1) Каков порядок защиты интересов страхователя. В какой орган может обратиться страхователь за защитой нарушенного права?

Порядок защиты интересов страхователя может включать следующие шаги:

1. Досудебный порядок. Нужно обратиться в страховую организацию с претензией. Претензия пишется в двух экземплярах, один экземпляр направляется страховщику. 

2. Административный порядок. Можно направить обращение в СРО (Всероссийский союз страховщиков), Банк России с жалобой на действия (бездействие) страховой организации, а также в иные надзорные органы, общественные и иные организации. 

3. Судебный порядок. В случае неудовлетворения требований страховщиком можно обратиться в суд. Иск на сумму менее 50 тыс. руб. подаётся к мировому судье, на сумму более 50 тыс. руб. — в суд общей юрисдикции. 

Кроме того, потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному с жалобой на незаконные действия страховщика, если размер требований не превышает 500 тыс. руб. и если прошло не более трёх лет со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права

2)Вправе ли страхователь рассчитывать на страховую выплату исходя из обстоятельств, приведенных в казусе?

Однако нужно смотреть условия договора, возможно не оплата очередного взноса влечет досрочное прекращение договора по инициативе страховой компании.

Соответственно, не оплата очередного платежа, по общему правилу, при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора страхования о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

Согласно ст. 954 ГК РФ 4. Если страховой случайнаступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

В случае, если страховая компания не воспользовалась правом на расторжение договора в связи с неуплатой очередного страхового взноса, она не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества.

Иными словами размер выплаты будет уменьшен на сумму долга, который образовался при просрочку.

3)Должны ли быть удовлетворены требования о неустойке, штрафе и компенсации морального вреда? Какова судебная практика по данным требованиям?

Судебная практика показывает, что страхователь может взыскать со страховщика неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. Начисление неустойки производится с момента отказа страховщика в выплате возмещения либо его выплаты не в полном объёме и до момента фактического исполнения обязанности по удовлетворению требования потребителя и выплате страхового возмещения в полном размере. 

Например, в решении Шекснинского районного суда от 29 декабря 2022 года суд, учитывая период просрочки, размер невыплаченного страхового возмещения и неустойки, оценил последствия нарушения обязательства, поведение потерпевшего и другие фактические обстоятельства дела и снизил размер неустойки до 190 000 рублей. 1

Также при удовлетворении судом требований потерпевшего — физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определённой судом, и размером страховой выплаты, осуществлённой страховщиком в добровольном порядке.

При этом общий размер неустойки не может превышать размер страховой суммы по виду причинённого вреда, установленный законом.