Задача 2

Общество с ограниченной ответственностью «Окно в мир» изготавливало на заказ двери и окна из дорогих пород дерева, которые поставлялись из африканских стран. Производитель застраховал в страховой компании «Ювилус» свой предпринимательский риск в виде неполучения дохода в связи с неисполнением контрагентами своих обязательств по поставке материала.

Из-за нарушения срока поставки контрагентом материала, общество не смогло выполнить запланированный объем работы и потерпело убытки. В связи с этим ООО «Окно в мир» предъявило в судебном порядке исковое заявление об удовлетворении требования, связанного с

• возмещением убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязанностей контрагентом,

• уплатой неустойки в размере 56 800 рублей,

• возмещением стоимости уплаченной судебной пошлины – 24 600 рублей

• оплатой услуг адвоката – 80 000 рублей.

Суд удовлетворил заявленные требования. ООО «Окно в мир» обратилось к страховщику за выплатой страхового возмещения в размере общей суммы, установленной решением суда, включающей неустойку и судебные расходы.

СК «Ювилус» выплатила размер фактических убытков, а остальные требования отклонила, указывая, что страхование предпринимательских рисков предполагает ограниченный перечень страховых рисков, а в силу того, что страховая сумма определяется через страховую стоимость, возмещению подлежит только реальный ущерб.

Вопросы:

1. Какие страховые риски предусмотрены договором страхования предпринимательских рисков?

Договор страхования предпринимательских рисков покрывает определённый круг ситуаций, связанных с предпринимательской деятельностью предприятия. К таким рискам относятся:

Неполучение доходов вследствие невыполнения условий договора контрагентами (например, нарушение сроков поставок).

Потеря выручки, вызванная временной остановкой производства из-за проблем с сырьем или материалами.

Утрата имущества, необходимого для ведения бизнеса (оборудование, материалы), по причинам, указанным в договоре.

Таким образом, основной целью такого вида страхования является защита предпринимателя от возможных финансовых потерь, возникающих в результате обстоятельств, не зависящих от его действий.

Согласно пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ, предпринимательский риск – это риск убытков от предпринимательской деятельности.

В п. 3 ст. 929 ГК РФ имеется конкретизация этих убытков:

1. во-первых, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя,

2. во-вторых, риск убытков от изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

К 1 группе предпринимательских рисков относятся убытки, возникшие в результате:

1) неплатежей, в частности, невозврата заемных или кредитных средств, а также неуплаты процентов за пользование кредитом (займом); неуплаты платежей по закладной. Убытки страхователя считаются возникшими после окончания срока (периода ожидания), указанного в договоре страхования;

2) неисполнения обязательства арендатором по уплате арендных платежей;

3) непоставки (или недопоставки) товаров, поставки некачественных товаров, нарушения сроков поставки, отказа покупателя от приобретения товара;

4) банкротства контрагента;

5) предоставления гарантийных обязательств, например, послепусковых гарантийных обязательств, которые лежат на подрядчике. Также к страхованию гарантийных обязательств может быть отнесено страхование поручительства, независимой гарантии, делькредере (ст. 993 ГК РФ), обязательств по возмещению потерь (ст. 406.1 ГК РФ);

6) отмена или перенос мероприятия (концерта, выставки, конференции, аукциона и др.);

7) неисполнения договора застройщиком при долевом строительстве (например, в случае задержки сдачи объекта в эксплуатацию), если участником долевого строительства является коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, который намерен использовать строящееся помещение для осуществления предпринимательской деятельности. (В случае, если участником является физическое лицо, то может быть заключен договор страхования финансового риска);

8) невыплаты по акциям, облигациям и иным ценным бумагам.

Вторая группа рисков – это убытки, возникшие в результате обстоятельств, которые традиционно подразделяются на внешние и внутренние.

К внешним, как правило, относятся:

1) воздействие (если об этом прямо указано в договоре): – техногенной катастрофы; – стихийного бедствия; – злоумышленных действий третьих лиц, в том числе действий террористического характера; – войны, вооруженного восстания, митингов;

2) объявление эмбарго или международных санкций; законодательные новеллы, в том числе заметное увеличение налогов, таможенных пошлин, всякого рода обязательных сборов;

3) отключение электрической энергии, газа, воды и др.;

4) изменение рыночной конъюнктуры, например, в связи с резким снижением продаж товара или спроса на услуги по указанной в договоре страхования предпринимательской деятельности;

5) курсовые колебания национальной валюты и иных ресурсов; утрата инвестиций, размещенных в предпринимательские проекты; утрата прав на акции, облигации и другие ценные бумаги;

6) изменение экологической ситуации (например, после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС пострадало несколько форелевых хозяйств, расположенных ниже по течению.

К обстоятельствам внутреннего характера, которые могут быть элементом страхового риска, относятся:

1) простой в производстве (как правило, в договоре страхования определяются и причины таких простоев. К примеру, в связи с пожаром в производственном помещении из-за грубой неосторожности или небрежности персонала; поломкой грузоподъемного транспорта; снижением работоспособности систем производства и др.). Перерыв в производстве может касаться как всего предприятия, так и отдельных цехов, участков и даже одного станка, если это влияет на технологический процесс;

2) административное приостановление предпринимательской деятельности;

3) авария на производственном объекте, не связанная с невиновными обстоятельствами. Например, когда в результате выхода из строя очистных сооружений произошло причинение вреда окружающей среде;

4) иные обстоятельства, связанные с осуществлением деятельности (в частности, вынужденная аварийная посадка пассажирского воздушного судна из-за критического ухудшения здоровья пассажира и др.).

2. Подлежат ли возмещению упущенная выгода и неустойка по договору страхования предпринимательских рисков?

Страхование предпринимательских рисков чаще всего ориентировано на покрытие реального ущерба — прямого финансового убытка, понесённого предпринимателем в результате наступления страхового случая. Это включает потерю выручки или необходимость компенсации затрат, вызванных невозможностью исполнения контракта.

Однако следующие моменты требуют отдельного рассмотрения:

Упущенная выгода: Если предприятие утратило возможность заработать прибыль из-за отсутствия сырья или задержки поставки, такой вид убытков часто также включается в условия страхования, хотя это зависит от конкретного договора.

Неустойка: Обычно неустойка не входит в состав покрытия по договорам страхования предпринимательских рисков, поскольку её назначение состоит именно в покрытии нарушенных обязательств между сторонами сделки. Страховка компенсирует прямые финансовые потери самого страхователя, вызванные нарушениями контрагента, а не штрафные санкции

Упущенная выгода - да, но на практике редко

В состав убытков могут включаться как (ст. 15 ГК РФ).

• реальный ущерб (расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления положения),

• упущенная выгода - неполученные доходы, которые страхователь-предприниматель получил бы при обычных условиях своей предпринимательской деятельности, если бы не возникшие обстоятельства

При этом анализ судебной практики показывает, что упущенная выгода взыскивается в пользу страхователя редко. Причинами отказа, как правило, являются: отсутствие документально подтвержденных данных размера упущенной выгоды и доказуемость причинно-следственной связи с нарушением договора

Неустойка - нет

Так как неуплата неустойки не является убытком.

3. Являются ли судебные расходы убытками, подлежащими возмещению при осуществлении страхования предпринимательских рисков?

Судебные расходы включают государственную пошлину и оплату юридических услуг, необходимых для защиты интересов предприятия в суде. Эти затраты являются следствием судебного разбирательства и связаны непосредственно с попыткой восстановить права потерпевшей стороны.

Обычно такие расходы не входят в стандартное покрытие договоров страхования предпринимательских рисков. Основная цель страхования — компенсировать непосредственный финансовый ущерб, связанный с производственными процессами и контрактными обязательствами. Судебные расходы же представляют собой косвенные издержки, связанные с восстановлением справедливости и защитой прав.

Тем не менее, некоторые договоры страхования могут предусматривать дополнительное покрытие, включающее возмещение судебных расходов. Но такое условие должно быть специально оговорено и прописано в условиях полиса.

Практика противоречива:

• Судебные расходы не могут быть квалифицированы как убытки (Постановление АС МО от 24.04.2020 N А40-211797/2019)

• Понесенные лицами, участвующими в деле, судебные расходы, не являются убытками в гражданско-правовом смысле, поскольку связаны с реализацией не гражданско-правовых, а процессуальных прав и обязанностей сторон в рамках судопроизводства (решение АС Воронежской области от 1 апреля 2021 г. по делу № А14-44/2021)

• Суды обоснованно расценили требования Истца о взыскании судебных издержек в качестве убытков (статья 15 ГК РФ). Отсутствие в процессуальном законе нормы, регулирующей возмещение судебных расходов лица, чье право нарушено, не означает, что такие расходы не могут быть возмещены в порядке статьи 15 ГК РФ (Постановление СИП от 30.01.2014 по делу № А08-2171/2012)

4. Кто прав в возникшем споре?

По идее прав СК «Ювилус» - ХЭЗЭ

Исходя из анализа ситуации, правильным представляется позиция страховой компании «Ювилус». Они правомерно отказали в выплате неустойки и судебных расходов, основываясь на следующем:

Фактические убытки: Реальные убытки, связанные с производством продукции и использованием материалов, подлежат покрытию согласно условиям договора страхования предпринимательских рисков.

Неустойка: Поскольку неустойка связана с компенсацией нарушений контрактов, она не относится к прямым финансовым потерям страхователя и обычно не предусмотрена условиями стандартных полисов.

Судебные расходы: Расходы на суд и юридические услуги также редко покрываются страхованием предпринимательских рисков, если иное прямо не предусмотрено договором.

Следовательно, суд, взыскав полную сумму исковых требований, обеспечивал интересы истца («Окно в мир») в рамках гражданского процесса, однако обязанность страховщика ограничивается лишь покрытием реальных убытков, указанных в договоре страхования.

Заключение

При заключении договора страхования важно внимательно ознакомиться с перечнем рисков и исключений, чтобы избежать споров и правильно понимать границы ответственности сторон. Правильная трактовка положений договора позволит минимизировать разногласия и обеспечить адекватную защиту интересов предпринимателей.