средство, осуществлялась уборка снега, и работник МУП не справился с управлением экскаватором на гусеничном ходу. В результате были повреждены правое крыло, капот и фара автомобиля. В связи с отсутствием законодательного требования об обязательном страховании ответственности владельца транспортного средства, не имеющего колесных движителей, ответственность МУП не была застрахована.

Расчет страхового возмещения был произведен страховщиком с учетом износа, поэтому выплаченная сумма не покрывала всех убытков страхователя. МУП № 1 отказалось компенсировать уплаченное страховщиком страховое возмещение и убытки Кириллова М. М., превышающие уплаченное страховое возмещение в размере 6500 рублей. Аргументировалось это тем, что вред имуществу был причинен конкретным лицом – работником МУП Кочегаровым П. П.

Страховщик и страхователь обратились в суд.

Вопросы:

1)Раскройте понятие и особенности применения суброгации в страховании.

2)Каковы отличия суброгации от регресса?

3)Назовите имеющие значение для правильного рассмотрения дела обстоятельства.

4)Подлежат ли заявленные требования удовлетворению?

Задача № 15

По договору страхования имущественных интересов страхователя – Федора Милакова, связанных с владением и пользованием автомобилем марки Мерседес (КАСКО), страховую защиту осуществляла страховая организация «Аско-страхование».

В период действия договора страхования, автомобиль был поврежден падением с крыши 9-этажного многоквартирного дома нескольких глыб наледи и спрессованного снега. Страховщик возместил причиненный ущерб в размере 76000 рублей и предъявил требование о суброгации к Управляющей компании «ЖЭК №2», которая, по его мнению, была ответственна за убытки в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей.

Претензия страховщика была отклонена. Управляющая компания аргументировала это следующим образом:

1.Управляющая компания осуществляет очистку крыши от снега и наледи не реже 1 раза в неделю согласно действующим правилам.

2.Автомобиль потерпевшего был припаркован близко к дому, несмотря на предупреждающую о возможной опасности табличку. В связи с этим вины управляющей компании в причинении вреда нет.

3.Отсутствие противоправного поведения «ЖЭК №2» и неосторожные действия страхователя являются основанием отказа в удовлетворении заявленного требования.

Вопросы:

1)Оцените доводы управляющей компании.

2)Каково ваше мнение по данному спору? Проанализируйте судебную практику по аналогичным делам.

Задача № 16

Между страховой компанией «Звезда» и главой крестьянского фермерского гражданином Кудрявцевым Д.Н. 04.05.2017 года был заключен договор страхования трактора нового образца, приобретенного за значительную сумму на выставке сельскохозяйственной техники.

16.07.2017 г. трактор был поврежден Кононовым А.Д. с целью причинить вред конкуренту. Кононов разбил стекла, повредил колеса и мотор, что было оценено в сумму 226 000 тысяч рублей и подтверждено вступившим в законную силу приговором суда от 22.09.2018 г.

Поскольку договором страхования был предусмотрен риск причинения вреда умышленными действиями третьих лиц, страховая компания выплатила страховое возмещение Кудрявцеву Д.Н. 17.10.2018 г. в полном объеме.

25.07.2019 г. страховая компания обратилась с иском к Кононову А.Д. с требованием о возмещении им убытков в размере выплат, произведенных Кудрявцеву Д.Н. Однако Кононов заявил об истечении срока исковой давности 16.07.2019.

По мнению страховщика, обратившегося в суд, срок исковой давности начал течь с момента выплаты страхового возмещения, поэтому он еще не истек.

Вопрос:

1) Каков срок исковой давности по различным видам договоров страхования?

2) Как определяется момент начала течения срока исковой давности по договору страхования?

3) Кто прав в споре? Подлежит ли удовлетворению заявленное требование страховщика к Кононову А.Д.?

4)Существуют ли различия в исчислении срока исковой давности по суброгационным и регрессным требованиям?

Задача № 17

По договору страхования строительно-монтажных рисков был застрахован риск возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами строительного управления (СУ-18). В договоре была сделана оговорка об исключении из страховых рисков причинения вреда в результате грубой неосторожности.

Падение башенного крана на строительной площадке в связи с разрывом троса, который по нормам техники-безопасности следовало заменить еще 5 месяцев назад, привел к повреждению двух легковых автомобилей, строительных блоков на сумму 1 млн. 700 тысяч рублей и госпитализации рабочего Дерюгина Н., который получил травму ноги.

Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение, так как по его мнению страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя.

В исковом заявлении страхователь указал на императивность статьи 963 ГК РФ, предусматривающей право на отказ страховщика в выплате при наличии вины в виде умысла, если иное не установлено специальным законом.

Вопросы:

1)Какие основания отказа страховщика и его освобождения от страховой выплаты предусмотрены в Гражданском кодексе РФ?

2)Какие нормативные акты устанавливают право на отказ в выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел по вине в виде грубой неосторожности?

3)Каково соотношение нормативного и договорного регулирования по данному вопросу? Должно ли быть удовлетворено исковое заявление страхователя?

Задача № 18

Между гражданином Осипчук И.И. и страховым обществом «Адмирал» был заключен договор страхования загородного дома и хозяйственных построек, составлявших единый объект недвижимости. Страховщик запросил выписку из реестра прав на недвижимое имущество, в которой действительно фигурировала информация о праве собственности Осипчук И. И. на земельный участок с указанием на вид его разрешенного использования – для индивидуального жилищного строительства, а также на жилой дом, общей площадью 110 кв. метров. По словам страхователя на участке находились также: баня из бруса и два сарая, отделанные светлым сайдингом.

В связи с убытками, причиненными пожаром, Осипчук И. И. обратился в страховую компанию с требованием о выплате. Направленный на место эксперт дал заключение о том, что дачный дом был выстроен в полкирпича, отсутствовало отопление, фундамент имел значительные трещины, что говорило о нарушении устойчивости постройки. Кроме этого на участке не были обнаружены следы существования до пожара бани и одного из сараев, а второй сарай был снятым с военного грузового автомобиля металлическим кузовом –фургоном. Это означало, что страховая стоимость при заключении договора страхования была значительно завышена. Отказав в страховой выплате, страховщик обратился в суд с требованием признать договор страхования недействительным.

Вопросы:

1)Имеются ли основания для удовлетворения судом заявленного требования о признании договора недействительным?

2)Должен ли суд принять во внимание то обстоятельство, что страховщик не воспользовался правом на оценку страхового риска согласно статье 945 ГК РФ? Проанализируйте сложившуюся судебную практику по аналогичным делам.

3)Какое решение должен вынести суд?

4)Может ли страховщик требовать уменьшения размера страхового возмещения вместо признания сделки недействительной?

Задача № 19

Археологическая экспедиция, организованная Южным Федеральным университетом, должна была за несколько месяцев полевого сезона раскопать северный склон городища - ближайшего к греческому городу Танаису поселения. Для ускорения снятия верхних слоев почвы было закуплено за 3 млн. рублей специальное оборудование – самоходный легкий грейдер ДЗ-98, который был отправлен речным путем на грузовом судне. Перед отправкой были застрахованы имущественные интересы ЮФУ, связанные с возможным риском утраты грейдера или причинением имуществу ущерба.

В Ростовском порту при перемещении оборудования с палубы судна на берег для дальнейшей перегрузки на автомобильный транспорт, грейдер из-за неосторожности погрузчика был сильно поврежден и сброшен в воду. Представитель университета, прибыв на место, связался со страховщиком по указанному для экстренных случаев телефону с целью получения указаний о том, как следует действовать в чрезвычайных обстоятельствах. Представитель страховщика сказал, что нужно поднять грейдер со дна. Это потребовало значительных расходов - 350 тысяч рублей. Через неделю грейдер был поднят, однако оказалось, что он не подлежит восстановлению. Эксперт констатировал его конструктивную гибель.

Страхователь заявил об абандоне, требуя выплатить ему полную страховую сумму с условием передачи страховщику годных остатков, а так же возместить 350 тысяч рублей, затраченных на уменьшение последствий от страхового случая.

Страховая компания выплатила страховое возмещение в размере установленной договором страховой суммы, а в возмещении дополнительных расходов отказала, так как предпринятые меры не имели результата. Кроме этого представитель страховщика указал на то, что общий размер страховых выплат не может превышать страховую сумму, установленную договором страхования, которая является предельным размером ответственности страховщика.

Страхователь обратился в арбитражный суд.

Вопросы:

1)Дайте пояснения по нормативному регулированию отношений между страхователем и страховщиком по поводу уменьшения убытков от страхового случая.

2)При каких условиях и в каком объеме возмещаются расходы, связанные с мерами по уменьшению убытков от страхового случая.

3)Какое решение должен принять арбитражный суд?

Г) Дополнительные задания и задачи.

1)Составьте таблицу отличий договора страхования и иных сделок, основанных на риске. Определите критерии сравнения.

2)Подготовьте Проект договора страхования с условием об установлении условной франшизы. Подготовьте Проект заявления о суброгации.

3)Подготовьтесь к дискуссиям, круглым столам, полемике и другим формам интерактивного проведения семинарского занятия по следующим темам:

-«Правовая природа договора страхования». Обозначьте все спорные вопросы;

-«Проблематика применения категории страхового интереса в договорах имущественного страхования»;

-«Публично-правовые и частно-правовые отношения в страховании: отграничение, признаки, виды»;

-«Место договора страхования в системе гражданско-правовых договоров»;

-«Правовая квалификация договора страхования, предусматривающего выдачу генерального страхового полиса».

4)Придумайте один казус по теме практического занятия и аргументируйте письменно его решение.

5)Подготовьте научные сообщения и их интерактивные презентации для обсуждения на практическом занятии о теоретических и практических проблемах, связанных с заключением, исполнением и прекращением договора страхования.

6)На сайтах нескольких страховщиков изучите правила заключения договора страхования в электронной форме. По каким видам страховых договоров применяется такой способ заключения?

Д) Рекомендуемые для изучения нормативные правовые акты, судебная практика и литература.