50. Правовые особенности потребительского кредитования.

Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе) , Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности

Потребительский кредит (займ) — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В качестве заемщика по договору выступает ФЛ, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (займ).

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности, а именно:

• микрофинансовые организации,

• ломбарды,

• сельскохозяйственные кредитные кооперативы,

• кредитные кооперативы.

Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлен перечень:

• общих условий договора, которые устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и доводятся до сведения заемщика бесплатно (виды потребительского кредита (займа), валюта и способы предоставления кредита (займа), виды и суммы платеже заемщика по договору и иные условия);

• индивидуальные условия договора, согласуемые сторонами индивидуально (сумма кредита (займа), срок действия договора, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору и иные конкретные условия договора). Индивидуальные условия должны быть отражены в таблице установленной Банком России формы.

Защита заемщика. Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону - заемщика. Такую защиту призваны обеспечить:

а) принцип ответственного кредитования;

б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;

в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита ("период охлаждения");

г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;

д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;

е) ограниченная ответственность заемщика;

ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.

Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты - иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).

Информирование и консультирование заемщика осуществляется посредством:

• - сообщения ему общих условий кредита (займа);

• - согласования с заемщиком индивидуальных условий;

• - регулярного сообщения заемщику сведений об исполнении им договора, о текущем долге и предстоящих платежах;

• - указания в договоре полной стоимости потребительского кредита.

Полная стоимость потребительского кредита:

• - рассчитывается кредитором по формуле, определенной законом;

• - указывается на первой странице договора (информационное значение);

• - в момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России (ограничительное действие, защищающее заемщика).