19. Договор страхования: понятие, виды, место в системе гражданско-правовых договоров.

Договор страхования – это своего рода соглашение между страховщиком и страхователем. На основании этого договора страховщик должен компенсировать ущерб, или выплатить страхователю оговоренную денежную сумму, в случае, если наступил страховой случай, который был предусмотрен договором. Страховщик – это всегда юридическое лицо, имеющее соответствующее разрешение на осуществлении такого вида услуг.

 

 Существуют следующие виды страховых договоров:

• Имущественные;

• Личные. 

Порядок заключения договора страхования

 

42. Письменная форма заключения договора предусмотрена законом. При несоблюдении такой формы договора, последний считается недействительным. Исключение: договор обязательного государственного страхования.

 

• Добровольный или обязательный договор страхования заключается в составлении одного документа, или путем вручения страхового полюса, сертификата или свидетельства (на основании устного или письменного заявления), этот документ в обязательном порядке должен быть подписан страховщиком. Если страхователь принимает этот документ, это означает, что согласен на заключение договора, на условиях, которые ему предлагает страховщик. Но для страховщика заключения в таком виде договора страхования необязательным считается принимать условия страхователя.

 

• Обязательным условием для вступления в страховые правоотношения является полная дееспособность и правоспособность страхователя и страховщика. Страховщик в данном случае обязан иметь лицензию и определенные учредительные документы, которые естественно должны быть зарегистрированы надлежащим образом. Страхователь, в свою очередь, должен быть правоспособным и дееспособным.

 

Публичные договоры отличаются от других правовых договоров по следующим признакам:

 

• Один из субъектов в таком договоре выступает коммерческая организация. (Страховая компания – это страховщик).

• Некие коммерческие организации обязаны вступить в договорные отношения с физическим или юридическим лицом, которое к ним обратилось.

• При страховании каких-то предметов договора страховщик выступает в защиту оговоренных имущественных интересов страхователя.

 

При заключении договора страхования страхователь должен предоставить страховщику письменное заявление в заранее установленной форме, но допускаются и другие способы, для того, чтобы заявить о своем намерении о заключении договора.

 

Сам факт заключения договора должен подтверждаться страховым свидетельством, полисом или сертификатом, который передается страхователю. А также передается приложение с правилами страховки.

20. Правовая природа и форма договора страхования.

Страховые отношения изначально строились как реальные, т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что клиент оплатил премию.

С одной стороны, договор страхования является реальным, так как он считается заключенным с момента уплаты первого взноса.

С другой стороны, договор страхования является и консенсуальным. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. ГК РФ неким образом презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.

С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т. е. договор как юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство. Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временной разрыв между их возникновением может быть значительным.

Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключенного договора.

Отнесение договора страхования к реальным или консенсуальным должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно-и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования.

В то же время законодатель допускает возможность преобразования по соглашению сторон договора страхования из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты страхователем цены услуг. Но это, во-первых, исключение из общего правила, а во-вторых, что принципиально важно, такое исключение могут сделать только сами участники страхового правоотношения сознательно и только добровольно.

Формы страхования:

 

Добровольное, осуществляется по обоюдному согласию.

Обязательное, осуществляется в силу закона.