3.Литература

1. Артамонов А.П., Дедиков С.В. Проблема страхового интереса в договорах перестрахования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. № 11. С. 76–81.

2. Бартош В.М. Проблемы перестрахования в теории и правоприменительной практике // Закон. 2008. № 5. С. 83–92.

3. Волкова И.А. Проблемы определения предмета договора перестрахования // Legal Concept. 2010. N 2.

4. Данилочкина М.А., Савинский Р.К. Страхование финансовых рисков // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. № 2. С. 70–75.

5. Дедиков С.В. Вопросы законодательного регулирования договора перестрахования в рамках реформы главы 48 «Страхование» ГК РФ // Закон. 2018. № 10. С. 127–147.

6. Дедиков С.В. Страхование предпринимательского и финансовых рисков // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. № 7. С. 86–94.

7. Дмитриев М.С. Обзор практики арбитражных судов в сфере морского страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2009. N 2.

8. Качутов А.А. Законодательное регулирование договора перестрахования // Вестник Московского университета МВД России. 2011. N 2.

9. Кратенко М.В. Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. № 9. С. 70–78.

10. Мартиросян А.Г. Предпринимательский риск в российском гражданском праве // Законодательство. 2012. № 2. С. 41.

11. Михайлова А.С. К вопросу о некоторых аспектах применения договоров страхования в целях защиты имущественных прав акционеров в условиях существования такого явления, как рейдерство // Юрист. 2016. № 17. С. 38–42.

12. Побережная И.Ю. Договор перестрахования как самостоятельный гражданско-правовой договор в системе страховых отношений // Общество и право. 2008. № 3.

13. Романова И.Н. Понятие и сущность рисков в предпринимательской деятельности как предмета страхования // Право и экономика. 2018. № 3. С. 9–13.

14. Шепелин Г.И., Пономарева С.Г. Страхование и хеджирование финансовых рисков // Бенефициар. 2017. № 11.

Тема № 7. Личное страхование

А) Вопросы для подготовки и обсуждения на занятии:

1. Дайте общую характеристику личному страхованию. Перечислите виды договоров личного страхования.

2. Дайте характеристику правового статуса страховщиков, осуществляющих деятельность по личному страхованию.

3. Каковы особенности состава участников страхового отношения по личному страхованию (за исключением страховщиков)? Имеются ли ограничения по включению в договор личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом?

4. Коллективные договоры в личном страховании: сфера использования и проблематика правоприменения.

5. Раскройте особенности страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней.

6. Дайте характеристику правовой природы договора страхования жизни.

7. Каковы особенности страховых рисков, страховой суммы, сроков действия договора страхования жизни?

8. Дайте понятие и характеристику правовой природы договора негосударственного пенсионного обеспечения. Правовое регулирование негосударственного пенсионного обеспечения.

9. Субъекты отношений по негосударственному пенсионному обеспечению. Правовой статус НПФ.

10. Страховые риски по договору негосударственного пенсионного обеспечения. Страховая сумма и особенности ее формирования. Пенсионная схема.

11. Правовое регулирование отношений по добровольному медицинскому страхованию. Соотношение добровольного и обязательного медицинского страхования.

12. Объект и страховой риск в договорах добровольного медицинского страхования.

13. Срок действия договора добровольного медицинского страхования и период страховой защиты, предоставляемый по такому договору.

14. Ответственность за качество предоставляемых медицинских услуг по договору добровольного медицинского страхования.

15. Правовое регулирование, страховые риски, схемы исполнения договора медицинского страхования выезжающих за рубеж.

Б) Задания для выполнения на занятии и при подготовке к нему:

1. Назовите объекты личного страхования. В чем их отличие от объектов имущественного страхования.

2. Дайте определение договора личного страхования. Назовите предмет договора.

3. Каковы особенности страховых рисков в личном страховании. Как определяется момент наступления страховых случаев по договорам личного страхования?

4. Страховая сумма и страховая выплата в личном страховании.

5. Проведите отграничение между страхованием жизни и договором банковского вклада. Какие плюсы и минусы обнаруживаются у договора страхования жизни при таком сравнении?

6. Какие особенности присущи договорам страхования жизни, заключенным с условием участия в инвестиционном доходе страховщика?

7. Расскажите об особенностях исполнения договора страхования жизни с условием выплаты ренты (аннуитета).

8. Расскажите об исторических особенностях развития и трансформации негосударственных пенсионных фондов в Российской Федерации.

9. Договор досрочного негосударственного пенсионного обеспечения.

10. Назовите признаки договора негосударственного пенсионного обеспечения как договора страхования.

11. Каковы отличия негосударственного пенсионного обеспечения от государственного пенсионного страхования.

12. При каких обстоятельствах НПФ выплачивает выкупную сумму, что прекращает действие страхового обязательства.

13. Найдите общие черты и отличия негосударственного пенсионного страхования и страхования жизни.

14. Как разграничивается ответственность перед застрахованным лицом между страховщиком по договору добровольного медицинского страхования и медицинской организацией?

В) Задачи для решения на занятии и при подготовке к нему

Задача № 1

По договору личного страхования Екатерина Матвеева застраховала риск наступления смерти и дожитие до возраста 60 лет. Взамен уплачиваемой периодическими платежами страховой премии страховщик обязался выплатить единовременно страховую сумму наследникам Матвеевой при наступлении страхового случая. Через год после заключения договора Екатерина Матвеева явилась в страховую компанию и попросила изменить заключенный договор - указать в качестве выгодоприобретателя бывшего супруга Леонида Решетникова, к которому она продолжала тепло относиться.

После неожиданной кончины Екатерины Матвеевой в возрасте 57 лет, ее наследники обратились в суд, оспаривая условие договора страхования о выгодоприобретателе Леониде Решетникове. Мать Екатерины Матвеевой указала, что еще до смерти дочери она была признана инвалидом 1 группы и находилась на ее иждивении. Поскольку она имеет право на обязательную долю в наследстве, она требует и части сумм, причитающихся к выплатам по договору страхования.

Вопросы:

1) Что имеет приоритет при определении выгодоприобретателя по договорам личного страхования: нормы наследственного права или условия договора страхования? Свой ответ аргументируйте.

2) Включаются ли суммы выплат по договорам личного страхования в наследственную массу?

3) Может ли страхователь заключить договор личного страхования иного лица без его согласия? Кто может быть выгодоприобретателем по таким договорам?

4) Какое решение должен вынести суд?

Задача № 2

Владимиром Ивановичем Осиповым был заключен договор страхования жизни своего сына Никиты Владимировича с ООО «СК Жизнь» без указания выгодоприобретателя. Через 6 месяцев с одобрения ООО «СК Жизнь» страхователь назначил в качестве выгодоприобретателя свою внучку Валентину Никитичну. По прошествии двух лет после этого Никита Владимирович умер. Требование о страховой выплате заявили страховщику трое: вторая супруга Никиты Владимировича и его сын от второго брака Родион, как наследники застрахованного лица, а также дочь от первого брака - Валентина, как выгодоприобретатель.

В судебном заседании адвокат супруги Никиты Владимировича и его сына настаивал на том, что договор страхования был заключен в пользу застрахованного лица – Никиты Владимировича. Изменения, внесенные страхователем в договор, не имеют юридического значения вследствие не соблюдения порядка изменения выгодоприобретателя.

Вопросы:

1) Возможна ли замена выгодоприобретателя или застрахованного лица по договорам личного страхования в период действия договора?

2) Какие условия должны быть соблюдены при замене выгодоприобретателя и застрахованного лица?

3) Как следует разрешить возникший спор?

Задача № 3

В соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Жизнь» выплатило 14 сентября 2019 г. страховое обеспечение в размере 450 тысяч рублей Рыкову П. Р. в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем была признана смерть застрахованного лица – сына выгодоприобретателя в дорожно-транспортном происшествии, случившаяся по вине водителя автомобиля Шепилова Н. Н.

Страховщик обратился к виновнику ДТП Шепилову Н. Н. с требованием возмещения выплаченной Рыкову П. Р. суммы, однако тот сообщил, что консультировался с юристом и ему разъяснили, что в личном страховании суброгация не применяется. Осуществление страховщиком выплаты предусмотрено заключенным договором личного страхования, поэтому страховщик не вправе требовать возмещения.

Страховщик обратился в суд с иском о взыскании выплаченной страховой суммы с Шипилова Н. Н.

Вопросы:

1) Применяются ли в личном страховании регресс и суброгация?

2) Проанализируйте изменение позиций судебных инстанций относительно применения регресса в личном страховании.

3) Подлежит ли иск страховщика удовлетворению?

4) Каково обоснование права на регресс в личном страховании?

Задача № 4

Михаил Абрамов был осужден за причинение Глебу Маркину тяжких телесных повреждений. Маркину была выплачена страховой организацией «Комфорт» денежная сумма в размере 560 тысяч рублей по заключенному им договору страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Маркин Г. обратился также в суд с требованием взыскать с М. Абрамова сумму компенсации морального вреда в размере 300 тысяч рублей, указывая, что в договоре личного страхования и Правилах страхования от несчастных случаев, приложенных к договору страхования, не были предусмотрены в качестве страхового риска действия, причиняющие моральные и нравственные страдания. Одновременно страховщик, считая М. Абрамова обязанным возместить произведенную страховую выплату, предъявил к нему регрессный иск.

Решением суда иск страховщика был удовлетворен со ссылкой на ст. 1081 ГК РФ, а в удовлетворении исковых требований по компенсации морального вреда страхователю отказано. Аргументировано это было следующим образом: в личном страховании выплата страховой суммы, определенной соглашением сторон договора страхования, предусматривает покрытие любых неблагоприятных последствий наступления страхового случая. Подписывая договор страхования, страхователь знал о предельном значении страховых выплат и был согласен с этим.

Вопросы:

1) Как определяется страховая сумма по договорам страхования от несчастных случаев и болезней? Могут ли учитываться в данном страховании понесенные застрахованным лицом или выгодоприобретателем убытки?

2) Подлежит ли возмещению в личном страховании моральный вред?

3) Правомерно ли решение суда?

Задача № 5

Страхователь Абросимов А.Б. заключил договор страхования своих жизни и здоровья от несчастного случая и болезней с ООО «Ренессанс» на сумму 2 млн. рублей. На загородном шоссе он вскоре попал в аварию по вине Чиркова Н. Т., в результате которой его здоровью был причинен вред средней степени тяжести. Страховая компания отказала в выплате, так как страхователю уже была выплачена сумма в размере 320 тысяч рублей в возмещение ущерба обществом с ограниченной ответственностью СК «Защита», застраховавшем автогражданскую ответственность Чиркова Н. Т. ООО «Ренессанс» сослалось на недопущение неосновательного обогащения в связи с возможным получением Абросимовым А. Б. страховых выплат от ООО «Защита» и ООО «Ренессанс», а также невозможность в предъявить регрессный иск к причинителю вреда после осуществления выплаты по причине того, что его ответственность застрахована.

Потерпевший обратился за юридической консультацией.

Вопросы:

1) Правомерно ли ООО «Ренессанс» отказало в страховой выплате? Ответ аргументируйте.

2) Как должна была бы разрешиться ситуация, если бы ответственность Чиркова Н. Т. не была застрахована и он самостоятельно за счет собственных средств исполнил деликтное обязательство?

3) Имеет ли значение в первой и второй ситуациях, что ущерб, возмещенный по ОСАГО (или самостоятельно причинителем вреда) составил 320 тысяч рублей, а ООО «Ренессанс» в соответствии с условиями договора должно было выплатить 640 тысяч рублей?

Задача № 6

Татьяна Расторгуева заключила 18.01.2020 года договор комплексного ипотечного страхования с АО «Ингострах», по которому предусматривалось страхование предмета залога, страхование ответственности заемщика и страхование жизни и здоровья заемщика. Заполняя анкету – опросник, она указала, что у нее не были ранее выявлены заболевания сердца, почек и печени, а так же такие заболевания, как туберкулез, рак, ВИЧ, особо опасные инфекционные болезни (оспа, полиомиелит, холера, чума, малярия), она не проходила лечение по поводу наркологических заболеваний и не имеет инвалидности.

Последовавшая через 4 месяца смерть застрахованного лица от острой сердечной недостаточности привела к обращению кредитора – Банка «Абсолют» к АО «Ингострах» с требованием выплаты остатка по кредиту в связи со смертью заемщика – Т. Расторгуевой.

Страховая компания отказала в выплате, поскольку при заключении договора страхования Т. Расторгуевой не были отражены в заявлении-опроснике факты наличия у нее проблем с сердечно-сосудистой системой, послуживших причиной смерти. АО «Ингострах» подало в суд исковое заявление о признании договора недействительным.

Вопросы:

1) По каким основаниям договор страхования может быть признан недействительным?

2) Является ли смерть Т. Расторгуевой страховым случаем, если судебно-медицинской экспертизой не выявлено причинно-следственной связи между наступлением смерти и имеющимся заболеванием?

3)Обязан ли страховщик осуществить страховую выплату, если заболевание было выявлено после заключения договора и заполнения анкеты-опросника?

Задача № 7

Крылов Н.О. застраховался от несчастных случаев на сумму 800 тысяч рублей в страховой компании «Ресо-гарантия». В договоре страхования несчастный случай был определен как «любое телесное повреждение или нарушение функций организма, вызванные неконтролируемыми застрахованным лицом причинами, если они вызваны и получены в период действия договора страхования и не являются следствием медицинского вмешательства».

Будучи любителем водных видов спорта, он во время отдыха на море плавал во время шторма. Около берега сильная волна сбила его с ног, и он сильно ударился головой о камень. Сумев выбраться из воды, он потерял сознание.

В больнице диагностировали черепно-мозговую травму, пациенту была показана операция. Во время введения наркоза произошла остановка дыхания, что, как позже выяснилось, было реакцией организма на медицинский препарат.

После смерти Крылова Н. О., когда его вдова обратилась в страховую компанию с просьбой о страховой выплате, ей было отказано. Ей пояснили, что отсутствует предусмотренный условиями страхования страховой случай. Вдова Крылова Н. О. обратилась в суд.

Вопросы:

1) Дайте характеристику понятию «страховой случай». Наступил ли по условию данного казуса страховой случай в виде причинения смерти застрахованному лицу?

2) Имеют ли значение обстоятельства, способствовавшие получению черепно-мозговой травмы Крыловым Н. О.?

3) Какое решение надлежит принять суду?

Задача № 8

В апелляционную инстанцию Воропаевым П. Ю. была подана жалоба на решение суда первой инстанции, который отказал в удовлетворении заявленных требований о возврате части уплаченной страховой премии. Заявитель указывал на неверное применение норм материального права, что является основанием для отмены решения согласно статье 330 ГПК РФ.

На основании материалов дела выяснилось, что между заявителем и страховой организацией «Терра-Вита» был заключен договор личного страхования Воропаева П. Ю. от рисков: наступление смерти, инвалидность 1 и 2 группы, потеря работы, временная нетрудоспособность. Данный договор предусматривал уменьшение страховой суммы в соответствии со снижением остатка задолженности по кредитному обязательству застрахованного лица. Срок действия договора страхования был определен в такой же срок, что и кредитный договор – 25 месяцев.

За восемь месяцев до окончания действия договоров, Воропаев погасил всю сумму кредита с процентами и обратился к страховщику с просьбой пересчитать страховую премию в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Страховщик отказал и его позицию поддержал суд первой инстанции, аргументировав это тем, что договор страхования заключается на определенный срок, который является существенным условием, в законе не содержится такое основание прекращения договора страхования, как уменьшение страховой суммы до нуля и, тем более, не сказано о возврате части страховой премии.

Вопросы:

1)Каковы основания прекращения договора личного страхования?

2)Имеются ли основания для прекращения договора, заключенного между Воропаевым П. Ю. и «Терра-Вита»?

3)Какое решение должен вынести суд апелляционной инстанции?

Задача № 9

Индивидуальный предприниматель Скороходов С.М. застраховал в трех страховых организациях жизнь и здоровье своего бухгалтера Клары Андреевны от несчастных случаев, так как женщина регулярно носила выручку от торговой деятельности ИП в банк для размещения на счете. Собираемая за день выручка была не столь значительна, чтобы заключать договор инкассации денежной наличности, поэтому она носила ее в банк сама, как правило, в сопровождении кого-либо из работников ИП Скороходова.

В один из дней сопровождающих не было, и, проходя мимо одного из домов, Клара Андреевна подверглась нападению. Оглушив ее ударом по голове, у нее забрали сумочку с деньгами. Выйдя через 17 дней из больницы, куда она была доставлена с черепно-мозговой травмой, бухгалтер обратилась в страховые организации за страховой выплатой. Первая страховая организация выплату осуществила, во второй и в третьей ей отказали в выплате, указав на пропуск срока на уведомление о наступлении страхового случая и на недопущение одновременного страхования у нескольких страховщиков. Так как она уже получила страховую выплату, то утратила право на аналогичное требование к двум другим компаниям.

Клара Андреевна обратилась в районный суд по месту жительства с исковыми требованиями ко второму и третьему страховщику.

Вопросы:

1)Обоснуйте ответ: допускается ли по российскому законодательству страхование одного и того же риска по договорам личного страхования с разными страховщиками?

2)Какой срок предусмотрен законом для обращения к страховщику по личному страхованию? Может ли он быть изменен договором страхования?

3)Может ли выгодоприобретатель предъявить иск в суд по месту своего нахождения, а не ответчиков?

4)Какие требования может сформулировать в своем иске Клара Андреевна?

Задача № 10

Гражданин Гаспаров М., являясь индивидуальным предпринимателем по осуществлению автомобильных пассажирских перевозок, застраховал 19.10.2018 года свое имущество на случай утраты, а также жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней сроком на 3 года.

12.11.2020 года кредитор, в отношении которого не было исполнено обязательство по возврату займа, обратился в арбитражный суд с требованием признать Гаспарова М. банкротом. Не сумев восстановить финансовое положение, пошатнувшееся из-за длительной болезни и отсутствия доходов, Гаспаров покончил жизнь самоубийством.

Кредитор обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица, однако страховщик указал на то, что в заключенном договоре страхования сделано исключение из страхового риска как раз в ситуации, когда смерть наступила в результате самоубийства.

Выгодоприобретатель обратился в суд. В своем исковом заявлении он указывал, что согласно п. 3 ст. 963 ГК РФ самоубийство застрахованного лица не является основанием для отказа в страховой выплате, если к тому времени договор уже действовал более 2-х лет.

Вопросы:

1)Какие основания для освобождения страховщика от исполнения страхового обязательства предусмотрены законом относительно личного страхования? Классифицируйте их.

2)Можно ли договором страхования исключить применение п. 3 ст. 963 ГК РФ?

3)Обоснован ли отказ страховщика? Как следует разрешить спор?

Задача № 11

Ирина Метелкина подписала информированное согласие на участие в проведении клинических исследований препарата «Астровит», созданного с целью эффективной борьбы с короно-вирусной инфекцией. Страхователь (медицинский центр), заключил договор обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях со страховщиком. Страховым риском предусматривалась либо смерть застрахованного лица, либо ухудшение здоровья в результате приема лекарственного препарата. Программа эксперимента была рассчитана на 1,5 года с перерывами.

Через 7 месяцев после начала приема препарата у Метелкиной И. обострилась язва желудка. Она еще две недели продолжала прием препарата «Астровит», затем прекратила и обратилась за медицинской помощью. Заболевание прогрессировало, не помогла и операция. Не приходя в сознание, пациентка скончалась.

Совершеннолетняя дочь Метелкиной Анастасия - обратилась к страховщику за страховой выплатой, но получила отказ. Страховщик заявил, что ее мать нарушила условия проведения эксперимента, принимая после обострения язвенной болезни кроме «Астровит» и другие лекарственные препараты. Юрист Медицинского центра ей разъяснил, что у страховщика действительно имеется право отказать в страховой выплате, так как вполне обоснованы сомнения в наличии причинно-следственной связи между приемом экспериментального препарата и смертью застрахованного лица.

Через месяц Анастасию вызвали в Прокуратуру района побеседовать об известных ей фактах участия матери в эксперименте. Там она узнала, что прокуратура ведет проверку деятельности Медицинского центра по причине того, что уже зафиксирована четвертая смерть со схожим анамнезом заболевания среди 28 участников эксперимента.

Вопросы:

1) Каково нормативное регулирование страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях?

2) Обоснован ли отказ в страховой выплате?

3)Может ли Анастасия предъявить требование через месяц после наступления смерти застрахованного лица?

Задача № 12

Между Инвестиционным банком «Авангард» и гражданином Слепаковым Н.Г. 06.02.2018 г. был заключен кредитный договор на сумму 4 600 000 руб. для приобретения жилого дома и земельного участка в г. Воронеже, который в силу закона обеспечивала ипотека.

В соответствии с пунктом 5.2. кредитного договора заемщик застраховал свои жизнь и здоровье на случай смерти, утраты трудоспособности в пользу законного владельца закладной, подписав с АО «Резерв» договор комплексного ипотечного страхования, предусматривающий так же страхование имущества на случай повреждения или уничтожения.

Однако, заемщик умер 15.04.2019 г., не исполнив обязательство по кредитному договору, задолженность по которому составила 3 800 000 рублей. После его смерти выяснилось, что наследников у него нет, поэтому через год имущество перешло в порядке выморочного муниципальному образованию по месту нахождения дома и земельного участка. Кредитор-залогодержатель продал закладную кредитной организации «Феникс», которая вскоре предъявила требование к страховой компании о выплате страхового возмещения в размере неоплаченной части кредита - 3 800 000 рублей.

Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение, обосновав это тем, что согласно Правилам страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, наследник страхователя должен уведомить страховую компанию о страховом случае и представить доказательства, в том числе документы, подтверждающие диагноз, от которого наступила смерть страхователя. Так же по договору личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица в лица, как и уведомление страховщика о замене выгодоприобретателя отсутствуют.

Вопросы:

1)Какие виды страхования предусмотрены Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в качестве элементов комплексного ипотечного страхования? Включено ли в этот перечень личное страхование?

2)Оцените позицию страховика.

3)Какое решение должен принять суд?

Задача № 13

Гражданин Павленко И. И. 05.09.2017 года заключил кредитный договор с целью приобретения жилого земельного участка стоимостью 3 млн. 500 тыс. рублей для последующего строительства жилого дома с банком «Альянс-Кредит» сроком на 10 лет. Согласно договору, Павленко И. И. обязывался застраховать предмет ипотеки от возможных рисков утраты и ущерба, а так же свои жизнь и здоровье.

Договор ипотечного страхования был заключен с АО «Резерв» по рискам: повреждение предмета залога вследствие пожара, утрата его в связи с изъятием органами государственной власти и утратой титула; а жизнь и здоровье заемщика были застрахованы на случай смерти и утраты трудоспособности на сумму кредита и на тот же срок. Договор комплексного ипотечного страхования заключался с условием регулярной уплаты страховых взносов. В качестве выгодоприбретателя предусматривался банк-кредитор.

В течение года заемщик регулярно уплачивал взносы по кредиту, однако в октябре 2018 года он скончался. Банк обратился к страховщику по страховой выплате, однако тот ответил отказом в связи с просрочкой уплаты страховых взносов в течение 3-х последних месяцев.

В мае 2019 г., после вступления наследников в право наследования, «Альянс-Кредит» уведомил их о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки, и требовании уплатить неустойку за просрочку исполнения кредитного договора, которая не будет покрыта реализацией имущества.

Наследники отказались оплатить неустойку и возражали против обращения взыскания на имущество вследствие виновности АО «Резерв» в возникновении задолженности и последующего расторжения кредитного договора. Они обратились в суд к страховщику со следующими требованиями: 1)Выплатить банку «Альянс-Кредит» сумму, соответствующую остатку по кредиту и неустойку; 2)Выплатить наследникам часть страховой суммы, соответствующую разнице между страховой суммой и кредитным остатком.

Вопросы:

1.Каким образом происходит исполнение договора комплексного ипотечного страхования в части личного страхования заемщика при наступлении страхового случая, если к моменту его наступления часть кредита погашена, а договор заключен в пользу кредитора.

2.Вправе ли страховая организация отказать в выплате страховой суммы при наступлении страхового случая, если страхователь допустил просрочку уплаты периодических взносов?

3.Какое решение следует вынести суду?

Задача № 14

При заключении кредитного договора с гражданином Ладыгиным Н.О. банк «КредитФинанс» поставил в качестве условия снижения процента по кредиту заключение договора личного страхования заемщика по рискам «Смерть, утрата трудоспособности, увольнение с работы».

Договор страхования был заключен заемщиком с ООО «Инвестстрах», в соответствии с которым страховая сумма была привязана к остатку по кредиту. Через 10 месяцев заемщик попал в ДТП и получил травмы, что впоследствии привело к установлению ему II группы инвалидности.

Ладыгин Н. О. обратился к страховой компании за страховой выплатой в размере погашения его обязательств по кредитному договору (1 млн. 417 тыс. рублей), из которых 104 тысячи была неустойка за несвоевременное исполнение обязанности по кредитному договору во время болезни. Страховщик перечислил банку требуемую сумму за вычетом неустойки через 26 дней.

Банк предъявил в суд требование к заемщику об уплате неустойки в размере 104 тыс. рублей плюс 38 тыс. рублей (за 26 дней), указав в исковом заявлении, что обязанность Ладыгина Н. О. по возврату кредита и иные вытекающие из договора с банком обязанности не зависят от факта ненадлежащего исполнения страховой компанией обязанности по перечислению суммы страхового возмещения. Ладыгин Н. О. обязан исполнять кредитный договор до момента исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, поскольку ни условиями кредитного договора, ни условиями договора добровольного страхования не предусмотрено прекращение обязательств заемщика при наступлении страхового случая. Суд удовлетворил данное требование.

В свою очередь заемщик обратился с иском к страховщику, потребовав взыскания убытков, а также штрафа в размере 50 процентов от присужденной судом суммы, сославшись на причинение ему убытков в связи с несвоевременным исполнением ответчиком своих обязательств по страховой выплате по заключенному между ними договору страхования.

Вопросы:

1. Можно ли заключенный договор страхования рассматривать как договор, обеспечивающий исполнение кредитного обязательства? Каковы доктринальные мнения по вопросу об обеспечительной функции договоров страхования?

2. Должен ли страховщик погашать образовавшуюся в результате ненадлежащего исполнения обязательств неустойку? Ответ обоснуйте со ссылкой на материалы судебной практики.

3. Подлежат ли удовлетворению заявленные страхователем требования?

Задача № 15

Иван Лукашин во время проведения ремонта в квартире заказчика занимался распиливанием напольной плитки для декоративной укладки. Отвлекшись на секунду, он отхватил большой и указательный палец левой руки, которыми придерживал плитку. Его срочно доставили в городскую клиническую больницу № 27, где бригада врачей оказала ему экстренную медицинскую помощь. Наталье Лукашиной (супруге), которая сразу же после известия о несчастном случае приехала в больницу, объяснили, что еще можно сделать операцию по приживлению отрезанных тканей руки, однако необходимо внести денежные средства в течение 48 часов. Она согласилась.

После успешной операции Лукашин И. обратился к страховщику по ДМС с требованием погасить возникшие расходы в связи с проведением хирургической операции, так как в полисе добровольного медицинского страхования в качестве страхового риска значились любые оперативные вмешательства, не относящиеся к косметологии.

Страховщик ответил отказом, сославшись на несоответствие данного требования схеме взаимоотношений, определенной Правилами страхования: право на возмещение имеет медицинская организация, оказавшая медицинскую помощь застрахованному лицу. Именно она является выгодоприобретателем по заключенному договору ДМС.

Страхователь обратился в суд с требованием о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, расходов на оплату юридических услуг и компенсации морального вреда. В обосновании требований он указал, что в результате полученной травмы был госпитализирован в травматологическое отделение, где прошло клиническое обследование и оперативное вмешательство, за что истцом были уплачены денежные средства, которые он и просил взыскать со страховщика.

Вопросы:

1) Каковы правила осуществления страхового возмещения в добровольном медицинском страховании? Существует ли нормативное закрепление схемы взаимодействия участников страхового правоотношения?

2) Кто является выгодоприобретателем в договорах ДМС?

3) Дайте характеристику позиции страховщика.

Задача № 16

Петр Еремеев обратился в медицинскую организацию, указанную в Полисе добровольного медицинского страхования, за оказанием медицинской помощи по проведению гастроскопического исследования желудка в связи с участившимися болями. При проведении процедуры медицинский персонал допустил ошибку, в результате чего у пациента началось желудочно-кишечное кровотечение.

Оправившись после оперативного вмешательства, Еремеев П. обратился к медицинской организации с требованием о возмещении морального вреда и убытков в размере утраченного заработка за период реабилитации. Отказ от исполнения требования главным врачом был аргументирован тем, что по договору добровольного медицинского страхования ответственность несет страховщик.

Еремеев П. обратился к юристу за консультацией.

Вопросы:

1) Как распределяется ответственность за ненадлежащее оказание медицинских услуг по договору ДМС?

2) Какую консультацию должен дать юрист в связи с возникшей ситуацией?

Г) Дополнительные задания и задачи.

1)Составьте таблицу отличий видов личного страхования по следующим критериям:

-страховой риск;

-страховая сумма;

-участники страхового правоотношения;

-срок договора страхования;

-страховая выплата.

2) Подготовьте на выбор проект одного из видов договоров личного страхования.

3) Подготовьтесь к дискуссиям:

-«О необходимости изменения страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней со страхования сумм на страхование убытков»;

-«Целесообразность ограничения взаимного страхования только видами имущественного страхования»;

-«Особенности формирования элементов страхового случая в добровольном медицинском страховании. Ретро- и постактивный срок в договорах ДМС»;

-«Правовая природа договора негосударственного пенсионного обеспечения».

4)Подготовьте Проект Правил страхования риска утраты трудоспособности заемщика. Определите вид страхования, субъекты и объекты такого страхования. Укажите в Правилах страховые риски, момент наступления страхового случая, исключения из страхового покрытия, порядок определения страховой суммы, основания прекращения и расторжения договора страхования, права и обязанности сторон.

5)Придумайте один казус по теме практического занятия и аргументируйте письменно его решение.

6)Подготовьте научные сообщения и их интерактивные презентации для обсуждения на практическом занятии о теоретических и практических проблемах, связанных с осуществлением коллективного личного страхования; страхованием жизни и здоровья заемщика; правом на отказ от договора личного страхования и трансформацией позиций правоприменительной практики по данным вопросам.

6)Проведите анализ рекламных анонсов и Правил страхования жизни по материалам интернет-сайтов различных страховщиков или их агентов (на выбор студента, но не менее двух страховщиков) на предмет соответствия указанной информации требованиям Закона «О защите прав потребителей».

Д) Рекомендуемые для изучения нормативные правовые акты, судебная практика и литература.