!!!!Экзамен зачет 2026 год / ГП задачи 27.09

Практическое занятие No 2. Договор банковского счета (2 часа)

Задача 1

Супруги Златоврацкие Алексей и Надя заключили 1 августа 2018 г. договор банковского счета сроком на 1 год. По его условиям каждый из супругов мог распоряжаться денежными средствами самостоятельно в пределах 100 тысяч рублей. При распоряжении денежными средствами на большую сумму требовалось согласие другого супруга. По условиям договора супруги могли пополнять этот счет. В декабре супруги собирались на накопленные на этом счете деньги купить машину. 1 октября Надя захотела купить себе шубу на сумму 200 тысяч рублей, воспользовавшись данным счетом. Банк отказал ей в выдаче всей суммы, ссылаясь на условия договора. Надя возражала банку, ссылаясь на нормы семейного законодательства: поскольку у них нет брачного договора, то все имущество находится в общей совместной собственности и, следовательно, согласие второго супруга презюмируется при каждой покупке.

Вопросы:

1. Как называется договор банковского счета, который заключили супруги Златоврацкие?

2. Могут ли заключать такой договор супруги, имущество которых находится в общей совместной собственности?

3. Мог ли Златоврацкий Алексей заключить такой договор банковского счета с ООО «Красный лапоть», с которым у него был заключен договор подряда на изготовление изделий народных промыслов?

Решение:

Согласно ст.845 ГК РФ, между супругами Златоврацкими заключен договор банковского счета – совместный банковский счет.

В силу п.5 ст.845 ГК РФ, в случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, Златоврацкий Алексей не может заключить такой договор банковского счета с ООО «Красный̆ лапоть», с которым у него был заключен договор подряда на изготовление изделий народных промыслов.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).

В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк. То есть, между супругами может заключаться данный договор.

Задача 2

Производственный кооператив по пошиву мужской одежды ПК «Квазимодо» обнаружил, что обслуживающий его банк за- числил поступившие на его счет денежные средства на сумму 300 тысяч рублей не на следующий день, как это было предусмотрено в договоре, а через четыре дня. Также банк списал со счета 100 тысяч рублей для перечисления их службе доставки ООО «Руки в ноги», но перечислил их только через четыре дня вместо следующего дня. ПК «Квазимодо» потребовал выплаты процентов за пользование денежными средствами на счете и выплаты процентов по ст. 395 ГК РФ за просрочку исполнения денежного обязательства. Банк возражал против требования ООО, пояснив, что уплате подлежат или проценты за пользование денежными средствами, или проценты по ст. 395 ГК РФ.

Вопросы:

1. Если в договоре банковского счета не определен размер процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, то в каком размере они уплачиваются?

2. Может ли в договоре банковского счета отсутствовать условие о сроке зачисления процентов за пользование денежными средствами клиента?

3. Кто прав в данном споре?

Решение:

В силу ст.852 ГК РФ, Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

Статья 838 ГК РФ указывает, что Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Исходя из п.1 ст.809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Что касается условия о сроке зачисления процентов, то согласно ст.852 ГК РФ, сумма процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором. Однако если в договоре отсутствует условие о сроке зачисления процентов, то проценты подлежат зачислению по истечении каждого квартала.

Исходя из условий задачи, прав ООО, поскольку начисление с начала просрочки процентов по статье 395 ГК РФ не влияет на начисление процентов по статье 317.1 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Поскольку статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения именно денежного обязательства, положения указанной нормы не применяются к отношениям сторон, не связанным с использованием денег в качестве средства платежа.

В отличие от процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, проценты, установленные статьей 317.1 ГК РФ, не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами. В связи с этим при разрешении споров о взыскании процентов суду необходимо установить, является требование истца об уплате процентов требованием платы за пользование денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) либо требование заявлено о применении ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 ГК РФ). Начисление с начала просрочки процентов по статье 395 ГК РФ не влияет на начисление процентов по статье 317.1 ГК РФ.

Задача 3

ИП Смельчаков заключил договор банковского счета в банке «Алмазная пыль» 15 февраля 2016 г. Последняя операция по счету была совершена 12 марта 2017 г. На счете оставалось 150 тысяч рублей.

3 июня 2019 г. ИП Смельчаков решил перевести 100 тысяч рублей по договору купли-продажи кондитерских изделий на счет ООО «Кнут и пряник». Банк отказался перечислить денежные средства, так как более двух лет ИП Смельчаков не совершал ни одной операции по счету, поэтому банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. ИП Смельчаков не согласился с решением банка, так как он не получал никакого уведомления о том, что банк собирается расторгнуть с ним данный договор.

Вопросы:

1. Кто прав в данном споре?

2. Можно ли в договоре предусмотреть отказ банка от права в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета?

3. Если бы ИП Смельчаков не был индивидуальным предпринимателем, мог бы банк при данных обстоятельствах в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета?

Решение:

В данном случае прав клиент банка, поскольку по смыслу ст.859 он не получил уведомления о том, что банк собирается расторгнуть с ним данный договор.

При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права в силу ст.859 ГК РФ.

Согласно ст.859 ГК РФ, Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Если бы ИП Смельчаков не был бы ИП, то, согласно п. 2 ст. 859 ГК РФ при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента — гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права.