Решение:
Статьей 970 ГК РФ предусмотрены специальные виды страхования.
Такими видами страхования являются:
страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
морское страхование;
медицинское страхование;
страхование банковских вкладов;
страхование пенсий.
Статья 970 ГК предусматривает страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, к которым можно отнести риски, связанные с политическими и экономическими изменениями, в результате которых государство может принять меры ограничительного характера. Например, запрет на перевод прибыли в иностранную валюту или за пределы государства, нарушение принимающим государством контракта, лишение права инвестора к судебной защите и т.д.
Гарантии защиты и статус иностранных инвесторов определяются целым рядом нормативных актов. В частности российским законом предусматривается право предприятия с иностранными инвестициями осуществлять по своему усмотрению страхование имущества и рисков, если иное не предусмотрено действующим законодательством. Правила страхования иностранных инвестиций могут определяться национальным законодательством, но чаще всего применяются правила установленные международными договорами и конвенциями. Как, впрочем, и инвесторы, работающие в России, предпочитают страховать свои риски в иностранных страховых компаниях.
Морское страхование.
Взаимоотношения сторон по договору морского страхования регулируются не только общими правилами о страховании, но и нормами, установленными Кодексом торгового мореплавания (КТМ). Договоры морского страхования имеют некоторые отличия в правовом регулировании. В частности в нем не ограничивается размер возмещаемых убытков пределами страховой суммы, что устанавливается ст.629 ГК.
В случае заключения договора морского страхования в пользу третьего лица страхователь несет все обязанности по договору страхования, так же как и лицо, в пользу которого заключен договор страхования, при условии, что он заключен по его поручению или хотя бы без поручения, но это лицо впоследствии выразило вое согласие на страхование.
Страхование банковских вкладов.
В настоящее время оно осуществляется на основе Федерального закона №177-ФЗ от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Этот Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
Пенсионное страхование.
Страхование пенсий осуществляется в двух формах - добровольной и обязательной. Добровольное страхование осуществляется в порядке и на условиях предусмотренных страховым законодательством о личном страховании и является, по своей сути, накопительным страхованием. Страховщиками, в этом виде страхования, могут быть негосударственные пенсионные фонды имеющие лицензию на осуществление этого вида деятельности. Порядок и условия организации таких фондов регламентируется Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.98 №75-ФЗ. Негосударственный пенсионный фонд создается в виде особой организационно-правовой формы некоммерческой организации социального обеспечения.
Медицинское страхование.
Приоритетность развития страхования в социальной сфере воспринята и в положениях Конституции РФ, где провозглашено поощрение добровольного социального страхования, а гарантии бесплатной медицинской помощи обеспечиваются за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений (п. 3 ст. 39, п. 1 ст. 41).
Договор морского страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Согласно ст. 253 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30.04.1999 №81-ФЗ (ред. от 28.02.2023), Договор морского страхования может быть заключен страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в договоре морского страхования.
Согласно ст.261 КТМ РФ, страховая премия причитается страховщику и в случае, если исполнение договора морского страхования для него не является обязательным.
Практическое занятие No 2. Содержание договора страхования. Отдельные виды договора страхования (2 часа)
Задачи для решения на занятии и при подготовке к нему
Задача 1
Супруги Авдеевы решили застраховать дом, в котором проживали, и обстановку от пожара, вследствие чего обратились в страховую компанию «Щит» с предложением заключить договор страхования имущества.
Страховщик произвел оценку имущества, которая была согласована со страхователями. Стоимость дома определена в размере 5 млн. рублей, а обстановки в размере 600 тыс. рублей. Так как супруги не планировали значительные расходы на страхование, договором была предусмотрена страховая сумма в размере 2 млн. 500 тыс. рублей в отношении дома и 400 тыс. рублей — в отношении обстановки.
Зима в тот год выдалась суровая и для дополнительного отопления второго этажа, где толщина стен была меньше, супруги приобрели мощный обогреватель, который включали в дневное время. В один из дней из-за короткого замыкания произошел по- жар. Супруга, находившаяся в этот момент в доме, вызвала пожарных, но пока те приехали, несколько комнат верхнего этажа выгорело, были повреждены деревянные перекрытия, от огня лопнули стекла в окнах.
Пожар причинил имуществу супругов Авдеевых ущерб в размере 1 млн. 200 тыс. руб. постройке и 300 тыс. руб. предметам мебели, что подтверждалось актом страховщика. Кроме этого, хозяин дома настаивал на включении в сумму страховой выплаты стоимости ремонта комнат нижнего этажа, пострадавших от залития пеной и водой во время тушения пожара на сумму 450 тыс. руб.
Супруги обратились с требованием о выплате им страхового возмещения в размере 1 млн. 950 тыс. рублей (стоимость ущерба). Однако страховщик ответил, что максимальный размер страхового возмещения может составить только 800 тыс. рублей. Авдеевы обратились в суд.
Вопросы:
Дайте понятия неполного и дополнительного имущественного страхования.
Дайте понятие прямого и косвенного ущерба. Подлежит ли возмещению ущерб, возникший в результате тушения пожара в связи с залитием комнат нижнего этажа водой и пеной?
Как правильно рассчитать размер страхового возмещения, на который имеют право супруги Авдеевы? Какое решение дол- жен вынести суд?