3. Какие правоотношения складываются между плательщиком и платежной системой?

Расчетные правоотношения, которые регулируются Федеральным законом "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ.

Задача 4

Студент Аксенов М.К. был заядлым читателем, но книги он приобретал исключительно в электронном формате с целью экономии места. При приобретении книг на сайте моикниги.ру он вводил данные своей дебетовой карты, с которой списывались денежные средства. Однажды, зайдя в мобильное приложение своего банка, он обнаружил, что сумма на его счету отличается от той, которая была указана в последнем смс от банка о списании средств за покупку книги (она оказалась больше), поэтому на радостях он купил еще несколько книг на зарубежном книжном сайте. Однако, через несколько дней он обнаружил в мобильном приложении, что он ушел в овердрафт. Напуганный минусом на счету, он обратился в банк.

Вопросы:

1. Дайте разъяснение как сотрудник банка о движении денежных средств в случае оплаты покупок в интернете.

Списание денег со счета карты клиента априори законно, совершено в связи с осуществленными клиентом покупками с помощью карты. Если это не так, то сам клиент должен доказывать ошибочность списаний, в том числе в судебном порядке.

Когда клиент совершает оплату, формируется авторизация (запрос на проведение операции). Ее направляют в банк, выпустивший карту. 

Если карта действительна, у клиента достаточно средств на депозитном счете, он ввел корректный пин-код либо код 3DSecure, банк одобряет авторизацию. В этот момент он холдирует (замораживает) на карте клиента сумму операции. 

В конце операционного дня ТСП сверяет итоги по безналичным оплатам и направляет в свой банк информацию о подтверждении операций. На основе полученной информации банк-эквайер формирует клиринговые файлы и направляет их в платежную систему. 

Платежная система в свою очередь направляет клиринговые отчеты в банки-эмитенты. Банк-эмитент обрабатывает полученный клиринговый отчет и формирует транзакции (окончательный расчет) по счетам клиентов. 

Ранее замороженная сумма заменяется транзакцией, и банк также производит расчеты (формирует операции перевода) с банком-эквайером.

В редких случаях, когда магазин не может авторизовать операцию, информацию о платеже банк-эмитент получает только в клиринге

2. В каких случаях средства могут блокироваться на счете?

Согласно действующему законодательству есть две основные причины для блокировки счета банком.

Решение налоговой о блокировке счета из-за налоговых правонарушений. Такое возможно, когда компания не заплатила налоги или своевременно не отправила отчетность в ФНС. Полный перечень налоговых правонарушений перечислен в статье 76 Налогового кодекса РФ. Как только от Федеральной налоговой службы поступает решение, банк обязан заблокировать счет.

Проведение подозрительных (сомнительных) операций по счету. Вот действия, на которые банки и Росфинмониторинг обратят особое внимание:

• Осуществление компанией операций, перечисленных в статье 6 Федерального закона № 115-ФЗ.

• Расходы с неопределенными целями. Основание для блокировки счета: если вместо точного назначения платежа указано «Прочие расходы».

• Финансовые операции без очевидного экономического смысла. Если расходы и платежи в пользу контрагентов не соответствуют размеру прибыли, банк может заподозрить отмывание. Такое возможно, если предприниматель постоянно закупает товар дороже, чем его продает. Еще пример: у бизнеса снижается прибыльность, а гендиректор и его заместители продолжают получать высокую зарплату с бонусами/

• Регулярное снятие наличных со счета. Такая ситуация может вызывать подозрение, когда, например, владелец ИП обналичивает часть каждого входящего платежа за все продаваемые товары или оказанные услуги.

• Платежи в пользу фирм-однодневок и множество посредников. Подобное сотрудничество карается уголовной ответственностью. Поэтому перед сотрудничеством с потенциальным партнером узнайте его репутацию.

• Отсутствие регулярных расходов. Компании тратятся на офис, аренду складов, коммунальные платежи, производственное сырье, зарплату и многое другое. Если подобных платежей нет или они происходят редко, банк может заблокировать счет для выяснения обстоятельств.

• Поступление денег за деятельность, которая не указана в отношении компании в ЕГРЮЛ. Если компания периодически оказывает клиентам нестандартные услуги, это нормально (например, продавец доставил покупателю тяжелое оборудование и взял за это плату). Другое дело, если ивент-агентство часто получает платежи за продажу мебели.

В любой момент банк может отказать в проведении операции, если зафиксирует по вашему счету транзакции с перечисленными признаками и посчитает риск дальнейшего обслуживания неприемлемым для себя.