Тема № 6

Задача № 12

Авиаперевозчик «Виктория» (страхователь) заключил договор страхования средств воздушного транспорта и своей гражданской ответственности с АО «Норильская страховая компания».

В результате жесткой посадки в неблагоприятных метеорологических условиях, у одного из судов, принадлежащих к воздушному флоту «Виктории», были сломано шасси, повреждено правое крыло, а так же несколько пассажиров получили травмы. «Норильская страховая компания» при обращении к ней страхователя сослалась на передачу страховых рисков по всем заключенным с авиаперевозчиками договорам «Сибирской перестраховочной компании». Страховщик предоставил всю контактную информацию страхователю, однако перестраховщик также отказал в страховой выплате. Страхователь обратился с исковым заявлением в суд.

Вопросы:

1)Каковы особенности структурных связей между участниками страхового и перестраховочного отношения? Как называются участники перестраховочного отношения?

Страхователь (авиакомпания «Виктория») заключает прямой договор страхования со страховщиком («Норильская страховая компания»). Затем страховщик передает риски, указанные в договоре, третьему лицу — перестраховщику («Сибирская перестраховочная компания»), уменьшая таким образом свою ответственность. Перестраховочное отношение предполагает две стороны:

- Перестрахователь — сторона, передающая риск (страховщик);

- Перестраховщик — сторона, принимающая передаваемый риск.

При этом прямая связь между страхователем и перестраховщиком отсутствует. Договор перестрахования регулируется внутренними соглашениями между страховщиками и перестраховщиками, независимо от обязательств по основному договору страхования.

2) Несет ли обязанность страховщик по извещению страхователя о заключении договора перестрахования?

Законодательством прямо не предусмотрена обязанность страховщика информировать страхователя о факте передачи риска в перестрахование. Однако добросовестность исполнения обязанностей сторонами подразумевает предоставление важной информации, особенно если такая информация существенно повлияет на положение страхователя. Следовательно, хотя формально закон такую обязанность не закрепляет, считается этичным уведомлять страхователя о передаче риска в перестрахование.

3)У кого возникает обязанность по страховой выплате при наступлении страхового случая по договору страхования: у страховщика или перестраховщика? Свой ответ аргументируйте.

Обязательство выплатить страховую сумму лежит исключительно на страховщике («Норильская страховая компания»). Согласно ст. 967 Гражданского кодекса РФ, заключение договора перестрахования не освобождает страховщика от обязательства произвести выплату страхователю по прямому договору страхования. Перестраховочный договор регулирует отношения только между страховщиком и перестраховщиком и не создает никаких обязательств непосредственно перед страхователем.

Следовательно, даже если перестраховщик отказался производить выплаты, это обстоятельство не снимает с прямого страховщика обязательства исполнить договор перед страхователем.

4)Какое лицо должно быть указано в качестве ответчика в предъявленном иске? Какое решение должен вынести суд?

Поскольку обязательство произвести страховую выплату лежит на прямом страховщике, именно он («Норильская страховая компания») должен выступать ответчиком по иску страхователя («Виктория»). Наличие факта отказа перестраховщика не отменяет ответственности основного страховщика перед своим клиентом.

Суд обязан удовлетворить требования истца и обязать «Норильскую страховую компанию» произвести страховую выплату согласно условиям договора страхования. Решение суда будет мотивировано положениями закона, устанавливающими прямую ответственность страховщика перед страхователем независимо от взаимоотношений последнего с перестраховочными компаниями.

задача 14

ООО «Согаз-Медсервис» (перестрахователь) и АО «Согаз» (перестраховщик) заключили договор перстрахования на условии эксцедента убыточности: перестраховщик обязан осуществить выплату, если размер исполненных обязательств перестрахователя по всем заключенным договорам страхования за указанный период превысит 95% от полученных страховых премий.

Объем собранных страховых премий перестрахователем за 2020 год составил 130 млн. рублей, а суммарный размер страховых выплат – 133 млн. рублей.

Вопросы:

1)Дайте характеристику пропорциональному и непропорциональному страхованию.

Пропорциональное страхование характеризуется тем, что сумма страхового возмещения выплачивается в зависимости от доли участия страховщика в покрытии общего риска. Существует два основных вида пропорционального страхования:

- Квотное перестрахование: перестраховщик принимает заранее установленную долю (квоту) в каждом риске, принятом страховщиком.

- Эксцедентное перестрахование: перестраховщик покрывает убытки сверх установленного лимита собственного удержания страховщика.

Непропорциональное страхование связано с покрытием убытков свыше определенной суммы, установленной договором. Оно делится на два типа:

- Перестрахование на основе эксцедента убытка: перестраховщик компенсирует убытки, превышающие установленный лимит (собственное удержание страховщика).

- Перестрахование на основе эксцедента убыточности: перестраховщик возмещает убытки, если общая сумма убытков превышает определенный процент от общей премии (например, если убыточность достигает или превышает оговорённый порог).

2)Чем перестрахование на основании условия об эксцеденте убытков отличается от перестрахования на основании условия об эксцеденте убыточности?

Основное различие заключается в механизме расчета момента наступления обязательства перестраховщика:

- Эксцедент убытков: перестраховщик вступает в дело, когда конкретный ущерб (убыток) превышает установленную величину собственного удержания страховщика.

- Эксцедент убыточности: перестраховщик вмешивается, когда общий уровень убыточности (отношение выплаченных сумм к полученной премии) достигает указанного порога.

В нашем примере речь идет именно о втором варианте — эксцеденте убыточности.

3)Какой размер возмещения должен предоставить перестраховщик?

По условию договора, перестраховщик обязуется оплатить разницу, если соотношение расходов на исполнение обязательств к сумме премий превысило 95%. Рассчитаем этот показатель:

Сумма премий = 130 млн руб.

Выплаты = 133 млн руб.

Отношение выплат к премиям = $\frac{133}{130}\approx 102\%$

Так как данное отношение превышает установленный предел в 95%, перестраховщик обязан возместить разницу между уплаченными обязательствами и расчетным предельным объемом выплат, составляющим 95% от премий.

Расчетное покрытие страховщика (лимит) = $130$ млн × $95\%=123,5$ млн руб.

Размер превышения (разница между фактическими выплатами и расчетным покрытием) = $133$ млн − $123,5$ млн = $9,5$ млн руб.

Итак, перестраховщик обязан компенсировать страховщику разницу в размере 9,5 миллионов рублей.

1-

более подробно в вопросе 17, здесь кратко написал

Пропорциональное перестрахование. Облигаторное перестрахование может быть пропорциональным и непропорциональным. Пропорциональным перестрахованием является:

– квотное перестрахование;

– перестрахование на базе эксцедента сумм.

К непропорциональному перестрахованию относятся:

– перестрахование на базе эксцедента убытка;

– перестрахование на базе эксцедента убыточности.

На практике зачастую складываются и комбинированные виды.

2-

Сумма риска, передаваемая для перестрахования, именуется эксцедентом.

Эксцедент сумм определяет размер собственного удержания перестрахователя и размер участия перестраховщика в страховой премии и страховой выплате.

Перестрахование на базе эксцедента убытка возможно при заключении перестрахователем нескольких договоров перестрахования с разными перестраховщиками при условии, что убытки погашаются перестраховщиками в зависимости от их размера.

Перестрахование на базе эксцедента убыточности осуществляется на случай превышения уровня убыточности деятельности перестрахователя по определенным видам страхования, установленного договором перестрахования. Таким образом, данный вид перестрахования защищает общие результаты страховых операций перестрахователя.

3-

размер возмещение 3 млн (тк получил 130 млн, а должен выплатить 133) хз, не точно

9,5 млн

1. Характеристика пропорционального и непропорционального страхования

Пропорциональное страхование

Пропорциональное страхование подразумевает, что величина страхового возмещения рассчитывается пропорционально отношению страховой премии к полной страховой сумме. Основные формы пропорционального страхования:

Квазипропорциональный метод: используется в ситуациях, когда расчет производится исходя из соотношения выплаченных сумм и премий.

Прямо пропорциональный метод: выплата пропорциональна величине страхового взноса и размеру ущерба.

Пример формулы расчета возмещения:

[

\text{Выплата} = (\frac{\text{Ущерб}}{\text{Максимальная страховая сумма}}) \times \text{Страховая премия}

]

Преимущества:

Простота расчетов.

Ясность условий договора.

Недостатки:

Ограниченность покрытия крупных убытков.

Высокие премии для малых компаний.

Непропорциональное страхование

Непропорциональное страхование предполагает отсутствие строгого соответствия между размером взносов и величиной выплаты. Основной формой непропорционального страхования является перестрахование на основе эксцедента убытков и эксцедента убыточности.

Эксцедент убытков

Эксцедент убытков применяется, когда страховая компания хочет ограничить свою ответственность в отношении больших индивидуальных убытков. Преимуществом является сокращение нагрузки на капитал страховщика при значительных единичных событиях.

Формула расчета выплаты:

[

\text{Перестраховочная выплата} = \max(\text{Суммарный убыток} - \text{Самострахование}, 0)

]

Эксцедент убыточности

Используется для управления крупными кумулятивными убытками, превышающими определенный процент сборов премий. Применяется для распределения общих финансовых последствий среди многих страховщиков.

Формула расчета выплаты:

[

\text{Перестраховочная выплата} = \begin{cases}

0 & \text{если } (\text{Общая сумма выплат})/(\text{Собранные премии}) \leq p \

(\text{Общая сумма выплат}) - (\text{Собранные премии}) \cdot p & \text{в противном случае}

\end{cases}

]

где $p$ — установленный порог процента выплат.

Преимущества:

Позволяет управлять долгосрочными финансовыми последствиями.

Помогает снизить волатильность результатов деятельности страховщика.

Недостатки:

Сложность оценки потенциального объема убытков.

Возможность высоких выплат в неблагоприятные годы.

2. Отличия перестрахования на основании условия об эксцеденте убытков и эксцеденте убыточности

Признак сравнения Перестрахование на основании эксцедента убытков Перестрахование на основании эксцедента убыточности

Определение Покрытие крупных единичных убытков Покрытие совокупности убытков

Фокусировка Отдельные крупные события Общая финансовая устойчивость страховщика

Формула расчета $\max(L-S,0)$ $(P-pS)^+$

Цель использования Контроль большого индивидуального риска Управление общим уровнем убытков

Где:

$L$ — индивидуальный убыток,

$S$ — уровень удержания (самострахование),

$P$ — общие убытки,

$p$ — коэффициент убыточности.

Таким образом, основное различие заключается в фокусировке: эксцедент убытков направлен на отдельные большие инциденты, тогда как эксцедент убыточности защищает от накопления множества мелких убытков.

3. Размер возмещения, предоставляемый перестраховщиком

Дано:

Собранная премия за 2020 г.: $130$ млн руб.

Выплаты по страховым случаям: $133$ млн руб.

Порог убыточности: $95%$.

Расчет

Необходимо определить превышение уровня убыточности:

[

\frac{133}{130} \approx 1.023 > 0.95

]

Поскольку показатель превышен, применяем формулу эксцедента убыточности:

[

\text{Размер возмещения} = 133 - 130 \times 0.95 = 133 - 123.5 = 9.5 , \text{млн руб.}

]

Таким образом, перестраховщик должен возместить перестрахователю сумму в размере 9,5 млн рублей.

Тема 7

Задачи 2 3 4 9

Задача № 2

Владимиром Ивановичем Осиповым был заключен договор страхования жизни своего сына Никиты Владимировича с ООО «СК Жизнь» без указания выгодоприобретателя. Через 6 месяцев с одобрения ООО «СК Жизнь» страхователь назначил в качестве выгодоприобретателя свою внучку Валентину Никитичну. По прошествии двух лет после этого Никита Владимирович умер. Требование о страховой выплате заявили страховщику трое: вторая супруга Никиты Владимировича и его сын от второго брака Родион, как наследники застрахованного лица, а также дочь от первого брака - Валентина, как выгодоприобретатель.

В судебном заседании адвокат супруги Никиты Владимировича и его сына настаивал на том, что договор страхования был заключен в пользу застрахованного лица – Никиты Владимировича. Изменения, внесенные страхователем в договор, не имеют юридического значения вследствие не соблюдения порядка изменения выгодоприобретателя.

Вопросы:

1) Возможна ли замена выгодоприобретателя или застрахованного лица по договорам личного страхования в период действия договора?

Да, возможность замены выгодоприобретателя предусмотрена законом и условиями договоров личного страхования. Гражданским кодексом РФ установлено, что страховщик вправе назначить выгодоприобретателя самостоятельно или доверить такое назначение страхователю. Если выгодоприобретатель не указан сразу, страховщик сам назначает выгодоприобретателями наследников застрахованного лица. Но страховщик или страхователь могут изменить выгодоприобретателя в течение срока действия договора.

Замена застрахованного лица невозможна, поскольку это нарушает природу страхования жизни, где жизнь застрахованного является существенным условием договора.

2) Какие условия должны быть соблюдены при замене выгодоприобретателя и застрахованного лица?

Для замены выгодоприобретателя необходимо соблюдать следующее:

- Замена должна производиться добровольно, с соблюдением письменной формы внесения изменений в договор.

- Необходимо согласие страховщика на внесение изменений в договор.

- Такие изменения фиксируются документально и считаются действительными с момента уведомления страховщика и внесения соответствующих записей в договор.

Замена застрахованного лица недопустима, так как застрахованное лицо (чья жизнь подлежит страхованию) меняется только при оформлении нового договора страхования.

3) Как следует разрешить возникший спор?

Спор разрешается следующим образом:

- Изначально договор был заключен без указания выгодоприобретателя, следовательно, выгодоприобретателями автоматически становились наследники застрахованного лица.

- Впоследствии была произведена смена выгодоприобретателя на Валентину Никитичну с одобрения страховщика. Такое изменение соответствует закону и правилам страхования.

- Поскольку замена выгодоприобретателя была осуществлена надлежащим образом, право на получение страховой выплаты принадлежит назначенному выгодоприобретателю — Валентине Никитичне.

Следовательно, заявление адвокатов о недействительности изменений необоснованно, и выплата должна быть предоставлена Валентине Никитичне как единственному выгодоприобретателю, указанному в действующем договоре страхования.

Задача № 3

В соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Жизнь» выплатило 14 сентября 2019 г. страховое обеспечение в размере 450 тысяч рублей Рыкову П. Р. в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем была признана смерть застрахованного лица – сына выгодоприобретателя в дорожно-транспортном происшествии, случившаяся по вине водителя автомобиля Шепилова Н. Н.

Страховщик обратился к виновнику ДТП Шепилову Н. Н. с требованием возмещения выплаченной Рыкову П. Р. суммы, однако тот сообщил, что консультировался с юристом и ему разъяснили, что в личном страховании суброгация не применяется. Осуществление страховщиком выплаты предусмотрено заключенным договором личного страхования, поэтому страховщик не вправе требовать возмещения.

Страховщик обратился в суд с иском о взыскании выплаченной страховой суммы с Шипилова Н. Н.

Вопросы:

1) Применяются ли в личном страховании регресс и суброгация?

Регресс и суброгация — разные правовые институты.

- Суброгация означает переход к страховщику прав кредитора потерпевшего на возмещение вреда третьим лицам после выплаты страхового возмещения. Суброгация чаще всего применяется в имущественном страховании, поскольку оно касается компенсации реального ущерба.

- Регресс представляет собой обратное взыскание денежных средств, ранее выплаченных потерпевшему, с лица, виновным в причинении вреда. Право регресса предоставляется, например, работодателям в отношении работников, нарушивших трудовую дисциплину, или организациям социального страхования в отношении третьих лиц, причинивших вред здоровью застрахованного лица.

Согласно российскому законодательству (статья 1081 ГК РФ), в личных видах страхования регресс возможен только в строго установленных случаях, связанных с умышленным нанесением вреда самим застрахованным лицом или иными обстоятельствами, предусмотренными законом. Обычная случайная гибель или травма застрахованного лица не порождают права регресса.

Поэтому в данном случае суброгация не применяется, а возможность применения регресса должна рассматриваться отдельно.

2) Проанализируйте изменение позиций судебных инстанций относительно применения регресса в личном страховании.

До недавнего времени позиции судов варьировались. Некоторые суды считали возможным применение регресса в личных видах страхования на основании общих норм о возмещении вреда (статья 1064 ГК РФ). Другие суды придерживались противоположной точки зрения, считая, что личные виды страхования направлены на компенсацию последствий происшествия для самого пострадавшего, а не возмещение вреда причинителю.

Позднее сложилась устойчивая позиция Верховного Суда РФ, сформулированная в Постановлении Пленума ВС РФ № 2 от 2015 года, где сказано, что регресс в отношениях личного страхования не применяется, если иное не предусмотрено специальным федеральным законом. В частности, возможность регресса исключается в ситуациях обычного бытового травматизма, дорожно-транспортных происшествий и аналогичных событиях.

3) Подлежит ли иск страховщика удовлетворению?

Основываясь на изложенном анализе, иск страховщика о взыскании страховой суммы с виновника ДТП Шепилова Н.Н. не подлежит удовлетворению. Виновник дорожного происшествия не обязан возмещать страховщику сумму, выплаченную последнему в виде страхового обеспечения, поскольку личный вид страхования не допускает регресса, кроме специальных случаев, предусмотренных законодательством.

4) Каково обоснование права на регресс в личном страховании?

Возможность взыскания в порядке регресса возникает крайне редко и только в особых случаях, указанных в законе. Такими особыми случаями могут быть:

- Случаи злоупотреблений со стороны застрахованного лица (умышленные действия, повлекшие наступление страхового события).

- Специальные случаи, предусмотренные федеральными законами (например, Федеральным законом о социальном страховании).

В данном деле отсутствуют специальные законодательные основания для применения регресса, поэтому иск страховщика к виновнику ДТП Шепилову Н.Н. правомерно отклоняется.

Задача № 4

Михаил Абрамов был осужден за причинение Глебу Маркину тяжких телесных повреждений. Маркину была выплачена страховой организацией «Комфорт» денежная сумма в размере 560 тысяч рублей по заключенному им договору страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Маркин Г. обратился также в суд с требованием взыскать с М. Абрамова сумму компенсации морального вреда в размере 300 тысяч рублей, указывая, что в договоре личного страхования и Правилах страхования от несчастных случаев, приложенных к договору страхования, не были предусмотрены в качестве страхового риска действия, причиняющие моральные и нравственные страдания. Одновременно страховщик, считая М. Абрамова обязанным возместить произведенную страховую выплату, предъявил к нему регрессный иск.

Решением суда иск страховщика был удовлетворен со ссылкой на ст. 1081 ГК РФ, а в удовлетворении исковых требований по компенсации морального вреда страхователю отказано. Аргументировано это было следующим образом: в личном страховании выплата страховой суммы, определенной соглашением сторон договора страхования, предусматривает покрытие любых неблагоприятных последствий наступления страхового случая. Подписывая договор страхования, страхователь знал о предельном значении страховых выплат и был согласен с этим.

Вопросы:

1) Как определяется страховая сумма по договорам страхования от несчастных случаев и болезней? Могут ли учитываться в данном страховании понесенные застрахованным лицом или выгодоприобретателем убытки?

В договорах страхования от несчастных случаев и болезней страховая сумма устанавливается индивидуально, исходя из достигнутых соглашений между страхователем и страховщиком. Страховая сумма может зависеть от ряда факторов, таких как возраст застрахованного, род занятий, здоровье, выбранная страховая защита и прочие критерии. Конкретная величина страховой суммы фиксируется в договоре и выражает максимальный объем возможного страхового возмещения, подлежащего выплате при наступлении страхового случая.

Важно понимать, что страховая сумма в таком страховании носит компенсационный характер и предназначена для покрытия материальных потерь, вызванных несчастным случаем или заболеванием. Возмещение ущерба по такому виду страхования основано на принципе возмещения конкретных, документально подтвержденных убытков, понесённых застрахованным лицом или выгодоприобретателем.

Например, при повреждении здоровья застрахованного могут быть покрыты расходы на лечение, реабилитацию, потерю заработка, а также стоимость услуг по уходу и восстановление утраченного имущества.

Потери, возникающие в результате ухудшения психического самочувствия или эмоциональных переживаний (так называемый моральный вред), не подлежат покрытию страховыми выплатами по этому типу страхования, если иное не предусмотрено договором или правилами страхования.

2) Подлежит ли возмещению в личном страховании моральный вред?

Возмещение морального вреда в российском законодательстве регулируется нормами гражданского права, и в большинстве случаев личное страхование не покрывает моральный вред. Страховые договоры и правила страхования обычно предусматривают материальное возмещение ущерба, связанного с физическими последствиями и финансовыми потерями.

Исключение составляют ситуации, когда договором страхования предусмотрено покрытие морального вреда (например, особо оговорённые случаи психологических расстройств, перенесённого стресса и т.п.). Однако, подобные случаи редки и зачастую требуют специального правового оформления и точного определения понятия «моральный вред» в самом договоре.

Таким образом, стандартный договор личного страхования от несчастных случаев и болезней не покрывает моральный вред, если он специально не включён в перечень страховых рисков.

3) Правомерно ли решение суда?

Решение суда представляется правильным и обоснованным. Рассмотрим подробнее аргументы:

- В силу ст. 1081 ГК РФ лицо, возместившее вред, причинённый другим лицом, имеет право предъявить регрессное требование к непосредственному причинителю вреда. То есть, если страховая организация произвела выплату своему клиенту (страхователю), она получает право обратиться с регрессным иском к лицу, ответственному за произошедший несчастный случай.

- Решение суда в части удовлетворения иска страховщика к Михаилу Абрамову оправдано: поскольку страховая компания «Комфорт» выплатила Глебу Маркину страховое возмещение в размере 560 тыс. рублей, страховщик имел полное право потребовать возмещение этих средств с виновника происшествия — Михаила Абрамова.

- Отказ суда в удовлетворении иска Марка по поводу компенсации морального вреда тоже обоснован. Поскольку ни в договоре страхования, ни в правилах страхования не содержалось положений о покрытии морального вреда, и стандартное страхование от несчастных случаев не распространяется на такие потери, требование Марка о возмещении морального вреда не могло быть удовлетворено.

Таким образом, решение суда верно, и его положения соответствуют нормам действующего законодательства и принципам толкования договора страхования.

Задача № 9

Индивидуальный предприниматель Скороходов С.М. застраховал в трех страховых организациях жизнь и здоровье своего бухгалтера Клары Андреевны от несчастных случаев, так как женщина регулярно носила выручку от торговой деятельности ИП в банк для размещения на счете. Собираемая за день выручка была не столь значительна, чтобы заключать договор инкассации денежной наличности, поэтому она носила ее в банк сама, как правило, в сопровождении кого-либо из работников ИП Скороходова.

В один из дней сопровождающих не было, и, проходя мимо одного из домов, Клара Андреевна подверглась нападению. Оглушив ее ударом по голове, у нее забрали сумочку с деньгами. Выйдя через 17 дней из больницы, куда она была доставлена с черепно-мозговой травмой, бухгалтер обратилась в страховые организации за страховой выплатой. Первая страховая организация выплату осуществила, во второй и в третьей ей отказали в выплате, указав на пропуск срока на уведомление о наступлении страхового случая и на недопущение одновременного страхования у нескольких страховщиков. Так как она уже получила страховую выплату, то утратила право на аналогичное требование к двум другим компаниям.

Клара Андреевна обратилась в районный суд по месту жительства с исковыми требованиями ко второму и третьему страховщику.

Вопросы:

1)Обоснуйте ответ: допускается ли по российскому законодательству страхование одного и того же риска по договорам личного страхования с разными страховщиками?

Российское законодательство не запрещает страхование одного и того же риска несколькими страховыми организациями. Более того, страхование в нескольких компаниях одновременно признается допустимой практикой, если каждая компания осведомлена о других договорах страхования и действует автономно. Таким образом, ситуация с множественным страхованием возможна и не противоречит закону.

В соответствии со статьей 950 Гражданского кодекса РФ, многократное страхование разрешено, если нет запрета на это в договорах страхования. Поэтому утверждение страховщиков о запрете множественного страхования несостоятельно.

Двойное личное страхование (или страхование одного и того же интереса у нескольких страховщиков) вполне допустимо российским законодательством, если это не противоречит условиям договоров страхования и общим нормам права.

В соответствии со статьями 950–952 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья может осуществляться неоднократно у разных страховщиков. Каждый последующий договор страхования оформляется независимо от ранее существующих, и страхователи вправе заключить столько договоров, сколько считают нужным.

Вместе с тем, существуют важные моменты, которые следует учитывать:

1. Страховщики обязаны знать обо всех имеющихся полисах страхования, если это условие зафиксировано в договоре.

2. Нельзя рассчитывать на многократное превышение реальной ценности объекта страхования. В случае получения чрезмерных выплат страховщик вправе отказать в полном объеме возмещения.

3. Расходы на страхование должны быть разумными и экономически целесообразными.

Таким образом, если договор не содержит ограничений на двойное страхование, заключение нескольких контрактов с различными страховыми компаниями является абсолютно легальным действием.

2)Какой срок предусмотрен законом для обращения к страховщику по личному страхованию? Может ли он быть изменен договором страхования?

Срок для подачи заявления о наступлении страхового случая определяется договором страхования. Однако, если в договоре этот срок не установлен, применяются стандартные сроки исковой давности, установленные Гражданским кодексом РФ (три года). Законодательно зафиксированного обязательного срока обращения не существует, и любые ограничения устанавливаются договором. Если в конкретном контракте срок пропущен, это может стать основанием для отказа в выплате.

Но в данной ситуации важны обстоятельства дела: если Клара Андреевна своевременно сообщила о событии в одну страховую организацию и имела уважительную причину пропуска сроков (нахождение в больнице), это может послужить основанием для признания своевременности обращения и снятия ограничений.

3)Может ли выгодоприобретатель предъявить иск в суд по месту своего нахождения, а не ответчиков?

Гражданский процессуальный кодекс РФ (статья 29) разрешает гражданам подавать иски по месту своего жительства или пребывания, если это предусмотрено специальными нормами. Однако в общем случае иски к юридическим лицам (страховщикам) рассматриваются по месту нахождения ответчика.

Тем не менее, возможны исключения. Например, если споры связаны с защитой потребительских прав, истец может выбрать подсудность по своему месту жительства (статья 29 ГПК РФ). Учитывая позицию Конституционного суда РФ и судебную практику, Клара Андреевна может воспользоваться правом выбора подсудности, подав иск по месту своего проживания.

4)Какие требования может сформулировать в своем иске Клара Андреевна?

Клара Андреевна может включить в иск следующие требования:

- Признать отказ страховых компаний незаконным и нарушающим её права потребителя.

- Выплатить страховое возмещение, соответствующее размеру страхового покрытия, предусмотренного каждым договором.

- Уплатить неустойку за просрочку исполнения обязательств (если срок выплаты прописан в договоре).

- Компенсировать судебные издержки, включая оплату юридических услуг и государственную пошлину.

- Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, если страховая компания незаконно задерживала выплату.

Таким образом, учитывая вышеуказанные обстоятельства, шансы Клары Андреевны на удовлетворение её требований достаточно высоки, если она сможет доказать законность заключенных договоров и уважительность причин задержки уведомления.

1

2