Ответственность

Последствия нарушения договора. К числу нарушений договора займа относятся:

а) просрочка возврата займа - виде взыскания договорной неустойки, а если она не предусмотрена договором - процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, до дня возврата займа.;

б) просрочка возврата очередной части в случае, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (п. 2 ст. 811 ГК) - не только взыскать неустойку или проценты, но и потребовать досрочного возврата займа с процентами, причитающимися на момент его возврата;

в) снижение уровня обеспечения (ст. 813 ГК);

займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. 

Снижение уровня обеспечения может выражаться:

- в утрате обеспечения вследствие прекращения обязательств, обеспечивавших возврат займа (залог, поручительство, независимая гарантия и т.п., например, ликвидация гаранта);

- ухудшении условий обеспечения (например, банкротство поручителя <1>, существенное снижение стоимости предмета залога);  

- неисполнении заемщиком договорных условий по совершению определенных действий или воздержанию от них, направленных на обеспечение возврата займа. Например, поддержание определенного уровня экономических показателей, информирование заимодавца об определенных событиях и действиях, обязательство не обеспечивать чужие обязательства (принимать поручительство) и т.д. <

 

Следует учитывать специальные правила о защите потребителей. Так, понижение стоимости предмета залога в потребительском или ипотечном кредите не может влечь неблагоприятные для заемщика последствия (п. 2 ст. 340 ГК). Судебная практика со ссылкой на ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности оценивает как ничтожные условия договоров потребительского займа (кредита), содержащие основания его расторжения, не предусмотренные законом

г) нецелевое использование займа и необеспечение заимодавцу возможности контроля за целевым использованием (ст. 814 ГК).

займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором. 

.

 

48. Основные виды банковских кредитов. Кредитная линия. Синдицированный кредит

Банковским кредитованием - признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных на счета и во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, возмездности.

Виды банковского кредита:

1. По целевому назначению:

   1. целевые;

   2. предоставляемые без определенной цели.

2. В зависимости от обеспечения:

   1. обеспеченные

   2. необеспеченные.

3. В зависимости от правового режима и субъектного состава:

   1. кредиты, выдаваемые юридическим;

   2. физическим лицам (потребительские кредиты).

Виды потребительских кредитов: целевые и нецелевые.

Синдицированный кредит — это заем, предоставляемый двумя или более банками на единых условиях в соответствии с подписанным всеми сторонами кредитным соглашением. Берут его преимущественно для развития бизнеса и реализации крупных инфраструктурных проектов.

• соглашение является многосторонним договором, объединяющим все банки-участники;

• обязательства банков-участников раздельные, т. е. обычные участники не несут обязательств друг перед другом;

• обязательства банков-участников долевые, т. е. платежи при возврате кредита осуществляются пропорционально доле банка в общей предоставленной сумме;

• кредит предоставляется заемщику на необеспеченной основе, но под условием запрета залога (negative pledge), что обеспечивает равенство прав банков-участников в случае несостоятельности заемщика.

ИЗ ГК

Договор товарного кредита - это консенсуальный договор займа родовых потребляемых вещей. С 1 июня 2018 г. к нему подлежат применению правила о договоре займа (до этого момента - правила о кредитном договоре).

Предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. В остальном договор имеет те же признаки, что и кредитный договор (консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный). Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора - письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.

Кредитная линия - заключение договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких-либо дополнительных переговоров. Должно быть соблюдено одно из условий:

• общая сумма денежных средств не превышает максимального размера (лимит выдачи),

• размер единовременной задолженности не превышает установленного ему данным лимитом. - пример - овердрафт -