Решение:

Неполное имущественное страхование (ст.949 ГК РФ) – если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Дополнительное имущественное страхование (ст.950 ГК РФ) – в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Прямой ущерб – это потери и убытки всех представляющих интерес для жизнедеятельности человека объектов, которые попали в зону действия поражающих и вредных факторов опасного природного или техногенного явления (ущерб здоровью людей, невозвратимые потери основных фондов, оцененных природных ресурсов в сфере интересов человека и убытки, вызванные этими потерями, т. е. недобор предприятиями прибыли, государством - различных налогов и страховых выплат и пр.).

Косвенный ущерб – это потери, убытки и дополнительные затраты, которые понесут объекты, не попавшие в зону действия негативных факторов опасного явления и вызванные нарушениями и изменениями в сложившейся структуре хозяйственных связей, инфраструктуре, биоценозах, а также потери (дополнительные затраты), вызванные необходимостью проведения мероприятий по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций.

Не подлежит возмещению ущерб, возникший в результате тушения пожара в связи с залитием комнат нижнего этажа водой и пеной.

Потерпевшая сторона может требовать возмещения всех расходов, в том числе на услуги строителей, отделочников и рабочих.

Потерпевший имеет право и на возмещение морального вреда.

Неполное (частичное) страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества.

Формула расчета:

Возмещение = сумма фактического ущерба х стоимость имущества/фактическая стоимость объекта.

Принцип системы – страхователю выплачивают возмещение, равное фактическому ущербу, но не больше страховой суммы. Если ущерб больше, оставшуюся часть не возмещают.

Таким образом, суд должен удовлетворить иск Авдеевых.

Задача 2

16 марта 2015 г. по договору имущественного страхования, заключенному с АО «Защита» был застрахован на 1 год от угона и ущерба автомобиль Киа Рио, принадлежащий предпринимателю Вострову Н.Н. и использующийся для перевозки пассажиров.

Через четыре месяца, во время длительного ожидания пасса- жира около гостиницы «Заря», Востров решил воспользоваться свободной минутой и приобрести свежую газету. Оставив автомобиль открытым на случай, если появится клиент и, забыв вынуть ключ из замка зажигания, он вошел в здание гостиницы. Выбрав интересующее его издание, он, расплатившись, вернулся на стоянку. Однако автомобиля на том месте, где он его оставил, больше не было.

Обратившись в полицию, Востров надеялся, что автомобиль будет найден, но поиски успехом не увенчались, поэтому через две недели Востров обратился к ПАО «Защита» о выплате страхового возмещения в размере стоимости украденного автомобиля. Страховщик ответил отказом, обосновав его виной страхователя, который оставил автомобиль открытым с ключом в замке зажигания. К тому же, по условиям договора страхования Востров обязан был уплатить страховую премию равными частями в рассрочку в течение 5 месяцев, однако на момент наступления страхового случая взносы страхователя поступили только дважды.

Востров Н.Н. обратился за консультацией к юристу.

Вопросы:

1. Перечислите основания отказа страховщика от исполнения обязательства по выплате страхового возмещения? Вправе ли страховщик отказать в выплате в ситуации, описанной в казусе?

2. Может ли страховщик отказать в выплате страхового возмещения при ненадлежащем исполнении страхователем своей обязанности по внесению страховой премии?

3. Какую консультацию должен дать юрист?