43. Договор банковского счета: понятие, содержание, особенности исполнения. Виды счетов.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК)

Характеристика:

• консенсуальный,

• двусторонний и

• возмездный – Он возмездный, тк ч.2 ст 845 ГК РФ Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. дискуссионный вопрос, так как

Является договором присоединения, так как заключается договор на объявленных банком условиях после обращения клиента с предложением открыть счет

Субъектами договора банковского счета являются

• банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 6 ст. 845 ГК)

1. «согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности открытие и ведение банковских счетов, а также осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относятся к банковским операциям, которые вправе совершать только кредитные организации, отвечающие требованиям специального банковского законодательства»

2. небанковские кредитные организации – РНКО (расчетные небанковские кредитные организации) имеющие право на заключение договора банковского счета в соответствии выданной им лицензией.

• клиент (владелец счета).

любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора (т.е. круг совершаемых операций по счету) будут определяться режимом соответствующего счета. Например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя, – расчетные счета.

Форма должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Несоблюдение письменной формы договора банковского счета, поскольку законом не установлено иное, не влечет его недействительности, следовательно, в таком случае должны наступать последствия, предусмотренные ст. 162 ГК. Однако анализ ст. 846 и 847 ГК, а также норм специального банковского законодательства дает основания полагать, что договор банковского счета не может существовать в устной форме.

Банковский счет либо счет по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в книгу регистрации открытых счетов, запись в которую должна быть внесена не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора банковского счета или вклада (депозита).

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. «Однако этот договор нельзя признать публичным, поскольку банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов.» - мнение Суханова!!! Есть основание отказа по закону: легализация доходов, физическая загруженность банка

Банк не вправе отказать … за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (вправе отказать, например, при наличии подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций по легализации доходов, полученных …)

Условия

1. Предмет – действия, которые банк должен совершить по поручению клиента, на практике они определяются видом счета, который открывается клиенту.

2. Стоимость банковских услуг

3. Условие о процентах за пользование банком денежными средствами

Содержание

Права и обязанности сторон по договору банковского счета возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на открытый счет.

Обязанности банка

1. Обязанность по открытию и ведению счета. Основанием открытия является заключение договора банковского счета, счет открыт с момента внесения данных в книгу регистрации открытых счетов.

2. Основной обязанностью являются прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Условия договора (т.е. круг совершаемых по счету операций) определяются режимом счета, предусмотренным законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями (п. 1 ст. 848 ГК). В связи с этим, например, юридическим лицам не открываются текущие счета, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя, —расчетные счета. – Суханов

Договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правового договора, имея особый предмет (безналичные денежные средства), субъектный состав (обязательное участие банка в качестве услугодателя) и определяемые этим особые обязанности банка. – Суханов

Особенности списания:

Списание денежных средств осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом (по договору проката возможно взыскание задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса) или предусмотренных договором между банком и клиентом.

• При достаточности средств на счете для удовлетворения всех требований, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом

• При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь по исполнительным документам для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь по исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда, поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов

в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

3. Обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте

4. Вместе с тем, учитывая, что банк пользуется денежными средствами владельца счета, по общему правилу он обязан в соответствии со ст. 852 ГК уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет в сроки, определенные в договоре, а если такие сроки договором не предусмотрены – по истечении каждого квартала. Договором может быть установлено правило о том, что банк не выплачивает проценты за пользование средствами клиента, находящимися на его счете.

Права банка

1. Может ограничить распоряжение денежными средствами на счете в случаях наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Обязанности клиента:

1. Оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами на счете

Такая обязанность должна быть предусмотрена договором

Требования по оплате услуг банка могут прекращены зачетом встречных требований клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами

2. Клиент обязан оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, на- пример, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или удостоверенные электронными средствами платежа, иными документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом

Ответственность:

Банк несет ответственность в случаях

• несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств (обязан зачислять не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа)

• их необоснованного списания со счета

• невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета

Банк обязан уплатить законную неустойку

Расторжение

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.

По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.

7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Виды счетов

по объему расчетных операций

• расчетные - открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, в том числе для совершения операций, так же лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с такой практикой (нотариусы, адвокаты);

• текущие - открываемые гражданам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

• специальные (бюджетные, счета доверительного управления, ссудные, депозитные, специальные банковские счета)

бюджетные - бюджетное учреждение, подведомственное федеральным органам исполнительной власти, использует бюджетные средства исключительно через лицевые счета бюджетных учреждений, которые ведутся Федеральным казначейством РФ.

доверительного управления - открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков от субъектного состава

Депозитные счета также имеют строго целевой характер и предназначены для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, а также нотариусов

по субъекту

• клиентские (выделяют еще совместные счета)

• межбанковские - Кредитные организации обязаны иметь корреспондентские счета в Центральном банке РФ.

Счет эскроу – для защиты дольщиков

(номинальные, эскроу, залоговые, бюджетные, валютные, ссудные, депозитные и др.)

По специфике объекта выделяются счета в драгоценных металлах, которые в свою очередь могут быть совместными, а также номинальными, публичными депозитными и иными (п. 4 ст. 859.1 ГК). По техническим средствам оформления отношений сторон договора выделяются счета, оформляемые банковскими картами (карточные счета), которые в свою очередь могут быть расчетными, текущими и специальными (например, депозитными и ссудными).