50. Договор страхования: регулирование, виды, юридическая природа, содержание.

Гражданско-правовой институт

Правовое регулирование

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет основные понятия страхования; требования к частникам страховых отношений и субъектам страхового дела; регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору и контрою в сфере страхования

ГК РФ 28 глава «страхование» применяется приоритетно и к добровольному, и к обязательному страхованию (в том числе государственному), кроме случаев, когда они применяются постольку, поскольку законами об отдельных видах страхования не установлено иное. Также нормами других глав ГК может устанавливаться право или обязанность застраховать имущество либо ответственность – предусматривается возможность страхования (например, ст. 587 ГК страхование ответственности плательщика ренты; ст. 742 ГК утраты или повреждения объекта строительства)

Отношения по добровольному страхованию регулируются нормами ФЗ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами, в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Иные законы:

• Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"

• Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"

• Федеральный закон РФ от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"

• Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

• Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

И другие

Нормативно-правовыми актами в отношении некоторых субъектов установлено страхование ответственности, как условие осуществления ими профессиональной деятельности (нотариусы, адвокаты, оценщики, туроператоры, арбитражные управляющие, клиринговые организации и другие)

Также большое значение имеют нормативные акты, издаваемые ЦБ, а также стандартные правила страхования, утверждаемые страховщиками или их объединениями. Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если они включены в текст договора страхования (страхового полиса) или приложены к нему, а также если на применение этих правил прямо указывается в договоре

Толкование гражданского законодательства в ППВС РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"

Виды страхования

По объекту:

Объектами страхования при имущественном страховании являются различные материальные ценности, перечень которых весьма разнообразен. Имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

1. Имущественное

• Страхование гражданской ответственности

• Страхование имущества

• Страхование предпринимательского риска

• Страхование ответственности за причинение вреда

2. Личное

• Жизни

• Пенсионное

• От болезни, травмы

• От несчастных случаев

• До достижения определенного возраста и др.

Формы (иногда относят к видам) страхования:

1. Добровольное

2. Обязательное

Обязательное личное:

1. Страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц, сотрудников ФНС, органов внутренних дел, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ

2. Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)

Юридическая природа (для имущественного и личного страхования):

• реальный, может быть консенсуальным, если стороны согласовали иной (не в момент уплаты страховой премии или первого взноса) момент вступления договора в силу

• двусторонне обязывающий (синаллагматический), так как у обеих сторон имеются права и обязанности

• возмездный (даже тогда, когда страховой случай не наступил)

• алеаторная (рисковая сделка) для обоих участников договора (так как возмездность договора не эквивалентна, встречное предоставление не сопоставимо по суммам, уплаченным сторонами друг другу)

Правовая природа (По Серебровскому)

• самостоятельный договор (не аксессорный характер)

• двусторонний характер

• рисовый характер оговора

• ограниченная ответственность страховщика

• срочный характер

• случайный характер события, предусмотренного договором

Существенные условия (п. 1 ст. 942 ГК) (имущественное):

1. о предмете (определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющимся объектом страхования)

Могут быть застрахованы следующие интересы (п. 2 ст. 929 ГК):

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

Договор может заключаться в отношении любого имущества, в сохранении которого у страхователя и выгодоприобретателя имеется интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре.

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Страховой интерес является ключевым понятием в страховании. Он представляет собой правомерный интерес лица, связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами, а также интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности гражданина. Наличие страхового интереса необходимо для страхования имущества, иначе сделка недействительна (ст. 930 ГК).

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"

В силу статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (СТРАХОВАТЕЛЯ, ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая)

Не только события, но и действия (например, кража), могут быть страховым случаем

3. о размере страховой суммы

Не может превышать страховую стоимость (стоимость застрахованного имущества или возможных убытков) Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор ничтожный (в той части, в которой превышает)

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховая стоимоть – стоимость имущества, которое застраховано.

Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Применяется неполное и дополнительное страхование. Страхование считается неполным, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Исчисление размера страхового возмещения в этом случае производится в зависимости от того. Какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования:

1. система пропорционального обеспечения (заключается в том, что убыток, причиненный застрахованному объекту, возмещается в той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от страховой стоимости

2. система обеспечения по первому риску (при ней все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью)

3. система предельного обеспечения (при ней убыток возмещается в твердо установленных пределах (чаще применяется при обязательном страховании)

При неполном страховании оставшуюся незастрахованной часть страховой стоимости можно застраховать от того же риска у другого страховщика (дополнительное страхование). Дополнительное страхование может осуществляться по иной системе страхового обеспечения.

4. о сроке действия договора

Определяет соглашением сторон или устанавливается законодательством для отдельных видов страховании (например, общий срок действия договора ОСАГО 0 1 год (п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО)

Существенные условия (п. 2 ст. 942 ГК) (личное страхование)

1. предмет (застрахованное лицо)

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК)

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК)

2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3. о размере страховой суммы;

Определяется сторонами по их усмотрению

В отличии от имущественного личное страхование связано с определением убытков, «обязанност выплатить страховую сумму возникает даже тогда, когда страхователь не понес никаких убытков», поэтому в личном страховании отсутствует понятие страховой стоимости.

4. о сроке действия договора

Может быть определен сроком жизни застрахованного лица

Субъектный состав

Страхователь - юридические лица, либо дееспособные физлица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющимися страхователями в силу закона. Могут застраховать третье лицо. 

Застрахованные лица - то лицо, с жизнью, здоровьем, или ответственностью которого связывают наступления страхового случая. Те, кого застраховывают. Могут заключать договор в пользу третьих лиц. платят страховые взносы. Нужно согласие застрахованного лица.

Выгодоприобретатели - лицо, в пользу которого осуществляется выплата страхового возмещения. Может быть не всегда прямо указан в договоре.

Страховщики (перестраховщики) - страховые организации и общества взаимного страхования. Именно эти организации аккумулируют денежные средства и выплачивают страховое возмещение. Должна быть лицензия, минимальные требования к уставному капиталу. Общество взаимного страхования - по своей природе это потребительский кооператив, и именно его члены взносят страховые средства. Лицензию выдает банк

Общества взаимного страхования - вид потребительского кооператива, создается для осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов

Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств (ст. 1 ФЗ «О взаимном страховании»)

Страховые агенты и страховые брокеры

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, в том числе ИП, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ ИП, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).

Страховые агенты (только страховщик) и страховые брокеры (только в отношении страхователя) осуществляют деятельность в интересах страховщиков или страхователей и оказывают им услуги по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности (ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»)

Актуарий – физическое лицо, осуществляющее на профессиональной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев (ст. 2 ФЗ «Об актуарной деятельности в РФ»)

Актуарная деятельность – деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками (ст. 2 ФЗ «Об актуарной деятельности в РФ»)

7) ЦБ, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела)

8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие общества взаимного страхования (далее - саморегулируемые организации в сфере финансового рынка);

9) специализированные депозитарии

Специализированным депозитарием страховщика может быть юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление депозитарной деятельности и лицензию на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

Специализированный депозитарий должен осуществлять обособленный учет ценных бумаг, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, путем открытия и ведения отдельных счетов депо.

Форма договора (имущественное страхование)

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК)

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК)

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК)

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении страхования за счет кого следует страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930 ГК)

Форма договора (личное страхование)

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК)

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК)

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК)

Содержание договора страхования

Права и обязанности сторон (общие для имущественного и личного страхования)

Права страхователя

До наступления страхового случая:

1. право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица

2. право на отказ от договора (п. 2 ст. 958 ГК)

3. право оспаривать оценку страхового риска, произведенную страховщиком (п. 23 ст. 945 ГК)

При наступлении страхового случая:

1. немедленно уведомить об этом страховщика (п. 1 ст. 961 ГК) – нарушение данной нормы дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения

2. своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая, если такое оформление необходимо (при ОСАГО, например)

3. принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера

После наступления страхового случая:

1. право на оспаривание отказа страховщика в выплате

Обязанности страхователя

1. произвести уплату страховой премии единовременно или по частям. В договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в виде неустойки за просрочку

2. предоставить необходимую страховщику информацию в отношении обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него (страхового риска)

3. незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК).

4. Иные обязанности, предусмотренные договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества – установка систем охраны)

Права страховщика:

1. Требование расторжения договора страхования я в случае просрочки уплаты страховых взносов страхователем до наступления страхового случая. Если он не воспользовался этим правом, то после наступления страхового случая он не может отказать в выплате страхового возмещения, а имеет право только на зачет задолженности страхователя (п. 4 ст. 954 ГК)

2. Право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных опросов, либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имуществ, либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц (ст. 945 ГК)

3. Право требовать признания договора недействительным и применения к страхователю санкций, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения

4. Право отказать в выплате страхового возмещения при несвоевременном уведомлении о страховом случае, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК

5. Право на суброгацию. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, если оно не ограничено договором

Обязанности страховщика:

1. До заключения договора должен ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов

2. Сохранять тайну страхования. Согласно ст. 946 ГК, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц

При наступлении страхового случая:

1. Выплата страхового возмещения (страховой суммы), которая должна производиться в сроки, установленные договором или законов, в рублях или иным способом, предусмотренным в договоре

Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, если страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованного в выплате лица (п. 1 ст. 963 ГК). По обещму правила грубая неосторожность не является основанием для отказа, если об этом прямо не сказано в законе (п. 2 ст. 963 ГК)

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

После наступления страхового случая:

1. Должен составить акт или аварийный сертификат, отражающие его признание факта наступления страхового случая

Ответственность сторон по договору страхования (для личного и имущественного)

За неисполнение обязательств по страхованию к правонарушителю применяются взыскание неустойки и возмещение убытков. Также в качестве санкций можно рассматривать: отказ от выплаты страховой суммы или страхового возмещения; требование о расторжении договора страхования страховщиком

Ответственность страхователя

Выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы).

Ответственность в виде возмещения убытков страховщику:

• В случае признания договора страхования недействительным по причине умышленного введения им страховщика в заблуждение (п. 3 ст. 951 ГК)

• Ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК)

Неустойка может быть предусмотрена договором страхования за неисполнение в срок уплаты страховой премии или ее части. По общему правилу (п. 1 ст. 394 ГК) неустойка носит зачетный характер

Ответственность страховщика

Возникает при нарушении обязанностей по страховой выплате, что влечет необходимость компенсации убытков и уплаты штрафных санкций.

Размер и вид неустойки может быть предусмотрен договором, однако в случаях, когда на отношения распространяется действие Закона о защите прав потребителей, нарушение сроков страховых выплат приводит к применению законной штрафной неустойки за каждый день просрочки в размере 3% от цены оказания услуги (п. 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей), рассчитываемой от общей суммы страховой премии. Кроме этого, страхователь вправе потребовать уменьшения цены за оказание услуги (ст. 28 Закона о защите прав потребителей)

Ответственность страховщика за непредставление страхователю при заключении договора необходимой и достоверной информации (ст. 8 Закона о защите прав потребителей) предусмотрена в виде возмещения убытков; предоставления права требовать расторжения договора и возврата уплаченной страховой премии (страхового взноса)

Также на страховщике лежит обязанность по компенсации морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей) не только в личном страховании, но и в имущественном

Основания прекращения и недействительности договора страхования

Договор страхования может быть прекращен досрочно как по объективным, так и субъективным причинам:

По объективным причинам:

• по истечении срока его действия

• если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случая (п. 1 ст. 958 ГК). В таких случаях страхователь имеет право на возврат части страховой премии.

По субъективным причинам:

1. при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК) в случае, если страхователь не согласиться на изменение условий договора страхования или увеличение страховой премии

2. по инициативе страховщика при существенном нарушении условий договора страхователем (ст. 942 ГК)

3. по инициативе страхователя в любой момент. При этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК)

4. при ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя-гражданина по договору личного страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить уплаченную страховую премию в наследственную массу (имущество ликвидируемого юр. лица). Однако в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности, вытекающие из договора, переходят к наследникам)

5. при ликвидации страховщика (в том числе отзыве у него лицензии, процедуре банкротства). Однако неисполнение обязательства страховщика полностью или в части может быть возложено на специально созданные организации либо на юридические лица, принявшие страховой портфель