Задача № 1

Банк «Финанс-кредит» осуществлял подключение к программе коллективного страхования лиц, заключивших с ним кредитный договор и написавших согласие на страхование, выступая в качестве страхователя в договоре коллективного страхования с компанией «СКК». По заключенному договору осуществлялось страхование жизни, здоровья, риска утраты трудоспособности заемщиков на сумму кредитного обязательства. При отсутствии страхования кредитор оставлял за собой право изменить условия кредитования в части увеличения процентов.

Гражданин Лебедев Н., после подключения к программе коллективного страхования, через 9 дней написал отказ и потребовал возврата уплаченной страховой премии. Банк указал на то, что кредитным договором предусматривался отказ застрахованного лица от договора страхования без возврата ему страховой премии. Как объяснил представитель банка на претензию Лебедева Н., договор страхования заключен между юридическими лицами, поэтому нормы Закона «О защите прав потребителей» на отношения сторон не распространяются и исключение заемщика из программы коллективного страхования не является основанием для возврата уплаченной страховой премии.

Лебедев обратился к юристу за советом.

Вопросы:

1)Применяется ли к страховым отношениям Закон «О защите прав потребителей»?

2)Существует ли специальное нормативное закрепление права одностороннего расторжения договора страхования?

3)Какое разъяснение должен сделать юрист? Имеются ли правовые позиции Верховного Суда по данному вопросу?

Ответ:

1. Применяется ли к страховым отношениям Закон «о защите прав потребителей»?

Закон «О защите прав потребителей» распространяется на отношения между потребителем и исполнителем, когда потребитель приобретает товар или услугу для личных, семейных, домашних или иных не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности целей. В случае коллективного страхования, если заемщик является физическим лицом и заключает договор страхования в целях личного страхования, то он может считаться потребителем, и на него распространяются положения Закона «О защите прав потребителей»2. Однако, если договор страхования заключен между банком и страховой компанией, а заемщик присоединяется к нему, то прямое применение Закона может быть ограничено, поскольку основной договор заключен между юридическими лицами13.

2. Существует ли специальное нормативное закрепление права одностороннего расторжения договора страхования?

В российском законодательстве нет специального закона, который бы напрямую регулировал право одностороннего расторжения договора страхования. Однако, условия расторжения договора страхования должны быть предусмотрены в самом договоре или в правилах страхования. Обычно договоры страхования могут быть расторгнуты по взаимному согласию сторон или на основании условий, указанных в договоре2. Закон «О защите прав потребителей» позволяет потребителю отказаться от договора в определенных случаях, но это не распространяется напрямую на договоры между юридическими лицами2.

3. Какое разъяснение должен сделать юрист?

Юрист должен разъяснить следующее:

• Применение Закона «О защите прав потребителей»: Если Лебедев Н. является потребителем, то он может иметь право на защиту в соответствии с этим законом, но это зависит от конкретных обстоятельств и условий договора.

• Условия расторжения договора: Юрист должен проанализировать условия договора страхования и кредитного договора, чтобы определить, есть ли возможность расторжения договора страхования и возврата премии.

• Правовые позиции Верховного Суда: Верховный Суд РФ в своих решениях подчеркивает важность соблюдения условий договора и информирования потребителей о правах и обязанностях. Если договор не предусматривает возврат премии при отказе от страхования, то банк может ссылаться на это. Однако, если банк не предоставил полной информации о условиях страхования, это может быть основанием для оспаривания действий банка7.

Верховный Суд также подчеркивает, что при присоединении к коллективному страхованию заемщик должен быть надлежащим образом проинформирован о правах и обязанностях, включая возможность отказа от страхования и условия возврата премии7.

Задача № 2

ПАО «Спецзащита» отказало в страховой выплате Морозову Я.С. при наступлении страхового случая по причине его задолженности по уплате очередного страхового взноса согласно графику уплаты в рассрочку.

В исковом заявлении страхователь указывал на то, что договор страхования не был расторгнут, просрочка уплаты незначительна и в законе отсутствует такое основание для отказа в выплате, как просрочка оплаты. В связи с этим он требует кроме страховой выплаты в размере 120 тысяч рублей взыскать со страховщика неустойку за нарушение сроков выплаты, штраф за неисполнение добровольно его требований в соответствии с законодательством о защите прав потребителей и компенсацию морального вреда в размере 30 тыс. рублей. Суд отказал в принятии искового заявления по причине нарушения порядка защиты нарушенного права.

Вопросы:

1) Каков порядок защиты интересов страхователя. В какой орган может обратиться страхователь за защитой нарушенного права?¹

2)Вправе ли страхователь рассчитывать на страховую выплату исходя из обстоятельств, приведенных в казусе?

3)Должны ли быть удовлетворены требования о неустойке, штрафе и компенсации морального вреда? Какова судебная практика по данным требованиям?

4)Как рассчитывается размер неустойки по страховым обязательствам? Будет ли в данном случае иметь значение неполная оплата услуги страховщика?

Ответ:

1. Каков порядок защиты интересов страхователя. В какой орган может обратиться страхователь за защитой нарушенного права?

Защита интересов страхователя может осуществляться в досудебном и судебном порядке. В досудебном порядке страхователь может обратиться с претензией напрямую в страховую организацию или в саморегулируемую организацию (СРО), если страховщик является ее членом12. Также возможно обращение в Банк России или в территориальный орган Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека37. В судебном порядке страхователь может обратиться в суд общей юрисдикции или к мировому судье, в зависимости от суммы иска4.

2. Вправе ли страхователь рассчитывать на страховую выплату исходя из обстоятельств, приведенных в казусе?

Страховщик может отказать в выплате, если договор страхования не был исполнен страхователем, например, при просрочке уплаты страховых взносов. Однако, если просрочка незначительна и договор не был расторгнут, страхователь может иметь основания для требования выплаты. Законодательство не всегда прямо указывает на просрочку как основание для отказа, но условия договора страхования могут предусматривать такие случаи34.

3. Должны ли быть удовлетворены требования о неустойке, штрафе и компенсации морального вреда? Какова судебная практика по данным требованиям?

Требования о неустойке, штрафе и компенсации морального вреда могут быть удовлетворены, если страховщик нарушил свои обязательства по договору страхования. Судебная практика показывает, что если страховщик безосновательно отказался от выплаты, он может быть привлечен к ответственности за неисполнение своих обязательств, включая выплату неустойки и компенсацию морального вреда34. Однако, суд отказал в принятии иска из-за нарушения порядка защиты нарушенного права, что может означать, что Морозов не выполнил предварительные процедуры, такие как направление претензии в страховую компанию.

4. Как рассчитывается размер неустойки по страховым обязательствам? Будет ли в данном случае иметь значение неполная оплата услуги страховщика?

Размер неустойки по страховым обязательствам обычно определяется договором страхования или законодательством. Если договор не предусматривает конкретный размер неустойки, она может быть рассчитана исходя из фактического ущерба, причиненного страхователю. Неполная оплата услуги страховщика может иметь значение, поскольку это может быть основанием для отказа в выплате. Однако, если просрочка незначительна и договор не был расторгнут, страхователь может иметь право на выплату, и неполная оплата может быть учтена при определении размера неустойки34.

Задача № 7

Акционерное общество СК «Содружество» предлагало всем заинтересованным лицам заключить договор страхования имущества от принудительного изъятия по требованию государственных органов с условием выплаты страхового возмещения в размере не более 50% от страховой стоимости. В рекламе указывалось, что подобная деятельность успешно практикуется страховщиком уже в течение двух лет.

К страховщику обратились индивидуальный предприниматель Кочергин К. А., общество с ограниченной ответственностью «Лотус» и автономная некоммерческая организация «Домашний доктор».

Кочергин К.А. желал застраховать квартиру, находящуюся в совместной собственности, в которой проживал он и его семья, так как рисковый характер предпринимательской деятельности в нестабильной экономической ситуации может привести к задолженности по исполнению взятого на себя кредитного обязательства под залог этой недвижимости. ООО «Лотус» пожелало застраховать наиболее доходную часть своего бизнеса – завод по производству хлебо-булочных изделий, а АНО – дорогостоящее импортное рентгенологическое оборудование, установленное по адресу одной из клиник. В условиях экономических санкций руководитель организации опасался, что в случае изъятия повторно приобрести аналогичное оборудование не получится.

Вопросы:

1)Страхование каких интересов не допускается по закону?

2)Являются ли интересы, связанные с принудительным изъятием имущества, недопустимыми для страхования? Ответ аргументируйте.

3)С кем из обратившихся лиц, страховщик не должен заключать договор страхования?

Ответ: